- IOF (imposto sobre operações financeiras) é uma taxa cobrada pelo governo em várias situações do dia a dia.
- Aparece em compras no cartão, troca de moeda, empréstimos, seguros e até em alguns investimentos.
- Veja neste guia fácil o que mudou, exemplos práticos, como funciona a taxa e dicas para economizar no imposto.
Atenção: as regras do IOF mudaram em 2025 e ainda podem mudar. Portanto, sempre consulte fontes oficiais!
Referências: Banco Central, Agência Brasil, Senado Federal
IOF sigla: o que significa?
IOF é a sigla para Imposto sobre Operações Financeiras. Na prática, trata-se de uma taxa que o governo cobra sempre que você realiza certas movimentações de dinheiro.
Por exemplo, ao usar o cartão de crédito, pegar empréstimo, comprar moeda estrangeira, fazer seguro ou ainda investir por pouco tempo, o imposto pode ser aplicado.
Em resumo, o imposto sobre operações financeiras tem como objetivo permitir que o governo monitore a economia, controle o fluxo de dinheiro que circula no país e, além disso, arrecade recursos para os cofres públicos.
O que é taxa de IOF?
“Taxa de IOF” é o valor percentual cobrado sobre o total da operação. Cada tipo de operação financeira (cartão, câmbio, empréstimo, seguro, investimento) tem uma alíquota diferente.
Por exemplo: comprar moeda estrangeira tem taxa de 1,1%, cartão internacional 3,38%, empréstimos a partir de 0,38% mais uma taxa diária.
Onde o IOF aparece na vida real?
O imposto está presente em diversas situações do dia a dia. Veja alguns exemplos:
- Cartão de crédito ou débito: usou o cartão para comprar em um site internacional ou durante uma viagem ao exterior? Nesse caso, você vai pagar o tributo sobre operações com cartão.
- Troca de moeda: comprou dólar, euro ou outra moeda em uma casa de câmbio? Então, há incidência de IOF.
- Empréstimo ou financiamento: pegou dinheiro emprestado no banco? Nesse tipo de operação, o imposto está embutido no contrato e, além disso, diluído nas parcelas.
- Seguro: contratou um seguro de carro, vida ou viagem? Nesse caso, a taxa já vem incluída no valor total.
- Investimentos: resgatou o dinheiro de uma aplicação antes de 30 dias? O imposto aparece no momento do resgate.
- Envio de dinheiro para o exterior: fez uma transferência internacional? Ele também incide sobre essa transação.
💡 Dica do Plusdin: sempre que for lidar com banco, cartão, empréstimos ou câmbio, é fundamental ficar atento ao contrato ou extrato.
IOF MG, IOF Minas Gerais: muda alguma coisa?
Este é um imposto federal. Ou seja, as regras e valores são iguais em Minas Gerais, São Paulo, Bahia, Paraná ou qualquer outro estado.
Não existe IOF estadual, nem “IOF Minas”. Todas as mudanças e cobranças são definidas pelo Governo Federal.
Tabela atualizada do IOF:
| Tipo de operação | Quanto é o IOF? |
|---|---|
| Compra internacional com cartão | 3,38% do valor da compra |
| Compra de moeda estrangeira | 1,1% do valor comprado |
| Empréstimo P.F | 0,38% + 0,0082% por dia |
| Empréstimo CNPJ | 0,95% adicional + 0,0082% ao dia |
| Investimento (resgate em 30 dias) | IOF regressivo |
| Seguro (carro, vida, viagem) | Até 25% (depende do seguro) |
| Previdência (VGBL) | 5% sobre o valor que passar de R$ 50 mil/mês |
Lembrando: essas alíquotas podem mudar. Portanto, sempre pergunte no banco ou consulte as regras antes de fazer a operação.
IOF no cartão de crédito
No cartão de crédito, o imposto é cobrado em compras internacionais (3,38%), atrasos, saques ou parcelamento de fatura.
Sempre confira na fatura se foi cobrado o imposto sobre operações financeiras.
IOF no empréstimo
Todo empréstimo ou financiamento tem imposto embutido: para pessoa física é 0,38% mais 0,0082% ao dia; para empresas pode chegar a 0,95% adicional. O valor aparece no contrato e nas parcelas.
Exemplo: quanto é o IOF de R$ 10.000?
- Em compra internacional com cartão: 3,38% = R$ 338.
- Na compra de moeda em espécie: 1,1% = R$ 110.
