O financiamento imobiliário é uma solução financeira que permite a aquisição da casa própria por meio de crédito oferecido por instituições financeiras.
Com prazos de pagamento que podem chegar a 35 anos, essa modalidade de empréstimo viabiliza a compra de imóveis residenciais ou comerciais, novos ou usados, além de possibilitar construções e reformas
O que é financiamento imobiliário?
Trata-se de um empréstimo destinado exclusivamente à aquisição, construção ou reforma de imóveis.
O comprador obtém crédito junto a uma instituição financeira e quita o valor do imóvel em parcelas mensais, acrescidas de juros e correção monetária.
Geralmente, é possível financiar até 90% do valor do imóvel, dependendo das condições oferecidas pelo banco e do perfil do cliente.
Como funciona o financiamento imobiliário?
- Escolha da instituição financeira: Pesquise e compare as condições oferecidas por diferentes bancos, considerando taxas de juros, prazos e percentual financiado.
- Simulação: Utilize os simuladores disponíveis nos sites dos bancos para estimar o valor das parcelas e o montante total financiado.
- Análise de crédito: Após escolher a instituição, será realizada uma avaliação da sua capacidade de pagamento, incluindo análise de renda, histórico de crédito e outros compromissos financeiros.
- Avaliação do imóvel: O banco avaliará o imóvel para verificar se ele atende aos requisitos para ser financiado e se está com a documentação em ordem.
- Assinatura do contrato: Com a aprovação do crédito e do imóvel, ocorre a assinatura do contrato de financiamento.
- Pagamento das parcelas: As parcelas mensais incluem amortização, juros, seguros obrigatórios e taxas administrativas.
Quais documentos são necessários?
Cada instituição pode fixar a lista de documentos relativos ao vendedor, ao comprador e ao imóvel. Em geral, no entanto, são solicitados os seguintes documentos:
- RG (Carteira de Identidade), original e cópia;
- CPF (Cadastro de Pessoa Física), original e cópia;
- Comprovante de estado civil, cópia e original;
- Comprovante de renda, original e cópia;
- Certidão Conjunta Negativa de Débitos relativos a Tributos Federais e Dívida Ativa da União ou Certidão Conjunta Positiva com Efeito de Negativa de Débitos relativos a Tributos Federais e Dívida Ativa da União.
Tipos de financiamento
No Brasil, os financiamentos de imóveis mais comuns são através do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e do Sistema Financeiro Imobiliário (SFI).
- Sistema Financeiro da Habitação (SFH): Destinado a imóveis de até R$ 1,5 milhão, com taxas de juros limitadas e possibilidade de uso do FGTS.
- Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): Utilizado para imóveis de valor superior ao limite do SFH, sem restrições quanto às taxas de juros, que são definidas pelo mercado.
Sistemas de amortização
As parcelas do financiamento podem ser calculadas por diferentes sistemas de amortização:
- Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante): As parcelas iniciais são mais altas e diminuem ao longo do tempo, pois o valor da amortização é constante e os juros incidem sobre o saldo devedor decrescente.
- Tabela Price: As parcelas são fixas durante todo o período, com amortização crescente e juros decrescentes.
A escolha do sistema de amortização impacta diretamente no valor das parcelas e no custo total do financiamento.
Custos envolvidos no financiamento imobiliário
Além das parcelas mensais, é importante considerar outros custos, como:
- Entrada: Geralmente, os bancos financiam até 80% do valor do imóvel, sendo necessário dar uma entrada de 20%.
SPIMOVEL - Imposto de Transmissão de Bens Imóveis (ITBI): Tributo municipal pago pelo comprador na aquisição do imóvel.
- Taxas cartorárias: Custos com registro do imóvel e escritura pública.
- Seguros obrigatórios: Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI), incluídos nas parcelas mensais.
5 dicas para financiar um imóvel
- Planejamento financeiro: Avalie sua capacidade de pagamento e evite comprometer mais de 30% da renda mensal com as parcelas.
- Pesquisa de mercado: Compare as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras para encontrar a melhor opção.
- Uso do FGTS: Se possível, utilize o saldo do FGTS para compor a entrada ou amortizar o saldo devedor.
- Documentação em ordem: Mantenha seus documentos pessoais e comprovações de renda atualizados para agilizar o processo de aprovação.
- Nome limpo: Evite restrições de crédito, pois elas podem impedir a aprovação do financiamento.
Considerações finais
O financiamento imobiliário é uma ferramenta valiosa para a conquista da casa própria, permitindo o pagamento do imóvel em parcelas que cabem no orçamento.
No entanto, é fundamental estar atento aos custos envolvidos e planejar-se financeiramente para honrar os compromissos assumidos.
Lembre-se de que o imóvel ficará alienado ao banco até a quitação total da dívida, não podendo ser negociado nesse período.
Para mais informações e detalhes atualizados sobre financiamento imobiliário, consulte os sites das instituições financeiras e especialistas no assunto.
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