Você já esqueceu de pagar a fatura do cartão de crédito e ficou em dúvida sobre o que poderia acontecer? Essa é uma situação mais comum do que parece. Entre tantas informações, uma pergunta surge com frequência: “Com quantos dias de atraso o cartão é cancelado?”
Hoje, vamos explicar tudo o que acontece desde o primeiro dia de atraso, quais são os prazos mais comuns entre os bancos, quando o cartão pode ser cancelado e o que você pode fazer para se prevenir.
O que acontece logo após o primeiro dia de atraso?
A partir do primeiro dia após o vencimento da fatura, o cartão já entra em atraso. Isso significa que, mesmo que você atrase apenas 24 horas, as taxas começam a ser aplicadas.
Entre as principais consequências imediatas estão:
- Multa por atraso: geralmente de até 2% sobre o valor total da fatura.
- Juros de mora: cerca de 1% ao mês, cobrados proporcionalmente pelos dias de atraso.
- Encargos rotativos: se o pagamento for parcial, o restante entra no crédito rotativo, que costuma ter juros entre 10% e 15% ao mês, dependendo da instituição.
Além disso, o atraso começa a afetar o limite disponível, já que o valor não pago permanece “preso” até que seja quitado. Mesmo que o cartão continue funcionando nos primeiros dias, as compras ficam limitadas.
Com quantos dias de atraso o cartão é bloqueado?
O bloqueio do cartão costuma acontecer entre 7 e 15 dias de atraso, dependendo do banco emissor.
O bloqueio é uma medida preventiva. Nessa fase, o cliente ainda pode pagar ou negociar a dívida, e o cartão não foi cancelado, apenas impedido de realizar novas compras até que o pagamento seja regularizado.
Esse bloqueio pode ser temporário e revertido rapidamente após a quitação da fatura. Em muitos casos, o desbloqueio ocorre automaticamente em até 24 horas depois do pagamento ser reconhecido pelo sistema.
Exemplo prático: Imagine que sua fatura vence no dia 10 e você esqueceu de pagar. No dia 17, ao tentar usar o cartão, ele é recusado. Isso significa que ele foi bloqueado, e não cancelado. Ao pagar a fatura, o uso é liberado normalmente.
Com quantos dias de atraso o cartão é cancelado de forma definitiva?
A etapa mais temida vem quando o atraso ultrapassa os 60 dias. Nessa fase, a maioria das instituições financeiras considera o cliente inadimplente e pode iniciar o processo de cancelamento do cartão.
O cancelamento é diferente do bloqueio. Aqui, o contrato de crédito é encerrado, o limite é suspenso e o cartão deixa de existir. Para voltar a ter crédito com a mesma instituição, é necessário passar por uma nova análise e, em alguns casos, o banco pode negar um novo cartão.
Dependendo da política da administradora, o cancelamento pode ocorrer entre 60 e 90 dias de atraso. Algumas empresas ainda notificam o cliente antes da medida, por e-mail, SMS ou carta, para tentar uma negociação antes do encerramento definitivo.
Importante:
- Após cerca de 45 dias de atraso, o nome do titular pode ser enviado para órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
- Caso a inadimplência continue, o cartão é cancelado automaticamente e o débito pode ser encaminhado para cobrança judicial.
Consequências de atrasar a fatura do cartão
Muita gente pensa que atrasar “só alguns dias” não tem problema, mas as consequências aparecem rapidamente. Veja as principais:
1. Juros e multas acumulados
O primeiro impacto é financeiro. A multa de 2% e os juros diários aumentam o valor total a pagar. Se a fatura for alta, a diferença pode ser significativa.
2. Redução do limite de crédito
Com o atraso, o limite do cartão diminui, pois o valor não pago permanece comprometido. Em atrasos mais longos, o banco pode reduzir permanentemente o limite.
3. Bloqueio do cartão
Com cerca de 10 dias de atraso, é comum o bloqueio temporário do cartão, impedindo novas compras até a quitação da fatura.
