Você tem um título de capitalização ativo e precisa de dinheiro? Saiba que existe uma forma de conseguir crédito sem abrir mão do seu investimento: o empréstimo com garantia de títulos de capitalização.
Essa modalidade vem ganhando espaço no Brasil por oferecer juros mais baixos e aprovação facilitada, já que o título funciona como uma espécie de “seguro” para o banco.
O que é o empréstimo com garantia de título de capitalização?
É uma modalidade de crédito em que você oferece o seu título de capitalização como garantia para obter um empréstimo.
Em vez de resgatar o título, ele é bloqueado pelo banco durante o contrato. Se você pagar tudo em dia, o título é liberado no final.
Se houver inadimplência, a instituição pode resgatar o valor do título para cobrir a dívida.
Essa opção ganhou força após a Lei 14.652/2023, que regulamentou o uso de produtos financeiros (como títulos de capitalização e previdência) como garantia em empréstimos.
Como funciona o empréstimo com garantia de títulos de capitalização?
- O cliente já tem um título de capitalização ativo.
- Solicita um empréstimo ao banco, que bloqueia esse título como garantia.
- O valor liberado costuma ser de até 90% do valor de resgate do título.
- Durante o contrato, o título não pode ser resgatado.
- Se o cliente quitar o empréstimo, o título é liberado.
- Se houver inadimplência, o banco pode usar o valor do título para quitar a dívida.
Quais as vantagens?
Juros mais baixos
Por ter uma garantia forte, o risco para o banco é menor. Isso permite juros até três vezes mais baixos que os de um empréstimo pessoal comum.
Aprovação facilitada
Com a garantia do título, o banco pode ser mais flexível na análise de crédito, inclusive para quem tem score baixo ou está com nome sujo.
Você continua concorrendo a prêmios
Mesmo com o título bloqueado, ele segue ativo. Ou seja, você ainda participa dos sorteios, sem precisar cancelar o título.
Não precisa se desfazer do investimento
Se você precisa de dinheiro, mas não quer resgatar o título (e perder os benefícios), essa é uma boa saída.
Liberação rápida
Como a garantia já está em posse da instituição, o processo de liberação do crédito é geralmente mais ágil e simples.
E as desvantagens?
Risco de perder o título
Se você não pagar o empréstimo, o banco pode resgatar o valor do título e usá-lo para quitar a dívida. Ou seja, você perde o valor investido.
Dinheiro bloqueado
Enquanto o empréstimo estiver ativo, você não poderá mexer no título. Ele fica “preso” como garantia.
Título deve ser elegível
Nem todos os tipos de capitalização servem. Em geral, apenas títulos tradicionais com saldo de resgate ativo são aceitos.
Valor do empréstimo limitado
O valor liberado costuma ser uma parte (até 90%) do valor de resgate. Se seu título for pequeno, o crédito disponível também será.
Quais são os requisitos para conseguir um empréstimo com garantia de títulos de capitalização?
- Ter um título de capitalização ativo e com saldo;
- O título deve estar no seu nome (ou de alguém que aceite cedê-lo como garantia);
- Estar adimplente com as parcelas do título;
- O prazo do empréstimo deve respeitar a vigência do título;
- Em alguns casos, pode ser necessário contratar o crédito na mesma instituição onde o título foi emitido.
E os juros? Vale a pena?
Sim. Os juros variam entre 1,5% a 2,5% ao mês, dependendo do banco. Isso é bem abaixo dos juros do empréstimo pessoal tradicional, que superam 7% ao mês em média.
Veja a comparação:
| Modalidade | Juros médios mensais |
| Empréstimo com garantia | 1,5% a 2,5% |
| Empréstimo consignado privado | 2,5% a 3% |
| Empréstimo pessoal comum | 6% a 8% |
| Cheque especial | 8% ou mais |
A economia nos juros pode passar de R$4 mil em um empréstimo de R$20 mil.
Quando vale a pena usar essa modalidade?
- Para quitar dívidas caras com juros altos;
- Se você precisa de dinheiro rápido e tem um título ativo;
- Quando não quer cancelar o título ou perder os sorteios;
- Para negativados ou com score baixo que têm capitalização no nome;
- Empresas que precisam de capital de giro sem comprometer caixa.
O empréstimo com garantia de títulos de capitalização é uma alternativa mais barata, prática e segura para quem já tem esse tipo de investimento.
Com juros reduzidos e processo ágil, ele pode ser uma ótima saída para organizar as finanças sem sacrificar seu patrimônio.
Porém, é essencial entender os riscos: se você não pagar, perde o título. Use com responsabilidade e apenas se tiver certeza de que poderá quitar as parcelas.
Se você já possui um título de capitalização e está precisando de crédito, vale a pena conversar com o banco e ver se essa opção está disponível para o seu perfil.