- Empréstimo pessoal (30 dias): 0,626% = R$ 62,60.
Como tirar o imposto?
Normalmente não é possível tirar o IOF das operações, pois é obrigatório. Só pode pedir devolução em caso de cobrança errada (reclamar no banco ou na Justiça).
Para evitar o imposto, procure operações isentas, como transferências bancárias normais ou investimentos acima de 30 dias.
Mudanças do IOF em 2025: entenda o que mudou
- O governo chegou a tentar igualar a taxa sobre câmbio e cartão internacional em 3,5%. No entanto, voltou atrás e manteve 3,38% no cartão e 1,1% para moeda em espécie.
- Além disso, no tributo de empréstimos para empresas e MEI, a alíquota foi reajustada, passando a ter um adicional de 0,95%.
- No caso da previdência (VGBL), quem aplica mais de R$ 50 mil por mês passa a pagar 5% de imposto sobre o valor que exceder esse limite.
- Vale destacar que algumas mudanças foram canceladas, enquanto outras ainda podem ser alteradas, já que as regras estão sendo revistas pelo governo e pela Justiça.
📌 Portanto, quem faz compra internacional, troca moeda ou investe em previdência deve redobrar a atenção às novas taxas.
Exemplos práticos para entender o imposto:
🟢 Você fez uma compra de R$ 1.000 no cartão no exterior. Como o IOF é 3,38%, você pagará R$ 33,80 de imposto.
🟢 Comprou US$ 500 em dólar, o que equivale a R$ 2.700 (cotação R$ 5,40). Com o imposto de 1,1%, você pagará R$ 29,70 de imposto.
🟢 Pegou um empréstimo pessoal de R$ 5.000. Além dos juros, você pagará o imposto de 0,38% mais 0,0082% ao dia. Se o empréstimo durar 30 dias, a cobrança total será de 0,38% + (0,0082% x 30) = 0,626%. Ou seja, R$ 31,30.
Dicas para economizar:
Para pagar menos, o segredo é se planejar. Sempre que possível, organize suas compras e empréstimos com antecedência.
Por exemplo, nos investimentos, vale a pena deixar o dinheiro aplicado por mais de 30 dias. Assim, você foge do IOF regressivo e economiza no imposto.
Além disso, evite fazer várias compras pequenas no cartão internacional. Prefira concentrar tudo em uma só compra. Dessa forma, o impacto do imposto pode ser menor.
E quando for trocar moeda, não se esqueça: pesquise bem as taxas e, se puder, planeje com antecedência. Com isso, você também reduz o imposto na operação.
Em resumo, esse é um imposto que aparece em várias situações e, sim, pode pesar no bolso. Portanto, conhecer as regras, acompanhar as mudanças e ficar de olho nas taxas faz toda a diferença!
Perguntas frequentes (FAQ IOF 2025)
Onde o IOF aparece?
Em compras internacionais, troca de moeda estrangeira, empréstimos, seguros e investimentos resgatados antes de 30 dias.
O que mudou no IOF em 2025?
As alíquotas mudaram para compras em moeda estrangeira, cartão internacional, empréstimos para empresas e aplicações em previdência. Algumas regras podem mudar novamente.
Como pagar menos IOF?
Pague contas em dia, evite parcelar fatura do cartão, use cartão pré-pago em viagem e não saque dinheiro no crédito. No investimento, espere mais de 30 dias para não pagar imposto alto.
O IOF pode ser devolvido?
Geralmente não. Só em casos de cobrança errada e com reclamação formal no banco ou na justiça.
IOF ainda existe?
Sim, o IOF segue existindo e é cobrado normalmente em 2025. Mesmo com mudanças nas regras e valores, esse tributo aparece em várias situações.
Quem não paga IOF?
Nem toda transação tem imposto sobre operações financeiras. Transferências entre contas da mesma pessoa (mesmo CPF ou CNPJ), por exemplo, não pagam taxa de IOF. Sempre pergunte na instituição se aquela movimentação tem ou não o tributo.
Qual o IOF no Pix ou TED?
Não há cobrança de IOF para transferências eletrônicas como Pix, TED ou DOC feitas por pessoas físicas em 2025. O imposto só aparece quando você faz câmbio, empréstimo, compra internacional, paga seguro ou tira dinheiro de investimento antes do prazo. No dia a dia, transferência normal entre contas não tem taxa de IOF.
