Compras, empréstimos, cartões de crédito, conta em banco…uma série de produtos financeiros que necessitam uma análise de crédito do cliente em potencial. Sempre que você solicitar algo do tipo, seus dados são consultados.
Contratar esses produtos pode ser fácil para uns, mas para outras pessoas, nem tanto. Justamente por conta da análise de crédito. Quem está tranquilo com a sua vida financeira, passa por ela tranquilamente. Porém, algumas pessoas sabem que a análise de crédito pode comprometer conseguir algum serviço financeiro.
Mas porque a análise de crédito é importante? Aqui no artigo vamos explicar como ela é feita e o que compõe uma análise de crédito.
O que é análise de crédito?
Você paga conta, compra coisas, movimenta dinheiro todos os dias. Muitas dessas transações contam com os seus dados pessoais, como nome e CPF. Logo, seus hábitos financeiros estão ligados aos seus documentos e, consequentemente, disponíveis para diversas instituições financeiras.
A análise de crédito é justamente isso. É quando uma instituição financeira consulta os seus dados para saber quais são seus hábitos financeiros, se você é um bom pagador e se possui restrições em seu nome.
Tudo isso pode ser medido através do score de crédito, que é uma pontuação que você recebe dos órgãos de proteção ao crédito.
Se sua pontuação for alta, fica mais fácil adquirir produtos financeiros. Caso seja baixa, isso pode dificultar e muito conseguir contratar algum deles.
Como é feita uma análise de crédito?
A análise de crédito é feita de forma diferente em cada instituição financeira e também depende do produto que você deseja contratar. Mas, geralmente, as consultas feitas são dos seguintes pontos:
Dados Pessoais
Basicamente, a instituição precisa conhecer informações básicas sobre você, como nome e idade. Logo, ela consegue essas informações através do seu RG, por exemplo e de cadastros que você possui vinculados ao seu CPF.
Restrições no CPF
O CPF é um dos documentos mais importantes da análise de crédito. Cada pessoa é classificada por esse número único e, através dele, é possível saber se você é ou não um bom pagador. Quando você fica inadimplente, essa dívida é cadastrada no seu CPF.
Cadastro Positivo
O cadastro positivo é super importante, pois é por onde as instituições financeiras acompanham a forma como você paga suas contas.
Com o cadastro positivo, as instituições não olham apenas o que você não pagou, mas sim o que você pagou e como é o seu hábito financeiro diante das dívidas. Por isso é importante fazer o cadastro positivo.
Renda Mensal
A sua renda também é importante na hora da instituição financeira aprovar a contratação de algum serviço. Ela precisa saber se você possui ganhos suficientes para arcar com a dívida.
A renda não é avaliada individualmente, geralmente também leva-se em consideração o quanto dessa sua renda já está comprometida.
Bens em Garantia
As empresas também podem consultar os bens que você possui em seu nome e se algum deles foi dado em garantia para conseguir um empréstimo, por exemplo.
Quais documentos devem ser apresentados?
Na hora de fazer uma análise de crédito, os documentos que precisam ser apresentados são diferentes para pessoa física e jurídica. Confira abaixo.
Pessoa Física
- Documentos pessoais como RG e CPF
- Comprovante de renda
- Comprovante de residência
- Em alguns casos, também pedem certidões e comprovante de escolaridade.
Pessoa Jurídica
- Documentos pessoais
- CNPJ
- Contrato social
- Registros de contabilidade, balanços, holerites, liquidez
- Índice de endividamento e taxa de retorno sobre investimento.
Quem pode consultar as informações de risco de crédito?
Essas informações não estão disponíveis completamente para todo mundo. Confira como cada classe pode acessá-las.
Instituições financeiras
As instituições financeiras são as que mais possuem acesso profundo aos dados de crédito dos seus possíveis clientes. Por isso, elas conseguem fazer uma análise de crédito um pouco mais detalhada do que você pode consultar.
Pessoa física
Já a pessoa física consegue consultar o seu score de crédito, o que já dá um bom panorama sobre sua pontuação e se ela é considerada boa ou não.
Para consultar o seu score, você deve fazer o seu cadastro no site ou aplicativo do Serasa. Lá, você consegue ver sua pontuação, fazer o cadastro positivo e acompanhar as dívidas em seu nome.
Pessoa jurídica
No Serasa você também consegue consultar informações da sua empresa por meio do CNPJ.
O score leva em consideração se a empresa está negativada e como ela é vista pelo mercado. Os dados cadastrais da sua empresa e sócios devem estar atualizados.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora a análise?
Vai depender muito da instituição financeira e das informações que ela leva em consideração.
Algumas fazem análise na hora, outras levam 3 dias e algumas podem levar até 45 dias. O prazo pode variar bastante, dependendo do serviço a ser contratado e da instituição.
Posso conseguir um cartão de crédito sem passar pela análise?
Sim. Existem instituições financeiras que liberam crédito sem que haja consulta nos órgãos de proteção ao crédito, como o Banco PAN, BMG e DayCred.
Onde pedir empréstimo sem análise de crédito?
Uma alternativa de empréstimo sem análise é o crédito consignado com garantia do FGTS, mas se você preferir empréstimo pessoal, separamos as melhores opções de empréstimo para negativado nesse post. Escolha o melhor para você!
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