Cartão de Crédito Consignado: o que é, quem pode ter e como solicitar um

Confira nosso guia que explica tudo sobre o cartão de crédito consignado

Por: Wallace Graciano em 06/04/2021
cartão de crédito consignado

Seja para realizar sonhos ou organizar a vida financeira, muitas vezes precisamos de dinheiro extra ou algum mecanismo que torne essas missões mais fáceis de serem cumpridas. Neste cenário, o cartão de crédito consignado acaba se tornando uma solução bastante popular, pela simplicidade e fácil acesso.

Essa modalidade de cartões tem se tornado uma boa opção para uma parcela importante da população, pois oferece crédito em condições especiais para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.

Neste texto, elaboramos um guia completo para mostrar vantagens e desvantagens e esclarecer todas as dúvidas acerca desta modalidade de cartão. Veja a seguir.

O que é cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é um tipo de cartão que exerce a mesma função de um cartão de crédito comum, porém difere em dois fatores: o público para o qual é oferecido e a forma de pagamento da fatura.

Esse tipo de cartão é especialmente destinado para aquelas pessoas que podem solicitar um empréstimo consignado: aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, militares das forças armadas.

Da mesma forma que cartões comuns, o cartão de crédito consignado oferece um limite e os gastos são cobrados em uma fatura mensal. Mas, nesse caso, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente no contracheque ou benefício do INSS, evitando, assim, que ocorra inadimplência.

Como funciona o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado funciona da mesma forma que um cartão de crédito comum. Ele oferece um limite de crédito, pode ser utilizado para pagamentos físicos ou online, além de saques em caixas eletrônicos, e seus gastos são cobrados através de uma fatura mensal, com data de vencimento escolhida pelo cliente.

Porém, nessa modalidade, o cliente realiza seus gastos normalmente e, ao fim do mês, tem o valor mínimo da fatura descontado em seu contracheque ou benefício do INSS. Se exceder, o restante do valor é cobrado através de boleto bancário. Este modelo de pagamento acaba por praticamente anular a possibilidade de inadimplência.

É importante ressaltar que o cartão de crédito consignado está vinculado à margem consignável, o que significa que, conforme estabelecido em lei, apenas 5% do salário ou benefício do cliente pode ser comprometido para pagamento do valor mínimo de sua fatura.

Devido a esse desconto automático, as instituições financeiras oferecem taxas de juros mais atrativas para essa modalidade de crédito, tendo em vista que o pagamento mínimo de cada fatura é garantido.

Qual a diferença do cartão consignado e um tradicional?

Diferentemente do cartão de crédito tradicional, que pode ser oferecido a qualquer pessoa com mais de 18 anos e renda comprovada, o cartão de crédito consignado é oferecido apenas àquela parcela da população que tem direito a solicitar um empréstimo consignado, ou seja, aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos.

Outra grande diferença entre o cartão consignado e o tradicional está na forma de pagamento. No cartão de crédito consignado, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente na folha salarial ou benefício do INSS, sendo que este não pode ultrapassar o limite de 5% dos rendimentos do titular do cartão.

Além disso, o cartão de crédito consignado oferece alguns benefícios que podem ser bastante atrativos, como as taxas de juros consideravelmente mais baixas que as do cartão tradicional, a não cobrança de anuidade na maior parte dos casos, o maior prazo de parcelamento de faturas, dentre outras.

É importante, porém, lembrar que todo tipo de crédito possui vantagens e desvantagens que devem ser levadas em consideração para não prejudicar sua saúde financeira. Acompanhe, a seguir, as vantagens e desvantagens de se contratar um cartão de crédito consignado:

Vantagens

  • Cartões de crédito consignados, em sua maioria, não cobram anuidade.
  • Taxas de juros mais baixas no rotativo.
  • Maiores prazos de pagamento e parcelamento de faturas.
  • Sem consulta ao SPC, o que significa que é uma possibilidade para quem está negativado.
  • É possível sacar até 70% do limite do seu cartão.
  • Pode ser usado para compras internacionais

Desvantagens

  • Alto risco de endividamento devido ao fácil acesso a créditos, pois é possível sacar uma alta porcentagem de seu limite e, devido ao longo prazo para pagamento, os juros, ainda que menores, podem acumular, se tornando uma verdadeira bola de neve em caso de descontrole.
  • Não é possível adiar o desconto do valor mínimo da fatura em seu contracheque
  • As taxas de juro são maiores do que em um empréstimo consignado
  • Só é possível contratar um cartão de crédito consignado por vez

Cartão de crédito consignado aceita negativado?

