Quem já tentou financiar um imóvel, ou algum outro bem de alto valor, sabe: a renda é um dos principais fatores para aprovação do crédito. É nesse cenário que a composição de renda para financiamento se torna uma solução estratégica.
E, com os preços dos imóveis cada vez mais altos, muitas pessoas acabam esbarrando no limite de comprometimento mensal permitido pelos bancos.
Aqui, você vai entender o que é a composição de renda, como ela funciona na prática, quais são as vantagens, quem pode utilizá-la e quais cuidados são essenciais antes de fechar o financiamento.
O que é composição de renda para financiamento?
A composição de renda acontece quando duas ou mais pessoas decidem financiar um imóvel juntas, ou algum outro bem de alto valor, somando suas rendas mensais para que o banco avalie a liberação do crédito.
Por regra, cada pessoa pode comprometer até 30% da sua renda mensal com a parcela do financiamento. Esse limite existe para evitar o endividamento excessivo do comprador.
No entanto, dependendo do valor do imóvel, essa margem pode não ser suficiente.
É justamente nesse ponto que a composição de renda faz diferença: ao somar os rendimentos de mais de uma pessoa, o valor máximo permitido para a parcela aumenta, tornando o financiamento viável.
Como funciona a composição de renda na prática?
O processo de composição de renda segue uma lógica simples e aplicada pela maioria das instituições financeiras.
1. Soma das rendas dos participantes
O banco soma todas as rendas comprovadas dos compradores incluídos no financiamento.
2. Cálculo do limite da parcela
Com base na renda total, é aplicado o limite de até 30% de comprometimento mensal.
3. Análise de crédito conjunta
Além da renda, o banco avalia fatores como:
- Histórico de crédito
- Endividamento atual
- Estabilidade profissional
- Idade dos participantes
- Documentação apresentada
Exemplo de composição de renda:
Imagine a seguinte situação:
- Sua renda mensal: R$ 2.500
- Limite de comprometimento (30%): R$ 750
Você encontra um imóvel de R$ 200 mil, mas a parcela mensal do financiamento fica em R$ 1.200, valor acima do permitido apenas com sua renda.
Agora, suponha que você componha renda com outra pessoa que recebe:
- Renda mensal: R$ 3.000
- Limite de comprometimento: R$ 900
Somando as duas rendas, o limite mensal passa a ser R$ 1.650, valor suficiente para cobrir a parcela do financiamento e permitir a aprovação do crédito.
Quem pode compor renda em um financiamento?
As regras para composição de renda não são padronizadas e variam conforme a instituição financeira.
Alguns bancos são mais flexíveis, enquanto outros impõem restrições quanto ao vínculo entre os participantes.
Veja alguns exemplos comuns:
- Caixa Econômica Federal: costuma permitir a composição de renda com qualquer pessoa, mesmo sem vínculo familiar ou conjugal.
- Banco do Brasil: geralmente exige que os participantes tenham parentesco ou relação conjugal.
- Itaú: possui regras mais restritivas, podendo impedir a composição de renda entre cônjuges ou companheiros, dependendo do perfil.
Por isso, antes de avançar com o financiamento, é fundamental consultar diretamente o banco para entender quais são os critérios atualizados para a composição de renda.
Quais são as vantagens da composição de renda?
A composição de renda no financiamento oferece benefícios importantes, como:
- Maior chance de aprovação do crédito
- Possibilidade de financiar imóveis de valor mais alto
- Parcelas mais compatíveis com a renda dos compradores
- Uso do FGTS de todos os participantes para entrada ou amortização
Essas vantagens tornam a composição de renda uma alternativa eficiente para quem deseja sair do aluguel ou investir em imóveis.
Como funciona a análise de crédito na composição de renda?
Na composição de renda, a análise de crédito é feita individualmente, mas o impacto é coletivo. Isso significa que:
- Todos os CPFs são analisados
- Nenhum participante pode ter restrições cadastrais
- O histórico de crédito de todos influencia a aprovação
Além disso, o banco avalia o risco de inadimplência considerando o perfil conjunto dos compradores.
Veja mais: qual o score ideal para financiar um carro?
A idade dos participantes influencia na composição de renda?
Sim. A idade influencia diretamente no financiamento imobiliário.
O prazo máximo do contrato é definido com base na idade do participante mais velho, pois existe um limite etário para manter um financiamento ativo no Brasil.
Quanto menor for o prazo permitido, maior será o valor das parcelas, o que pode reduzir ou até anular os benefícios da composição de renda.
Por isso, esse ponto deve ser avaliado com atenção antes de incluir alguém mais velho no financiamento.
Quais cuidados ter ao fazer composição de renda?
Apesar das vantagens, a composição de renda exige atenção a alguns pontos importantes:
- Todos os participantes se tornam proprietários do imóvel
- Existe responsabilidade solidária em caso de inadimplência
- O comprometimento de renda pode impedir novos financiamentos no futuro
- Desentendimentos entre os compradores podem gerar problemas patrimoniais
Planejamento financeiro e alinhamento entre os participantes são fundamentais para evitar riscos.
Como financiar um bem comprometendo menos renda?
Caso você não queira utilizar a composição de renda, uma alternativa é usar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para reduzir o valor financiado ou o valor das parcelas.
Para isso, é necessário cumprir requisitos como:
- Ter pelo menos três anos de trabalho sob regime do FGTS
- O bem custar até R$ 1,5 milhão pelo SFH
- No caso de imóveis, não possuir outro imóvel residencial no mesmo município
- Trabalhar ou morar na cidade onde o imóvel, se for o caso, está localizado
Vale a pena usar a composição de renda no financiamento imobiliário?
A composição de renda para financiamento imobiliário é uma solução eficiente para quem deseja aumentar as chances de aprovação do crédito e acessar imóveis de maior valor.
No entanto, ela exige análise cuidadosa das regras do banco, do perfil dos participantes e da capacidade financeira de todos os envolvidos.
Com planejamento e informação, esse recurso pode ser o passo decisivo para conquistar o imóvel próprio com mais segurança.
Ainda ficou alguma dúvida sobre composição de renda? Deixe seu comentário e conte com o Plusdin para te ajudar a entender o melhor caminho para o seu financiamento imobiliário.
