Você já ouviu falar do cheque especial? Temos certeza que sim e possivelmente já o utilizou. Caso não, a gente explica para você o que é e como ele funciona.
Em algum momento da nossa vida financeira, passamos por alguma situação que precisamos de um crédito extra, não é mesmo? Dependendo do valor, não é necessário fazer um empréstimo todo formal, daí é que corremos logo para o cheque especial.
Apesar de ser uma forma muito fácil de contrair uma espécie de empréstimo com o banco, contar com o cheque especial exige alguns cuidados.
O que é o cheque especial?
Saber o que o que cheque especial é um baita avanço para a sua educação financeira. Trata-se de um crédito extra que o banco disponibiliza na sua conta, a fim de dar uma ajudinha na hora que precisamos de dinheiro. Porém, sabemos que criar uma dívida no cheque especial é algo muito fácil de acontecer. Imagine o seguinte cenário:
Você possui uma conta de cartão de crédito para pagar no valor de R$500. Porém, você não possui esse saldo na sua conta corrente.
Porém, você conta um um limite imaginário ali que o banco te deu de R$1.000, então se você pagar a fatura, dará certo, pois o banco te concedeu um crédito a mais.
Agora, imagine que sua empresa depositou o seu salário na mesma conta, no valor de R$5000. Hora que você checar o seu saldo, ele será apenas de R$4500, pois o banco cobriu os R$500 que você usou do cheque especial. Muito fácil, né?
Geralmente, ao abrir uma conta no banco, eles já te oferecem um limite do cheque especial e você pode aumentá-lo posteriormente, com base no seu crédito e renda. Mas o cheque especial pode ser uma pegadinha, por isso, todo cuidado é pouco.
Cheque especial: vantagens e desvantagens
É claro que, para uma mente bem estruturada, o uso do cheque especial só acontece realmente em casos especiais. Confira quais são as vantagens e desvantagens do cheque especial.
Vantagens
- Nos momentos de perrengue, ele te economiza tempo e burocracia na hora de conseguir um dinheiro a mais. Evita a necessidade de realizar um empréstimo e geralmente é utilizado para necessidades menores.
- É permitido sacar dinheiro em espécie ou no débito
Desvantagens
- Por estar sempre disponível, podemos acabar mal acostumados e passar a crer que possuímos aquele dinheiro do cheque, porém ele não é nosso.
- Ele precisará ser reposto e, com isso, você verá seu poder aquisitivo diminuir. Existem casos que o crédito que cai em conta acaba cobrindo apenas o cheque especial, deixando a pessoa zerada. A facilidade pode jogar contra você nesse momento.
Vale a pena recorrer ao cheque especial?
O cheque especial é um dos principais caminhos que criam devedores no país. Seus são superiores a 400% ao ano. É muita coisa, né?
Ele é uma modalidade interessante de crédito porque evita diversos processos de um empréstimo. O cheque especial se trata de um crédito pré-aprovado em conta, logo, você nem precisa conversar com o seu gerente para conseguir esse dinheiro.
Seus são altos, pois é um crédito que fica disponível parado, até que o cliente precise.
Por conta dos juros altos, os bancos passam a oferecer bastante o cheque especial para os seus clientes, já que é uma proposta bastante tentadora e que muito provavelmente será utilizada. Logo, o banco lucra com os altos juros.
Além disso, ele é um limite liberado pelo banco sem nenhuma garantia de recebimento. Logo, o risco de inadimplência é muito alto e o banco não recebe pelo empréstimo que fez.
Apenas dos danos financeiros que ele causa, muitas pessoas ficam com crédito e nome comprometido por conta da dívida.
Por essas razões, usar o cheque especial só vale a pena se você realmente tiver uma emergência e não como um dinheiro que você acha que tem, mas não é seu.
Além disso, por conta dos juros altos, o cheque especial é um crédito que você deve usar de forma muito esporádica. Caso contrário, você pode acabar perdendo muito dinheiro nessa brincadeira, só pagando juros.
Dicas para não se comprometer com o cheque especial
Negocie o valor do cheque especial com o seu gerente, para que não ultrapasse o valor do seu orçamento. Por exemplo. Se você ganha R$5000 por mês, mas só gasta R$4000 no mês todo, estabeleça um valor de R$1000.
A probabilidade de recorrer ao cheque especial é baixa, mas se acontecer, você tem como cobrir sem grandes problemas.
Nunca tenha um limite no cheque especial, acima do que você ganha. Ao recorrer ao crédito, a sua vida financeira pode virar uma grande bola de neve.
O cheque especial passou por mudanças nas regras ainda em 2020. Por isso, se você usar mais de 15% por 30 dias seguidos, o seu banco tem como obrigação te oferecer uma opção mais em conta de crédito, que seria um empréstimo pessoal.
Entre as novas regras, também está o limite de 8% de juros por mês no cheque especial. Sabemos que um empréstimo pessoal conta com taxas muito menores.
Nesses casos, pegar um empréstimo pessoal para cobrir a dívida do cheque especial é bem mais vantajoso do que ficar pagando juros muito altos.
Tenha uma vida financeira mais saudável e liberte-se
Sabemos que imprevistos acontecem e que o uso do cheque especial pode acabar acontecendo em algum momento. No entanto, você pode criar o seu próprio planejamento financeiro para estabelecer organização e disciplina em sua vida.
Além disso, criar uma reserva de emergência com antecedência pode ser muito mais vantajoso do que recorrer a um crédito rápido e acabar comprometendo sua renda com juros.
Em uma reserva de emergência, você ainda pode investir o seu dinheiro enquanto não o utiliza para algum imprevisto. Confira aqui um artigo especial que preparamos para você criar sua reserva de emergência.
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