Empréstimo com garantia: conheça 6 modalidades e entenda como funcionam

Saiba tudo sobre o empréstimo que mais tem se popularizado no Brasil por seus juros baixos e prazos de pagamento mais longos

Por: Gustavo Marlieri em 16/04/2021
Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito que tem caído nas graças do Brasileiros recentemente, apesar de ainda ser desconhecida por grande parcela da população. Nele, você pega o dinheiro emprestado com um banco ou uma financeira e deixa um bem como garantia de que irá pagar o seu débito.

Em países desenvolvidos, como os EUA, o empréstimo com garantia de imóvel é bastante popular e, por lá, recebe o nome de hipoteca. Trata-se de uma opção para quem precisa de dinheiro e deseja fugir dos altos juros cobrados pelos empréstimos pessoais aqui no Brasil.

Quer saber mais sobre o empréstimo em garantia e como ele pode te ajudar a realizar seus planos ou reorganizar a sua vida financeira? Então, venha conosco e não deixe de conferir este post até o final.

Como funciona o empréstimo com garantia

É muito simples: ao pedir dinheiro emprestado, você deixa um bem de valor (que pode ser um imóvel, um carro, joias ou até mesmo o seu celular) como garantia de que irá pagar a sua dívida junto ao banco ou financeira escolhida.

Na maioria dos casos, você pode continuar fazendo o uso do bem normalmente enquanto paga as parcelas, mas o bem fica alienado à instituição financeira até o fim do contrato. Quando isso acontece, a alienação é retirada e você pode fazer outro empréstimo se quiser.

O fato de deixar um bem em garantia implica em um menor risco de inadimplência para o banco ou financeira e, por isso, os juros desse tipo de empréstimo são bem menores do que os de outras linhas, como o crédito pessoal e o cheque especial, por exemplo.

6 Tipos de empréstimo com garantia

Existem diversos tipos de empréstimo com garantia no mercado, mas seis deles são mais comuns. Confira:

  • Empréstimo com imóvel em garantia;
  • Empréstimo com veículo em garantia;
  • Empréstimo com FGTS como garantia;
  • Empréstimo com celular como garantia;
  • Empréstimo com salário como garantia;
  • Penhor.

A seguir, explicaremos em detalhes um pouco mais sobre cada um desses empréstimos.

Imóvel

O empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade de crédito que te permite solicitar quantias maiores e dispõe de um longo prazo para pagamento.

Confira os benefícios dessa modalidade:

  • Taxas de juros baixas;
  • Prazos de pagamento maiores;
  • Não é preciso desocupar o imóvel dado em garantia.

Juros e valor máximo:

Como visto anteriormente, o crédito com garantia de imóvel tem taxas de juros bem baixas, que podem partir de 0,60% ao mês. Além disso, algumas instituições financeiras permitem que você pegue até 50% do valor do imóvel emprestado (ou até R$ 3 milhões).

Documentos necessários para solicitar este empréstimo:

  • Identidade (RG ou CNH);
  • CPF;
  • Comprovante de residência;
  • Matrícula do imóvel; e
  • Declaração da inexistência de débitos condominiais.

É possível que a instituição financeira cobre outros documentos que não estão nessa lista. Pessoas casadas devem apresentar a certidão de casamento e os documentos do cônjuge.

Qual a melhor financeira para empréstimo com garantia de imóvel?

No Brasil, diversas financeiras disponibilizam o empréstimo com garantia de imóvel, as mais conhecidas são: Creditas, Santander e Caixa.

Veículo

O empréstimo com garantia de veículo funciona de uma forma bastante parecida ao crédito com garantia de imóvel. Nele, você pega um valor emprestado com a instituição financeira e deixa o seu carro como garantia de que irá pagar o débito, mas pode continuar usufruindo do bem até a quitação do contrato.

Confira os benefícios dessa modalidade:

  • Taxas de juros mais baixas;
  • Não é preciso entregar o carro enquanto o contrato é quitado;
  • É possível pegar até 90% do valor do veículo emprestado.

Juros e valor máximo

Em regra, as taxas de juros cobradas pelos bancos e financeiras por essa modalidade de empréstimo giram em torno de 0,99% ao mês. Já quanto ao valor que você pode pedir emprestado, em média são oferecidos entre 50% e 90% do valor de referência do veículo (FIPE).

Documentos necessários para solicitar este empréstimo

  • RG ou CNH;
  • CPF;
  • Certificado de Registro do Veículo (CRV);
  • Documento Único de Transferência do Veículo (DUT);
  • Comprovante de renda; e
  • Comprovante de endereço.

Onde pedir empréstimo com garantia de veículo

Existem diversos bancos e financeiras que trabalham com esse empréstimo, contudo, algumas possuem taxas de juros mais baixas e condições mais interessantes para quem contrata, tais como: Creditas, Just e Crédito Aporte Auto da Caixa.

FGTS

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é um dinheiro que o patrão deve depositar para o empregado mensalmente e que fica guardado em uma conta especial na Caixa Econômica Federal. Recentemente, o saldo do FGTS foi liberado pela Caixa para servir como garantia de empréstimos consignados, permitindo que mais pessoas tenham acesso a esse tipo de crédito.

Confira os benefícios dessa modalidade

  • Taxa de juros mais baixas;
  • Mais tempo para pagar; e
  • Não é necessário justificar o uso do dinheiro.

Juros e valor máximo

No empréstimo com garantia do FGTS, as taxas de juros são bem baixas e partem de 0,99% e podem chegar a 3,5% ao mês. O valor máximo está limitado à margem consignável de cada trabalhador e, em regra, a parcela não pode exceder 30% da renda mensal.

