Muita, mas muita gente pergunta se vale a pena pagar dívida caducada: será que precisa? O nome fica limpo? Como fica o score?
Quando a dívida faz aniversário de 5 anos, muita coisa muda. E aí vem a dúvida se compensa pagar, negociar ou se é melhor mesmo deixar pra lá.
Se for o seu caso, vem entender como funciona uma dívida caducada e evitar cobranças indevidas e propostas ruins.
O que é dívida caducada e por que esse termo é tão falado?
Quando você ouve falar em dívida caducada, isso quer dizer que passaram 5 anos do vencimento e ela ainda não foi cobrada na justiça.
Quando isso acontece, a empresa não pode mais manter seu nome sujo no SPC ou Serasa por causa daquela dívida específica.
Ou seja, depois de 5 anos, seu nome deve ser limpo nesses órgãos, mesmo que a dívida não tenha sido paga.
Mas não se engane: a dívida não some do mundo. O valor continua no sistema do banco ou da loja, só não pode mais ser usado para te negativar oficialmente.
Ainda preciso me preocupar?
Na prática, pagar dívida caducada é opcional. Você só precisa pagar se realmente quiser negociar, principalmente se pretende voltar a fazer negócio com aquele banco, pedir crédito ou aproveitar um desconto grande.
Fora isso, ninguém pode te obrigar a pagar só porque a dívida fez 5 anos.
E se eu não pagar?
Seu nome continua limpo nos órgãos de proteção ao crédito. Só que a dívida pode ficar registrada dentro do sistema do banco ou da loja, o que pode te impedir de conseguir cartão, financiamento ou qualquer produto lá de novo.
Dívida caducada x dívida prescrita
- Dívida caducada: são 5 anos de espera. Depois disso, a dívida não pode mais sujar seu nome no SPC/Serasa.
- Dívida prescrita: quando acaba o prazo de cobrança judicial. Cada dívida tem um prazo, mas normalmente é de 5 anos. Quando prescreve, o banco ou loja não pode mais te acionar na justiça por ela.
Resumindo: depois de 5 anos, seu nome já está limpo no SPC/Serasa (caducou), mas a dívida ainda pode existir dentro da empresa. Já a prescrição acaba até com o direito do banco de te cobrar por meio da justiça.
O que realmente muda depois de 5 anos:
- O nome não pode mais ficar sujo por aquela dívida no SPC ou Serasa.
- Você pode receber propostas de negociação, mas não precisa aceitar se não quiser.
- A empresa não pode mais protestar a dívida em cartório depois desse tempo.
- A dívida ainda pode ser cobrada por telefone, mensagem ou carta, mas sem ameaças ou abusos.
- Pagar dívida caducada não garante que o score vai subir na hora.
Quais dívidas entram nessa regra dos 5 anos?
- Cartão de crédito
- Cheque especial
- Empréstimos pessoais
- Financiamento de carro, moto ou imóvel
- Contas atrasadas de água, luz, telefone
Dívidas com o governo (impostos, multas) ou pensão alimentícia têm regras diferentes, e geralmente não caducam tão fácil assim.
Antes e depois dos 5 anos de uma dívida
| Situação | Até 5 anos | Depois de 5 anos |
|---|---|---|
| Nome no SPC/Serasa | Negativado | Limpo |
| Protesto em cartório | Pode acontecer | Deve ser retirado |
| Cobrança judicial | Pode acontecer | Depois de prescrito, não mais |
| Score | Impactado | Depende de outros fatores |
| Dívida em banco/loja | Continua existindo | Continua existindo |
Vale a pena pagar dívida caducada?
✅ O lado bom de pagar dívida caducada é que você pode voltar a ter crédito no mesmo banco ou loja e, em alguns casos, consegue descontos enormes, pagando só uma parte do valor.
❌ O lado ruim é que, se você não pretende mais fazer negócio ali, pode ser que pagar não faça diferença pra sua vida.
Pagar dívida caducada aumenta o score?
Pode ajudar, mas não é uma regra. O score considera várias coisas, como contas pagas em dia, uso do crédito, dívidas antigas e até perfil de movimentação.
Só pagar a dívida caducada não faz milagre, mas pode mostrar que você está tentando regularizar a situação.
Posso ser cobrado por dívida caducada depois de 5 anos?
A empresa pode entrar em contato oferecendo acordos, descontos ou renegociação. Mas não pode mais te negativar nem te protestar no cartório.
E, se já passou o prazo de prescrição, também não pode mais te processar por aquela dívida. Cobrança abusiva pode ser denunciada no Procon.
