Na hora de buscar uma alternativa de empréstimo pessoal para conseguir comprar um imóvel, um carro, pagar a faculdade do filho ou por causa de alguma emergência financeira, as taxas de juros são as mais temidas pelas pessoas.
Mas, os juros sempre serão cobrados ao contratar um empréstimo. O empréstimo pessoal é uma opção com juros mais baixos que cheque especial e rotativo do cartão de crédito. Além disso, você saberá exatamente o juros e o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
É preciso compreender como funciona para comparar as melhores opções que o mercado disponibiliza, para não cair em uma cilada. Nesse post iremos te ensinar como é cobrado o juros do empréstimo pessoal para que você consiga o melhor negócio.
Como são cobrados os juros no empréstimo pessoal?
Os juros são a remuneração que pagamos aos bancos por usar o dinheiro que eles têm disponível quando precisamos.
No caso do empréstimo pessoal, eles são compostos, ou seja, aumentam a uma taxa maior pois são calculados sobre o valor emprestado mais os juros dos meses anteriores. É o famoso juros sobre juros.
A taxa de juros leva em consideração o custo de aquisição do cliente, a taxa de retorno do investidor, o custo da venda e o risco de inadimplência. Com essa taxa, a instituição financeira consegue se proteger caso o contratante não realize o pagamento das parcelas.
Existem vários fatores que são considerados na hora de calcular o valor total do empréstimo.
Taxa selic
A Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é a taxa básica de juros da economia no Brasil. Utilizada para o financiamento de operações, é fruto da média das taxas utilizadas pelas instituições financeiras. Cada taxa deve ser calculada a partir dela e isso acontece em qualquer banco. Desse modo, se a taxa Selic aumentar, os juros do empréstimo aumenta e, consequentemente, o custo total do empréstimo fica maior.
Custo Efetivo Total (CET)
O Custo Efetivo Total (CET) é o valor completo que será pago nos empréstimos e financiamentos. Além do juros, o CET inclui o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), seguro (para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte), tributos, registros e demais despesas, que devem estar especificadas no contrato do empréstimo.
Política do banco
A política de crédito varia de banco para banco. Isso vai fazer com que cada um adote a taxa de juros que está disposto a oferecer para o cliente. Ou seja, quão disposto ele está em correr o risco de tomar calote? Isso vai fazer com que o banco aumente ou diminua as taxas para facilitar ou dificultar novos empréstimos. Quanto maior o risco de inadimplência, maior será o juros.
Valor do crédito
Qual o valor que você quer para empréstimo? Isso é o valor de crédito. Quanto maior for esse valor, maior o risco do banco de não receber esse dinheiro de volta. E aí, para compensar esse risco e valer a pena, os juros do empréstimo pessoal aumentam.
Prazo de pagamento
O mesmo ocorre com o prazo de pagamento. Quanto maior for o número de parcelas, maiores são as chances de não receber o dinheiro. Então, maior o juros.
Score Pessoal
O score pessoal é uma ferramenta que as instituições financeiras utilizam para decidir se irão conceder ou não crédito para alguém. A pontuação vai de 0 a 1000 e leva em conta várias informações sobre o comportamento financeiro, dívidas, rendimento médio, entre outros. Quanto maior for o score, menor o risco de inadimplência, o que significa, menor a taxa de juros.
E funciona da seguinte forma: até 300 pontos é alto risco de inadimplência, entre 300 e 700 é risco médio e acima de 700 é risco baixo. Você pode consultar o seu score no Serasa Score ou no Boa Vista SCPC.
Como lidar com os juros?
O primeiro passo para saber como lidar com os juros do empréstimo e não se afundar em uma dívida é planejar para que as parcelas caibam no seu bolso.
Tome cuidado para não ultrapassar 30% da sua renda mensal. Uma porcentagem maior poderá dificultar o pagamento do empréstimo.
Não atrase os pagamentos. Se forem realizados após a data de vencimento, o empréstimo ficará cada vez mais caro.
Não basta observar os juros do empréstimo pessoal sem conferir o CET. Não adianta você fazer um empréstimo que no final te custará o dobro do valor que você solicitou.
Planeje, pesquise e compare. Hoje é possível consultar, simular e contratar empréstimos de forma parcial ou totalmente on-line.
O site do Banco Central do Brasil disponibiliza acesso as taxas de juros dos bancos e instituições financeiras, onde poderá fazer comparações e escolher a melhor opção. Observe os juros, os valores e os prazos oferecidos. Tenha certeza que está fechando um bom negócio, e não caindo numa furada.
Agora que você já sabe tudo sobre os juros do empréstimo pessoal, veja aqui os cuidados necessários antes de pedir seu crédito.
