No entanto, antes de escolher um cartão, é preciso considerar uma mudança importante. A Medida Provisória nº 1.355/2026 estabeleceu a redução gradual da margem destinada aos cartões consignados, com o encerramento das novas contratações previsto para 2029.
A medida ainda está em tramitação no Congresso, mas permanece em vigor e teve seu prazo de análise prorrogado até setembro de 2026.
Por isso, além de comparar os cartões disponíveis, vale entender como a nova regra funciona e avaliar se essa modalidade ainda faz sentido para o seu orçamento.
Guia do conteúdo
O cartão de crédito consignado está acabando?
O cartão de crédito consignado não será cancelado imediatamente. A mudança acontece de forma gradual e afeta principalmente a margem disponível para novas contratações.
A MP nº 1.355/2026 determinou que a margem reservada para o cartão consignado e para o cartão consignado de benefício seja reduzida em dois pontos percentuais por ano, até chegar a zero em 2029.
Quando isso acontecer, novas operações dessas modalidades ficarão proibidas. Os contratos firmados antes das reduções, porém, continuam válidos nas condições contratadas até a quitação.
Também houve uma alteração na margem consignável total. Para aposentados e pensionistas do INSS, ela caiu de 45% para 40% em 2026.
Antes, a divisão era:
- 35% para empréstimos consignados;
- 5% para cartão de crédito consignado;
- 5% para cartão consignado de benefício.
Com a nova regra, a margem global ficou limitada a 40% do benefício, com restrições específicas para o uso em cartões.
Calendário das mudanças no cartão consignado até 2029
A redução da margem destinada aos cartões seguirá o cronograma previsto na MP nº 1.355/2026.
A redução não significa que todos os cartões ativos deixarão de funcionar em 2029. Quem já tiver um contrato poderá continuar utilizando e pagando o produto conforme as condições contratadas.
O encerramento previsto se aplica às novas contratações, e não ao cancelamento automático dos contratos existentes.
Como fica a margem consignável total
Além da margem para os cartões, o limite total que pode ser comprometido também será reduzido progressivamente.
Para beneficiários do INSS, a redução começa em 1º de janeiro de 2027. No caso dos servidores públicos federais, o cronograma considera a redução anual nas datas previstas para o sistema de consignações do Executivo Federal.
Já para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, o BPC, o limite continua seguindo uma regra própria. A margem total é de até 35%, com possibilidade de reservar até 5% para apenas uma das modalidades de cartão.
Ainda vale a pena fazer um cartão consignado?
O cartão consignado ainda pode valer a pena em 2026, principalmente para quem possui renda fixa, precisa de um meio de pagamento e encontra uma taxa menor do que a oferecida por cartões convencionais.
No entanto, a contratação exige cuidado. O desconto feito diretamente no benefício ou no salário geralmente corresponde apenas ao pagamento mínimo da fatura, e não ao valor total gasto.
Se a pessoa usar R$1.000 no cartão e apenas uma parte for descontada em folha, será necessário pagar o restante por boleto. Caso isso não aconteça, o saldo poderá entrar no crédito rotativo ou ser parcelado com juros.
O cartão também não deve ser confundido com um empréstimo consignado. No empréstimo, o valor é liberado de uma só vez e pago em parcelas fixas.
No cartão, existe um limite reutilizável, uma fatura mensal e a possibilidade de cobrança de juros sobre o saldo não pago.
Melhores cartões de crédito consignado em 2026
Confira quatro opções disponíveis no mercado e os principais pontos de cada uma.
Cartão Consignado PAN
O Cartão Consignado PAN é indicado para quem procura um cartão sem anuidade e deseja ter a opção de transformar parte do limite em dinheiro.
O cartão é destinado a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e pensionistas de órgãos federais, estaduais ou municipais conveniados.
Entre os principais benefícios estão:
- Sem cobrança de anuidade;
- Limite de até três vezes o salário ou benefício, sujeito à análise;
- Saque de até 70% do limite;
- Desconto direto em folha;
- Descontos de até 85% em medicamentos nas farmácias parceiras;
- Seguro de vida com indenização de R$ 2 mil;
- Auxílio funeral de R$2 mil.
O PAN oferece três formas de utilização. No Cartão Puro, o cliente não solicita saque no momento da contratação. No Cartão Sacado, parte do limite é liberada em dinheiro. Também existe a possibilidade de solicitar um saque complementar posteriormente.
Cartão Consignado Bmg
O Cartão de Crédito Consignado Bmg se destaca pelo conjunto de benefícios oferecidos para despesas do cotidiano.
O produto é voltado para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos vinculados a instituições conveniadas.
As novas emissões utilizam a bandeira Elo. Os cartões antigos com bandeira Mastercard continuam funcionando e são substituídos gradualmente na renovação ou na solicitação de uma segunda via.
Os principais benefícios incluem:
- Anuidade zero;
- Limite de até 1,6 vez o valor do benefício do INSS;
- Saque de até 70% do limite;
- Pix utilizando parte do limite do cartão;
- Até 15% de desconto no botijão da Ultragaz;
- Até 40% de desconto em medicamentos;
- Bônus mensal de R$ 15 para recarga de celular;
- Acesso ao Clube Elo Mania;
- Seguro de vida e auxílio funeral para beneficiários do INSS.
A contratação pode ser iniciada pelo site, aplicativo ou WhatsApp do Bmg. Para beneficiários do INSS, é necessário desbloquear o benefício e confirmar a contratação no Meu INSS por meio da biometria facial.
