Se você tem um financiamento ou empréstimo e quer se livrar da dívida mais rápido, já deve ter ouvido falar em amortização ou quitação antecipada.
Mas qual dessas estratégias faz mais sentido para o seu bolso?
A resposta depende dos seus objetivos financeiros. Vem entender melhor como cada uma funciona!
Amortização ou quitação antecipada: qual a diferença?
Vamos simplificar:
🔹 Amortização → reduz o saldo devedor da sua dívida, o que pode diminuir o valor das parcelas ou o prazo do financiamento.
🔹 Quitação antecipada → você adianta os pagamentos futuros, eliminando parcelas que ainda venceriam (e, muitas vezes, garantindo desconto nos juros).
A principal diferença entre essas estratégias está no impacto sobre os juros.
Quando você amortiza, está diminuindo o valor total que ainda deve, o que reduz a incidência de juros ao longo do tempo.
Já na antecipação, o foco está em eliminar parcelas futuras, o que pode garantir descontos, principalmente nas últimas prestações.
Quando a amortização vale a pena?
Se o seu financiamento segue a famosa Tabela Price (aquela em que as parcelas são fixas), boa parte dos juros é paga logo no início do contrato.
Ou seja, entre amortização ou quitação antecipada, amortizar cedo pode gerar uma economia maior, pois você reduz o saldo devedor enquanto os juros ainda são altos.
Outro detalhe importante: em alguns contratos, você pode escolher entre reduzir o valor da parcela ou o tempo da dívida ao amortizar.
Se quer aliviar o orçamento mensal, a primeira opção pode ser melhor. Mas se o objetivo for pagar menos juros no total, diminuir o tempo do financiamento é o caminho mais eficiente.
Vamos a um exemplo:
Você pegou um financiamento de R$ 20.000,00 em 24 meses, com juros de 1% ao mês.
📌 Antes da amortização:
- Parcela mensal: R$ 1.000,00
- Saldo devedor após 6 meses: R$ 16.000,00
Agora, você tem R$ 5.000,00 extras e decide amortizar.
📌 O que muda?
- Seu saldo devedor cai de R$ 16.000,00 para R$ 11.000,00.
- Você pode escolher:
🔹 Reduzir a parcela: a nova parcela cai para R$ 800,00.
🔹 Reduzir o tempo da dívida: você mantém a parcela de R$ 1.000,00 e quita mais rápido.
💡 Resultado: menos juros pagos e um financiamento mais leve para o seu bolso.
E quando é melhor antecipar parcelas?
Se você tem um dinheiro extra e quer se livrar da dívida mais rápido, entre amortização ou quitação antecipada, vale mais a pena antecipar parcelas.
Isso porque, ao pagar antes do prazo, muitas instituições oferecem descontos nos juros embutidos nas prestações.
Vamos ao exemplo:
Você pegou um financiamento de R$ 20.000,00 em 24 meses, com juros de 1% ao mês.
📌 Antes da antecipação:
- Parcela mensal: R$ 1.000,00
- Faltam 6 meses para quitar (total restante: R$ 6.000,00).
Agora, você tem R$ 5.000,00 extras e decide antecipar as últimas parcelas.
📌 O que muda?
- Como os juros já estavam embutidos, ao antecipar 6 parcelas de R$ 1.000,00, você pode pagar apenas R$ 4.800,00 ou R$ 4.700,00, dependendo do contrato.
- Ou seja, você economiza R$ 200,00 a R$ 300,00 só eliminando os juros futuros!
💡 Resultado: dívida quitada antes do prazo e dinheiro economizado.
Para financiamentos que seguem a Tabela Price, os maiores descontos acontecem ao antecipar as últimas parcelas, já que, no fim do contrato, a maior parte do valor pago vai direto para amortização.
Tabela Price: como funciona
A Tabela Price é um modelo de financiamento onde as parcelas são fixas do início ao fim.
Mesmo pagando sempre o mesmo valor, a composição da parcela muda ao longo do tempo:
🔹 No início, você paga mais juros e menos da dívida real.
🔹 Com o tempo, os juros diminuem e a amortização aumenta.
🔹 No final, quase toda a parcela é amortização.
Um exemplo:
| Parcela | Valor total | Juros | Amortização |
|---|---|---|---|
| 1ª | R$ 1.200,00 | R$ 800,00 | R$ 400,00 |
| 6ª | R$ 1.200,00 | R$ 700,00 | R$ 500,00 |
| Última | R$ 1.200,00 | R$ 50,00 | R$ 1.150,00 |
Onde a tabela é usada
✔ Financiamento de veículos
✔ Empréstimos pessoais
✔ Compra de bens de consumo
Vale a pena?
✅ Vantagens: parcelas fixas facilitam o planejamento.
❌ Desvantagens: mais juros no início, custo maior no longo prazo.
Antes de fechar um contrato, compare com outros modelos, como o SAC, para escolher o melhor para você.
Seja para amortização ou quitação antecipada, sempre vale a pena fazer as contas antes.
Algumas instituições financeiras podem cobrar taxas para amortização, ou oferecer descontos menores na antecipação.
A dica do Plusdin? Pegue seu contrato, entre em contato com o banco e simule os dois cenários.
Assim, você toma a melhor decisão para o seu bolso!
