A composição de renda para financiamento imobiliário é uma solução simples que permite a duas ou mais pessoas juntarem as suas rendas a fim de adquirir um imóvel. Trata-se de um recurso bastante útil, principalmente quando o bem pretendido possui um valor mais alto.
A maioria dos bancos brasileiros que trabalham com financiamentos imobiliários aceitam a junção das rendas de duas ou mais pessoas para viabilizar a aquisição. Todavia, há algumas regras que precisam ser obedecidas e detalhes que você precisa conhecer antes de usar esse recurso.
Por conta disso, no artigo de hoje vamos te explicar tudo sobre composição de renda, o que é, como funciona, como e quem pode fazê-la. Venha conosco e boa leitura!
O que é composição de renda para financiamento?
A composição de renda acontece quando duas ou mais pessoas se unem a fim de adquirir um imóvel financiado.
Hoje, por conta de restrições presentes em lei, cada pessoa pode comprometer no máximo 30% de sua renda mensal em um financiamento imobiliário.
Contudo, com o preço dos imóveis cada vez mais alto, é possível que a parcela fique maior do que esse percentual, o que impediria a liberação do crédito pelo banco.
Acontece que, graças à composição de renda, é possível juntar as rendas de duas ou mais pessoas e, dessa forma, viabilizar a liberação do crédito para a aquisição do imóvel.
Confira um exemplo prático: imagine que você tem uma renda mensal de R$ 2.500,00 e, por isso, pode comprometer até R$ 750,00 com a parcela do imóvel. O problema é que você quer comprar uma casa no valor de R$ 200 mil e a parcela mensal ficou em R$ 1.200,00.
Nesse caso, se você for casado(a), poderá unir a sua renda a de seu cônjuge para aumentar essa margem. Assim, imagine que a outra pessoa tem uma renda mensal de R$ 3.000,00 e, com isso, pode comprometer até R$ 900,00 mensais.
Juntos, os dois possuem um limite maior, de R$ 1.650,00, que é mais do que o necessário para fazer o financiamento.
Quem pode compor renda? Veja os pré-requisitos
Cada banco possui a sua própria política para a composição de renda em financiamentos imobiliários. Há aqueles que aceitam que quaisquer pessoas possam unir as suas rendas a fim de adquirir um imóvel, mas há outros que são mais restritivos.
A Caixa, por exemplo, é um dos bancos que costuma ser mais liberal nesse sentido, permitindo que você possa juntar a sua renda com qualquer outra pessoa, mesmo que não seja seu cônjuge, companheiro ou parente.
Já o Banco do Brasil é um pouco mais restrito e só permite que pessoas que sejam parentes ou possuam uma relação conjugal.
O Itaú é ainda mais restritivo, pois não permite que cônjuges ou companheiros possam compor a sua renda na hora de fazer o financiamento imobiliário. Se a pessoa for solteira, a outra parte não poderá ser casada ou possuir uma união estável.
Por conta disso, o ideal é sempre procurar o banco previamente e consultar os pré-requisitos para a composição de renda, pois elas podem mudar ao longo do tempo.
Vantagens da composição de renda em um financiamento
A composição de renda em um financiamento imobiliário possui uma série de vantagens. Confira algumas delas:
- Maior facilidade na aprovação do crédito;
- Aumento do valor que pode ser financiado;
- É possível utilizar o saldo do FGTS de todos os participantes para reduzir o valor financiado.
Como é feita a análise de crédito?
No caso de composição de renda em um financiamento imobiliário, a análise de crédito é feita de forma individual. Isto é, todos os interessados em fazer a aquisição terão o seu nome consultado pelo banco e, por isso, ninguém pode ter restrições cadastrais.
Perguntas frequentes
Confira algumas das principais perguntas que podem surgir quando o assunto é a composição de renda:
A idade dos participantes influencia na composição de renda?
Sim. A idade é um fator que pode influenciar diretamente na viabilidade da aquisição de um imóvel financiado e, por isso, deve ser observada com muita cautela.
Isso porque os bancos se valem da idade do participante mais velho para decidir se liberam ou não o crédito, visto que existe uma idade máxima para que as pessoas possam contratar um financiamento imobiliário no Brasil.
Assim, caso você esteja pensando em compor renda com alguém de idade mais avançada, o ideal é verificar diretamente no banco se é possível incluir essa pessoa no financiamento ou se a idade tornará inviável a aquisição.
Como aumentar renda para financiamento imobiliário?
Uma das alternativas para fazer isso é justamente utilizar a composição de renda. Dessa forma, você pode adquirir o imóvel que pretende junto com outra pessoa, utilizando a renda mensal das duas partes para permitir a liberação do crédito.
Vale lembrar que, nesses casos, ao término do financiamento, o imóvel permanecerá no nome de todos os compradores, cada um com a sua cota sobre o valor do bem.
Como posso financiar um imóvel comprometendo menos renda?
Se você não conseguiu utilizar a composição de renda ou mesmo não deseja ter o seu imóvel em nome de outras pessoas, uma alternativa para conseguir financiar o imóvel comprometendo menos renda é usar o seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).
Para isso, você deve comprovar que trabalhou por pelo menos três anos, sejam eles consecutivos ou não, sob o regime do FGTS.
Além disso, há outros requisitos que precisam ser cumpridos, tais como:
- O imóvel deve ter um valor de no máximo R$ 1,5 milhão se for financiado por meio do SFH (Sistema Financeiro de Habitação);
- O imóvel que pretende adquirir deve estar localizado na cidade em que você mora ou trabalha, sendo que você precisa estar há pelo menos um ano nesse local;
- Você não pode ter outros imóveis nessa cidade.
Ainda tem alguma dúvida sobre composição de renda para financiamento imobiliário? Escreva para a gente aqui nos comentários e conte com o Plusdin se precisar de ajuda para fazer o seu financiamento.