No momento em que vivemos, muitas pessoas devem estar se fazendo essa pergunta. E a notícia é boa. Sim! O cartão de crédito consignado pode ser contratado por negativados, já que para sua emissão não são realizadas consultas ao SPC ou Serasa.

Para essa modalidade de cartão, é analisado apenas o salário líquido do cliente, estabelecendo assim seu limite de crédito e o valor que deverá ser cobrado em seu contracheque ou benefício do INSS ao fim de cada ciclo.

Quem pode solicitar um cartão consignado?

Diferente de um cartão de crédito comum, apenas uma parcela da população pode solicitar a contratação de um cartão de crédito consignado. Listamos abaixo as pessoas que podem se beneficiar dessa modalidade, acompanhe e confira se você está entre elas.

Aposentado

Aposentado, por lei, é aquele que recebe um benefício após ter contribuído com a Previdência Social durante um período determinado.

Pensionista INSS

Pensionista do INSS é aquele que recebe um benefício como dependente de alguém que recebia a aposentadoria de algum órgão público.

Servidor público

Servidor público é aquele que mantém vínculos empregatícios com entidades governamentais, político-administrativas, autarquias de fundações de direito público. São incluídos nessa categoria servidores das três esferas: federais, estaduais e municipais.

Militar

Algumas instituições financeiras já oferecem cartão de crédito consignado também para militares, mas não é uma regra. É necessário consultar a instituição pretendida para saber se essa categoria também é contemplada com este benefício.

Como funcionam as taxas e juros de um cartão de crédito consignado?

Uma das maiores preocupações ao se contratar um cartão de crédito de qualquer tipo, é com os juros que incidem sobre ele. No caso do cartão de crédito consignado, as taxas de juros são consideravelmente mais baixas do que as dos cartões tradicionais.

Qual o juros rotativo?

O juro rotativo do cartão de crédito consignado é bem mais atrativo, ficando, em média, 2,70% ao mês, enquanto na modalidade de cartão de crédito tradicional gira em torno de 12% a 14%.

Qual é o IOF?

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do cartão de crédito consignado é estabelecido em 0,38% ao mês, ou 0,082% ao dia.

Anuidade

Além das taxas de juros, outro fator que chama atenção no momento da contratação de um cartão de crédito é o valor da anuidade. Anuidade é a taxa cobrada pela instituição financeira pelo uso do cartão de crédito, ou seja, para que ele esteja funcionando e operando.

No caso do cartão de crédito consignado, na grande maioria das vezes, esse valor não é cobrado, o quer dizer que ele é livre de anuidade. Com isso, você paga apenas o valor da sua fatura ao fim de cada ciclo, tornando esta uma ótima e econômica opção de crédito.

Qual é o limite de um crédito do cartão Consignado?

Assim como um cartão de crédito tradicional, o cartão de crédito consignado também oferece um limite pré-estabelecido de acordo com a renda do titular. O limite de crédito disponibilizado para esse tipo de cartão era de 1,4x o valor da renda mensal do cliente, mas, a partir de julho de 2020, passou a ser de 1,6x o valor desses rendimentos.

É importante frisar que o desconto máximo em folha de pagamento será a margem consignável, ou seja, 5% do valor total da renda do titular do cartão, deixando o restante do valor da fatura a ser pago através de boleto bancário.

É possível aumentar o limite de crédito?

Sim, é possível. Para aumentar o seu limite de crédito será analisado o tempo de contratação e a relação de confiança criada entre cliente e instituição financeira.

Outros fatores que podem colaborar para um aumento de limite são um aumento salarial ou depósitos bancários e renda extra.

Como solicitar um cartão de crédito consignado?

Agora que você já conhece todas as vantagens e desvantagens de um cartão de crédito consignado, chegou a hora de descobrir como é fácil solicitar o seu. E é tão fácil que pode ser feito em apenas alguns cliques.

Para solicitar o seu cartão de crédito consignado, basta ser aposentado, pensionista do INSS, funcionário público ou militar das forças armadas (consultar disponibilidade da modalidade para militares com a instituição financeira). Você deve apresentar os seguintes documentos:

  • RG (identidade ou carteira de motorista);
  • CPF;
  • Comprovante de endereço;
  • Comprovante de renda atualizado.

Com os documentos separados, você só precisa acessar o site ou aplicativo da instituição financeira escolhida, solicitar seu cartão consignado, enviar os documentos de acordo com as instruções fornecidas e pronto. Agora é só aguardar e o cartão chegará diretamente em sua casa.

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