Você já tentou fazer um financiamento ou pedir um cartão de crédito e teve a solicitação negada, mesmo estando com tudo aparentemente certo? Isso pode ter a ver com o seu score de crédito, que é calculado pelos chamados birôs de crédito. Mas afinal, qual birô de crédito é mais rigoroso?
É o Serasa? O SPC? A Boa Vista?
Neste artigo, vamos explicar de forma simples o que são os birôs de crédito, como eles atuam, por que seus dados podem ser diferentes em cada um e qual deles costuma ser mais criterioso na hora de montar seu perfil financeiro.
O que é um birô de crédito?
Um birô de crédito é uma empresa especializada em coletar, organizar e analisar informações sobre o comportamento financeiro das pessoas e empresas. Essa análise resulta no chamado score de crédito, uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica as chances de você pagar uma dívida em dia.
Essas empresas não oferecem crédito diretamente, mas são consultadas por bancos, lojas, fintechs e instituições financeiras antes de aprovarem:
- Cartões de crédito
- Empréstimos
- Financiamentos
- Compras parceladas
Se o seu score for considerado baixo ou o seu histórico mostrar atrasos e inadimplência, as chances de reprovação aumentam.
Principais birôs de crédito no Brasil
No Brasil, existem quatro grandes birôs de crédito:
- Serasa Experian
- SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito)
- Boa Vista SCPC
- Quod
Cada um tem métodos próprios de avaliação, fontes de dados diferentes e critérios particulares. É por isso que o score pode variar de um para outro.
Tabela comparativa dos birôs de crédito
| Birô de Crédito | Fonte de Dados | Score Varia Entre | Acesso Gratuito |
|---|---|---|---|
| Serasa Experian | Bancos, financeiras, serviços públicos | 0 a 1000 | Sim |
| SPC Brasil | Lojas de varejo, comércio, crediários | 0 a 1000 | Sim |
| Boa Vista SCPC | Empresas de energia, água, telecom | 0 a 1000 | Sim |
| Quod | Bancos (exclusivo grandes bancos) | 0 a 1000 | Sim |
Qual birô de crédito é mais rigoroso?
Depende do seu perfil e da origem da dívida. No geral:
- Quod tende a ser o mais rigoroso para quem tem relacionamento com grandes bancos.
- Serasa é o mais completo e consultado por diversas instituições.
- SPC Brasil foca no varejo e pode impactar menos quem não tem dívidas com lojas.
- Boa Vista pesa mais se você atrasa contas básicas como luz ou telefone.
Ou seja, não existe exatamente um “mais severo” universal, mas sim o mais exigente conforme seu histórico financeiro.
Qual o melhor birô de crédito?
A resposta para essa pergunta depende do seu objetivo. Cada birô de crédito tem suas próprias fontes de informação, critérios de avaliação e áreas de atuação.
Por isso, o “melhor” pode variar de acordo com a sua situação financeira e com o tipo de crédito que você está buscando.
Veja algumas características que podem te ajudar a decidir:
- Serasa Experian: é o mais conhecido e consultado, com análise ampla do mercado financeiro e do varejo. É ideal para acompanhar seu histórico geral.
- Quod: tem foco em dados bancários e é muito usado por grandes bancos. Se você quer crédito com instituições tradicionais, é importante acompanhar seu score lá.
- SPC Brasil: especializado no varejo, lojas físicas e crediários. Se você costuma comprar em lojas com parcelamento, esse birô tem peso.
- Boa Vista SCPC: forte nas contas básicas (água, luz, telefone) e comércio local.
O ideal é monitorar todos os birôs principais, já que você nunca sabe qual será consultado pela empresa que vai analisar seu crédito.
Por que os scores variam entre os birôs?
É comum que o seu score no Serasa seja diferente do score no Boa Vista ou na Quod. Isso acontece porque:
- As fontes de dados são diferentes
- O peso das informações varia entre os birôs
- Nem todos os credores reportam para todos os birôs
- A frequência de atualização pode ser diferente
Como saber qual birô meu credor consulta?
Os bancos e empresas não são obrigados a divulgar qual birô consultam, mas em geral:
- Fintechs e lojas usam Serasa e Boa Vista
- Grandes bancos usam Quod e Serasa
- Comércios locais usam SPC Brasil
A dica é manter um bom histórico em todos. Você pode consultar gratuitamente seu CPF nos sites e apps de cada birô.
Como melhorar seu score em qualquer birô?
- Pague contas em dia
- Evite dívidas no rotativo do cartão
- Atualize seus dados nos birôs
- Negocie e cumpra os acordos feitos
- Evite solicitar crédito várias vezes seguidas
Saber qual birô de crédito é mais rigoroso ajuda a entender seu perfil financeiro
Saber qual birô de crédito é mais rigoroso ajuda você a entender por que seu score pode variar e o que precisa melhorar. Mas mais importante do que isso é cultivar bons hábitos financeiros e manter uma relação responsável com o crédito.
Acompanhe seus dados, pague as contas em dia e mantenha sua vida financeira organizada — isso será refletido em todos os birôs, independentemente de qual for consultado.