4. Negativação do nome
Se a dívida ultrapassar aproximadamente 45 dias, o banco pode comunicar os órgãos de crédito. Com o nome negativado, fica mais difícil conseguir empréstimos, financiamentos e até alugar um imóvel.
5. Cancelamento definitivo
Entre 60 e 90 dias, ocorre o cancelamento total do cartão. Nesse ponto, o contrato é encerrado, e o cliente perde acesso à linha de crédito.
O que fazer se você atrasou a fatura?
Se o atraso já aconteceu, é importante agir rápido. Veja o que você pode fazer:
- Pague o mínimo o quanto antes: mesmo que não consiga pagar o valor total, faça pelo menos o pagamento mínimo da fatura. Isso evita que seu nome seja negativado e dá um fôlego para negociar o restante.
- Negocie com o emissor: entre em contato com o banco ou administradora e explique sua situação. Muitas oferecem parcelamento da fatura vencida com juros menores ou descontos para pagamento à vista.
- Evite deixar o atraso se estender: quanto mais tempo passa, mais os juros crescem. Um atraso de 5 dias é fácil de resolver; um de 60 dias pode virar uma dívida difícil de quitar.
- Use canais digitais: a maioria das instituições permite regularizar débitos pelo aplicativo, site ou até pelo WhatsApp. Assim, você evita filas e resolve tudo rapidamente.
Como evitar atrasos e manter o controle financeiro
A melhor forma de evitar o cancelamento do cartão é ter organização. Confira algumas práticas simples que ajudam a manter suas finanças sob controle:
- Ative o débito automático: uma das maneiras mais eficazes de nunca esquecer o pagamento é ativar o débito automático. Assim, a fatura é paga automaticamente no vencimento, desde que haja saldo na conta.
- Crie lembretes: use aplicativos de lembrete ou o próprio calendário do celular para receber alertas alguns dias antes da data de vencimento.
- Planeje seus gastos: evite usar o cartão para tudo. Priorize compras que você pode pagar integralmente na fatura, evitando entrar no crédito rotativo.
- Tenha uma reserva de emergência: ter uma pequena reserva ajuda a cobrir imprevistos, como um atraso de salário ou gasto inesperado, sem precisar atrasar a fatura.
- Acompanhe seu score de crédito: monitorar sua pontuação ajuda a entender como o comportamento de pagamento afeta seu histórico. Plataformas como Serasa, SPC e Consumidor Positivo oferecem consultas gratuitas.
Perguntas frequentes
1. O cartão é cancelado automaticamente com atraso?
Não imediatamente. O cancelamento geralmente ocorre após 60 a 90 dias de atraso, mas o cartão pode ser bloqueado antes.
2. Posso recuperar o cartão depois de pagar a fatura atrasada?
Se o cancelamento ainda não aconteceu, sim. Após o pagamento, o cartão costuma ser desbloqueado automaticamente em até 24 horas.
3. O atraso afeta meu score de crédito?
Sim. Mesmo pequenos atrasos podem impactar o score, especialmente se forem recorrentes ou se o nome for negativado.
4. É melhor pagar o mínimo ou deixar atrasar?
É melhor pagar o mínimo. Assim, você evita multa e mantém seu nome limpo, mesmo que precise arcar com juros sobre o restante.
5. O banco pode cobrar juros acima do permitido?
Não. O Código de Defesa do Consumidor estabelece que a multa por atraso não pode ultrapassar 2% e o juro de mora deve ser de até 1% ao mês, além dos juros rotativos definidos em contrato.
Fique de olho nas datas!
Saber com quantos dias de atraso o cartão é cancelado é fundamental para manter sua vida financeira em ordem.
Embora o bloqueio possa ocorrer com poucos dias de atraso, o cancelamento costuma acontecer após 60 a 90 dias de inadimplência.
Assim, você evita juros, protege seu nome e garante acesso a crédito quando realmente precisar.
Se você está enfrentando dificuldades, não espere o cartão ser cancelado. Entre em contato com o banco, negocie e reorganize seu orçamento, isso mostra responsabilidade e ajuda a reconstruir sua credibilidade financeira.