Documentos necessários:

  • RG ou CNH;
  • CPF;
  • Extrato da conta do FGTS ou Carteira de Trabalho; e
  • Comprovante de renda.

Onde pedir empréstimo usando meu FGTS?

O empréstimo consignado com garantia do FGTS é uma modalidade oferecida exclusivamente pela Caixa, contudo, está temporariamente suspensa, pois o governo estuda outras possibilidades para viabilizar esse crédito.

Saiba mais sobre este empréstimo aqui

Celular

O empréstimo com garantia de celular é uma novidade e que veio para popularizar ainda mais o acesso ao crédito no Brasil. As empresas que oferecem esse serviço instalam um aplicativo em seu smartphone que bloqueia as suas principais funções em caso de inadimplência. Após o pagamento, o dispositivo é novamente liberado.

Confira os benefícios dessa modalidade

  • Disponível para quem está negativado;
  • Análise de crédito rápida e transparente;
  • Liberação rápida do dinheiro em conta.

Juros e valor máximo

Diferentemente das demais modalidades de empréstimo com garantia, aqui temos uma taxa de juros um pouco mais alta do que o padrão, sendo, em regra, a partir de 14% ao mês. Isso porque o risco de inadimplência é maior nessa modalidade. Além disso, os valores que você pode pegar emprestado normalmente não ultrapassam os R$ 2.500,00, mesmo que seu celular custe mais do que isso.

Pré-requisitos:

  • Ser maior de 18 anos;
  • Possuir uma conta corrente em um dos bancos conveniados; e
  • Possuir um celular com acesso à internet.

Onde pedir empréstimo usando meu celular como garantia?

Atualmente, a SuperSim é a fintech que tem se destacado no mercado ao oferecer o empréstimo com garantia de celular.

Salário

A modalidade de crédito em que você pode deixar o seu salário como garantia é chamada de empréstimo consignado. Nesse caso, o valor das parcelas é descontado diretamente na sua folha de pagamento (contracheque), ou seja, o pagamento ocorre de forma automática. Aposentados e pensionistas do INSS também podem contratar um consignado com desconto direto no benefício previdenciário.

Confira os benefícios dessa modalidade

  • Taxas de juros acessíveis;
  • Prazos de pagamento mais longos (geralmente, até 96 meses);
  • Acessível a quem está negativado.

Juros e valor máximo

As taxas de juros de um empréstimo consignado variam de uma instituição financeira para outra, contudo, não é incomum encontrar taxas abaixo de 1,5% ao mês. Já quanto ao valor máximo, é necessário respeitar a margem consignável de cada pessoa, contudo, há financeiras que oferecem até R$ 50 mil nessa modalidade.

Pré-requisitos:

  • A empresa deve possuir convênio com a instituição financeira que oferece o crédito;
  • Ter margem consignável disponível.

Onde pedir empréstimo usando meu salário como garantia?

Existem várias instituições financeiras que oferecem o empréstimo consignado e, dentre elas, destacamos o Banco Pan e o BMG.

Joias como garantia

O empréstimo em que você pode deixar joias como garantia é mais conhecido como penhor. No Brasil, a única instituição autorizada a trabalhar com esse tipo de empréstimo é a Caixa. Funciona assim: você deixa uma joia ou outro bem de valor (exemplos: relógios, pratarias, canetas ou diamantes) com o banco e pega o dinheiro emprestado. No final do prazo, você paga o empréstimo e pega o seu bem de volta.

Confira os benefícios dessa modalidade:

  • Sem consulta ao SPC ou Serasa;
  • Crédito rápido e sem burocracia;
  • Você pode renovar o empréstimo quantas vezes quiser.

Juros e valor máximo:

As taxas de juros do penhor Caixa variam de acordo com o tipo de empréstimo realizado e vão de 2% até 2,459%. Já o valor que você pode pegar varia de acordo com a avaliação do bem e podem chegar a R$ 100 mil.

Pré-requisitos:

O bem deve ser levado até uma agência da Caixa que trabalhe com o penhor para que seja avaliado. Em seguida, você indica o prazo do contrato e já recebe o dinheiro em sua conta.

Onde posso fazer um penhor?

Hoje, somente a Caixa Econômica Federal possui autorização para trabalhar com o penhor no Brasil. Além disso, vale lembrar que esse é um serviço que não está disponível em todas as agências do banco.

Principais dúvidas sobre o empréstimo com garantia

A seguir, listamos as dúvidas mais comuns sobre empréstimo com garantia. Confira:

O bem que eu deixei no empréstimo com garantia continuará em meu nome?

Sim. No empréstimo com garantia de imóvel e de veículo, por exemplo, o bem permanece em seu nome, mas com um gravame (alienação) em nome da instituição financeira até que você quite o contrato.

Na prática, você pode continuar usufruindo do bem como de costume, no entanto, não poderá vender ou trocar esse bem até que ocorra a quitação do débito.

Sou negativado: posso fazer este tipo de empréstimo?

Sim! A maioria dos empréstimos com garantia são acessíveis a quem está negativado, pois, nesse caso, o banco tem mais segurança ao conceder o empréstimo.

Posso vender meu imóvel dado em garantia antes de terminar o pagamento do empréstimo?

Em regra, o imóvel dado em garantia não pode ser vendido. No entanto, se a necessidade de venda for urgente, você pode quitar o empréstimo ou o comprador pode assumir a dívida. Para que o novo proprietário assuma o empréstimo, o banco deve concordar e tudo deve ser registrado em cartório.

Ficou com alguma dúvida? Escreva para gente aqui nos comentários e conte com o Plusdin se precisar de ajuda para contratar o seu empréstimo.

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