Cartão Consignado Daycoval
O Cartão de Crédito Consignado Daycoval pode ser interessante para quem procura serviços relacionados à saúde e à proteção financeira.
Segundo o banco, o produto pode ser contratado inclusive por negativados, desde que exista margem disponível e o cliente cumpra as condições exigidas pelo convênio.
Os principais benefícios divulgados são:
- Cartão sem anuidade;
- Compras no Brasil e no exterior;
- Possibilidade de transferir dinheiro para a conta usando o limite;
- Bandeira Visa ou Mastercard, conforme o cartão emitido;
- Acesso ao Vai de Visa ou ao Mastercard Surpreenda;
- Seguro prestamista;
- Cobertura em caso de morte ou invalidez total por acidente;
- Sorteios mensais de R$ 3 mil;
- Serviços de monitoramento digital;
- Benefícios relacionados a medicamentos, conforme as regras do produto.
O cartão pode ser utilizado em lojas físicas, sites, supermercados, farmácias, postos de combustível e outros estabelecimentos que aceitem a bandeira.
O Daycoval também disponibiliza consulta de limite, fatura, senha e transações pelo aplicativo.
Cartão CAIXA Simples
O Cartão CAIXA Simples é uma opção voltada principalmente aos servidores públicos federais, incluindo aposentados e pensionistas vinculados ao Poder Executivo Federal.
No entanto, as contratações para beneficiários do INSS estavam suspensas. Portanto, o produto não deve ser considerado uma opção disponível para novos clientes desse grupo enquanto o aviso permanecer ativo.
Entre as características do cartão estão:
- Isenção de anuidade;
- Cobrança de tarifa de emissão;
- Bandeira Elo;
- Compras no Brasil e no exterior;
- Pagamento por aproximação;
- Possibilidade de transformar entre 20% e 70% do limite em dinheiro;
- Seguro proteção de compras;
- Assistência residencial;
- Assistência automotiva;
- Garantia estendida;
- Benefícios flexíveis da plataforma Elo Flex.
O cartão possui nove benefícios, sendo quatro fixos e cinco flexíveis. Entre as opções que podem ser escolhidas estão serviços relacionados a celular, animais de estimação, educação e entretenimento.
Comparativo dos melhores cartões consignados
A comparação não considera uma taxa única porque as condições podem variar de acordo com o convênio e o perfil do cliente.
Antes de contratar, solicite a taxa mensal, a taxa anual, o valor do IOF e o CET completo.
Qual é o melhor cartão consignado?
O PAN pode ser uma boa escolha para quem deseja sacar até 70% do limite e valoriza descontos em medicamentos.
O Bmg oferece o conjunto mais amplo de benefícios para o dia a dia, incluindo desconto no gás, bônus para celular, descontos em farmácias e Pix no crédito.
O Daycoval pode fazer mais sentido para quem procura benefícios ligados a seguro, medicamentos e monitoramento digital.
Já o CAIXA Simples é mais indicado para servidores públicos federais, especialmente para quem pretende utilizar os benefícios da bandeira Elo.
Quem pode solicitar um cartão consignado?
A disponibilidade varia conforme a instituição e o convênio, mas os principais públicos são:
Aposentados e pensionistas do INSS
Podem contratar quando o banco estiver autorizado, houver margem disponível e o benefício estiver desbloqueado.
A contratação precisa ser confirmada no Meu INSS, normalmente por meio de biometria facial.
Servidores públicos
Servidores federais, estaduais e municipais podem ter acesso ao cartão quando o órgão pagador possui convênio com a instituição financeira.
Militares
Alguns bancos oferecem cartão consignado para integrantes das Forças Armadas e outros grupos militares, dependendo do convênio.
Beneficiários do BPC
Quem recebe o BPC pode ter acesso a apenas uma modalidade de cartão dentro da margem permitida, observadas as regras específicas do benefício.
O que acontece com quem já possui um cartão consignado?
Quem já possui um cartão consignado não precisa cancelá-lo por causa das novas regras.
Os contratos firmados antes das reduções de margem continuam válidos até a quitação ou o encerramento pelo cliente, conforme as condições contratadas.
Isso significa que o cartão pode continuar sendo utilizado mesmo após 2029, desde que o contrato já existisse e permanecesse ativo.
No entanto, refinanciamentos, novas contratações ou alterações que representem uma nova operação poderão ficar sujeitos aos limites vigentes no momento da solicitação.
Perguntas frequentes
O cartão consignado vai acabar em 2029?
Quem já tem cartão consignado terá que cancelar?
Qual cartão consignado permite sacar 70% do limite?
O cartão consignado tem anuidade?
Negativado pode pedir cartão consignado?
O desconto em folha paga toda a fatura?
Qual é melhor: PAN ou Bmg?
Vale a pena contratar um cartão consignado em 2026?
O cartão consignado ainda pode valer a pena para quem busca anuidade zero, taxas menores do que as de um cartão convencional e benefícios que serão usados no dia a dia.
Por outro lado, a modalidade exige atenção ao pagamento da fatura. Como o desconto em folha pode cobrir apenas o valor mínimo, existe o risco de acumular saldo com juros por vários meses.
Também é preciso considerar que o produto está em uma fase de transição. A margem destinada às novas operações será reduzida gradualmente e, pela regra em vigor, chegará a zero em 2029.
Antes de escolher o melhor cartão de crédito consignado, compare pelo menos três propostas, consulte o CET e verifique quanto da sua renda continuará disponível depois do desconto.
O melhor cartão não é apenas o que oferece mais benefícios, mas aquele cuja fatura cabe no orçamento sem gerar uma dívida prolongada.
