Caí no Cheque Especial. E agora? Saiba como evitar e pagar a dívida

Veja estratégias para evitar juros altos e recuperar o controle financeiro

Por: Ariane Terrinha em 16/12/2024
ilustração de pessoa preocupada - caí no cheque especial e agora

Acontece com muita gente. Você olha a conta e percebe: “cai no cheque especial! E agora?!

Muitas vezes, ele parece uma solução fácil, já que o dinheiro está ali, disponível. Mas ele pode virar uma verdadeira armadilha.

O motivo? Os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado, o que significa que uma dívida pequena pode crescer muito rápido e virar uma bola de neve.

Se você caiu no cheque especial ou está perto de usá-lo, vamos mostrar como sair dessa situação e recuperar o controle do seu dinheiro.

O que é cheque especial

O cheque especial é como um “limite extra” que o banco oferece quando você fica sem saldo na conta.

Ele parece ser um “socorro financeiro”, mas cobra juros altíssimos.

Mesmo com a regra do Banco Central que limita os juros a 8% ao mês, o valor ainda é muito caro e pode atrapalhar muito a sua vida financeira.

Olha só esse exemplo:

Se você usar R$ 1.000 do cheque especial e demorar três meses para pagar, a dívida pode chegar a R$ 1.259 (considerando os juros de 8% ao mês).

Em 12 meses, a mesma dívida pode mais que dobrar, alcançando cerca de R$ 2.518.

Agora você entende por que é tão importante resolver isso o quanto antes?

O que fazer se você caiu no cheque especial

Se o cheque especial já está pesando no seu orçamento, aqui estão as principais estratégias para resolver:

1. Converse com o seu gerente

Os bancos não gostam de clientes inadimplentes. Então, se você explicar sua situação, pode conseguir renegociar a dívida.

Pergunte sobre a possibilidade de reduzir os juros ou parcelar o saldo devedor.

Dica prática: use dinheiro extra, como o 13º salário, restituição do imposto de renda ou FGTS, para abater o valor. Isso reduz os juros acumulados e facilita o pagamento.

2. Controle os gastos com débito automático

O débito automático pode ser perigoso se você não acompanha de perto sua conta.

Muitos acabam entrando no cheque especial sem perceber por causa de contas que são debitadas automaticamente, mesmo quando o saldo já está negativo.

Por isso, o melhor é pagar suas contas manualmente para ter mais controle. Consulte o saldo disponível regularmente pelo aplicativo do banco.

3. Encontre uma fonte de renda extra

Se sua renda atual não cobre os gastos, está na hora de pensar em aumentar os ganhos. Pode parecer difícil no começo, mas dá para começar com atividades simples, como:

  • Fazer bicos nos fins de semana;
  • Revender produtos online;
  • Oferecer serviços, como aulas, consertos ou entregas.

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4. Crie uma reserva de emergência

Muitas pessoas caem no cheque especial por falta de um fundo para emergências.

Um pneu furado, um problema no encanamento ou um gasto inesperado no médico podem desestabilizar o orçamento.

Por isso, separe 10% ou 15% do seu salário todo mês. Invista esse dinheiro em aplicações com boa liquidez, como o Tesouro Direto ou contas que rendem mais que a poupança.

5. Troque o cheque especial por uma dívida mais barata

Parece estranho trocar uma dívida por outra, mas faz sentido se os juros forem mais baixos. Por exemplo:

  • Juros do cheque especial: até 8% ao mês.
  • Juros de um empréstimo consignado: a partir de 2% ao mês.

Pegue um empréstimo com juros menores, pague o cheque especial e concentre os pagamentos na nova dívida, que será mais fácil de quitar.

Saiba mais sobre substituir uma dívida cara por uma mais barata aqui. 

Sair do cheque especial exige foco e disciplina, mas é possível.

FAQ – Perguntas frequentes sobre o cheque especial

1. O que é o cheque especial?
O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado que o banco disponibiliza na conta corrente para cobrir gastos além do saldo disponível.

2. Como funciona o cheque especial?
Quando o saldo da conta zera, o cheque especial é automaticamente usado para cobrir as despesas, mas com cobrança de juros diários.

3. Quais são os juros do cheque especial?
Os juros do cheque especial são altos, geralmente entre 7% a 12% ao mês, dependendo do banco.

4. Quanto tempo posso usar o cheque especial?
Você pode usar o cheque especial pelo tempo que precisar, mas os juros começam a ser cobrados no primeiro dia de uso.

5. Preciso pedir para ativar o cheque especial?
Não. O cheque especial já vem pré-aprovado para muitos clientes, mas é possível pedir o aumento ou a desativação do limite no banco.

6. Posso parcelar a dívida do cheque especial?
Sim, muitos bancos permitem parcelar a dívida do cheque especial com taxas de juros mais baixas do que as cobradas diariamente.

7. Quais as desvantagens do cheque especial?
Os principais problemas do cheque especial são os juros altos e a fácil utilização, que pode levar ao endividamento se não for controlado.

8. Como sair da dívida do cheque especial?
Negocie com o banco para parcelar a dívida com juros menores ou quite o saldo devedor de forma integral.

9. Qual a diferença entre cheque especial e empréstimo?
O cheque especial tem juros mais altos e é usado automaticamente quando o saldo zera. O empréstimo tem juros mais baixos e precisa ser solicitado.

10. Como evitar o uso do cheque especial?
Organize suas finanças, mantenha uma reserva de emergência e, se possível, desative o limite do cheque especial no banco.

No Plusdin, estamos sempre prontos para ajudar você a organizar suas finanças e alcançar a estabilidade financeira.

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