Posso limpar meu nome sem pagar dívida caducada?
Sim! Depois de 5 anos, a empresa é obrigada a tirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito, mesmo que você não pague a dívida.
Mas lembre: o registro interno ainda pode existir. Então, com aquele banco ou loja, talvez você ainda tenha restrição.
Passo a passo prático: como agir com dívida caducada
- Olhe a data do vencimento da dívida e faça as contas: passaram 5 anos?
- Verifique se seu nome já está limpo no SPC/Serasa. Se não, peça a exclusão.
- Recebeu proposta pra pagar? Veja se o desconto é bom e se faz sentido pra você.
- Quer negociar? Fale direto com o banco ou loja, nunca com terceiros desconhecidos.
- Não quer pagar? Saiba que você não é obrigado, mas mantenha tudo documentado se receber cobranças abusivas.
Mito ou verdade sobre pagar dívida caducada
❌ Mito: dívida caducada some do sistema. Ela só sai do SPC/Serasa, mas continua registrada no banco ou loja.
✅ Verdade: depois de 5 anos, seu nome não pode mais ficar sujo por essa dívida.
❌ Mito: pagar dívida caducada aumenta o score na hora. O score pode até subir, mas depende do seu histórico todo.
✅ Verdade: cobrança abusiva é ilegal. Se alguém ameaçar, denuncie.
Como negociar sem cair em golpe
- Só negocie com o próprio banco ou loja, nunca com pessoas desconhecidas.
- Desconfie de propostas milagrosas, especialmente pelo WhatsApp ou redes sociais.
- Guarde todo comprovante, recibo ou e-mail de negociação.
- Se receber ameaça ou cobrança abusiva, procure o Procon da sua cidade.
No fim das contas…
Ninguém é obrigado a pagar dívida caducada. Mas vamos falar a verdade? Manter o nome limpo faz muita diferença no dia a dia.
Isso ajuda a cuidar do score, evita ansiedade com ligações de cobrança, facilita a obtenção de crédito novo e deixa a vida financeira mais tranquila e organizada.
Às vezes, dá vontade de deixar pra lá porque a dívida já caducou, mas sempre que for possível negociar de um jeito justo, vale a pena pensar em quitar.
No final, ter tudo em dia dá mais segurança para planejar o futuro e evitar dor de cabeça lá na frente. Fica a dica do Plusdin!
Vale a pena pagar dívida caducada? Perguntas frequentes sobre o tema
O que acontece se eu pagar uma dívida caducada?
Você quita a pendência, pode voltar a ter crédito com o banco ou loja, mas não muda o cadastro do SPC/Serasa, pois seu nome já deveria estar limpo.
Quando a dívida caduca, o score aumenta?
Não é garantido. O score pode até melhorar aos poucos, mas só a dívida caducar não faz ele subir automaticamente.
Pode cobrar dívida de 10 anos atrás?
Depois do prazo de prescrição (normalmente 5 anos), a cobrança não pode ser judicial. Mas algumas empresas ainda tentam negociar informalmente.
Como posso limpar uma dívida caducada?
Depois de 5 anos, seu nome já deve estar limpo nos órgãos de proteção ao crédito, mesmo sem pagar. Para limpar com o banco, só negociando direto com eles.
Dívida caducada impede financiamento na Caixa?
Pode impedir se a Caixa mantiver a restrição interna, mesmo com o nome limpo no SPC/Serasa. Cada banco tem sua política.
Pagar dívida caducada aumenta o score?
Pode ajudar a longo prazo, mas não é certeza. Depende do seu histórico geral de pagamentos.
Caduca dívida no Brasil?
Sim. A maioria das dívidas de consumo caduca em 5 anos, conforme o Código de Defesa do Consumidor.
Como pagar dívida caducada?
Basta procurar o banco ou loja e pedir para negociar. Fique de olho em descontos e exija comprovante da quitação.
Dívida caducada impede financiamento?
Pode impedir em bancos onde ficou a pendência. No mercado em geral, com o nome limpo, costuma não atrapalhar.
Dívida caduca após 3 anos?
Não. O prazo mais comum é de 5 anos, mas alguns contratos podem ter prazo menor. Consulte sempre o acordo original.
Quando a dívida caduca o nome fica limpo?
Sim. Após 5 anos, a empresa deve tirar seu nome do SPC e Serasa, mesmo sem pagamento.
Quanto tempo caduca uma dívida na Receita Federal?
Dívidas com a Receita Federal (impostos) normalmente prescrevem em 5 anos, mas têm regras próprias e podem ser cobradas por mais tempo.
