A pergunta é comum: dívida de cartão de crédito caduca? A resposta curta é sim para os cadastros de inadimplência e não para a existência da dívida. Depois de 5 anos a partir do vencimento, seu nome deve sair de listas como Serasa e SPC.
Isso não apaga o débito nem impede cobranças por outras vias. Aqui você entende o que muda depois de 5 anos, como isso afeta seu score, o que fazer para limpar o nome de verdade e quais passos seguir se a negativação não sumir.
O que significa uma dívida “caducar”
- A caducidade se refere ao prazo de prescrição para manter seu nome negativado.
- Passados 5 anos do vencimento sem cobrança judicial eficaz, o registro deve ser removido dos órgãos de proteção ao crédito.
- A dívida continua existindo. O credor pode tentar cobrar extrajudicialmente por tempo indeterminado, como por cartas, e-mails e ligações.
- A cobrança judicial tem prazo. Em regra, o credor pode buscar a Justiça dentro de 5 anos. Depois disso, a pretensão de cobrar judicialmente prescreve.
O que acontece após 5 anos
1. Seu nome sai dos cadastros de inadimplentes
Depois de 5 anos, o registro de inadimplência deve ser removido dos birôs de crédito. Essa saída não depende de pagamento. É uma regra de prazo.
2. A dívida não desaparece
O débito continua existindo perante o credor. Você pode receber contatos de cobrança amigável.
O valor pode permanecer nos sistemas internos da instituição financeira e no histórico de relacionamento, dificultando aprovações futuras.
3. Pode haver dificuldade para conseguir crédito
Mesmo com o nome “limpo” nos birôs, bancos analisam histórico, relacionamento e políticas de risco. Pendências antigas em sistemas internos podem reduzir limite, aumentar juros ou gerar recusas.
4. Juros e encargos podem continuar
Enquanto não há acordo, os encargos contratuais podem seguir sendo calculados pelo credor. Na prática, o valor devido tende a aumentar com o tempo.
Dívida de cartão caducou, e agora?
Se a sua dívida ultrapassou 5 anos e o nome já saiu dos cadastros, ainda assim vale tomar algumas atitudes para recuperar o acesso a crédito e evitar surpresas.
- Valide a retirada do registro: verifique se seu CPF está sem restrições nos birôs. Se ainda houver negativação vencida, solicite a exclusão.
- Monitore seu score de crédito: o score costuma melhorar com o tempo e comportamento financeiro positivo, mas não sobe automaticamente. Pagar contas em dia, manter baixo uso do limite e evitar muitas consultas ajuda.
- Organize uma estratégia de negociação: mesmo com a dívida caducada no cadastro, negociar faz sentido para reabrir portas com o mercado e evitar contatos constantes de cobrança.
Como negociar dívida de cartão de crédito de forma inteligente
Antes de falar com o credor
- Levante o valor atualizado da dívida, parcelamentos antigos e encargos.
- Defina um orçamento realista. Estabeleça quanto cabe por mês sem comprometer moradia, alimentação e transporte.
- Se tiver outras dívidas, priorize as mais caras ou com risco de execução judicial ativa.
Durante a negociação
- Busque descontos para pagamento à vista. Em muitos casos, é onde surgem as maiores reduções.
- Se precisar parcelar, foque na parcela que cabe no seu bolso. Negociações inviáveis tendem a quebrar e voltam a gerar juros.
- Peça carta de quitação ou termo do acordo. Guarde os comprovantes.
Depois do acordo
- Acompanhe se o registro foi retirado em até alguns dias úteis quando a negociação envolver exclusão de negativação.
- Mantenha as parcelas em dia até a quitação total para evitar nova restrição.
E se a negativação não cair depois de 5 anos
- Solicite a remoção do registro diretamente ao birô de crédito, anexando comprovantes da data de vencimento da dívida.
- Se não resolver, registre reclamação no Procon da sua região.
- Considere a via judicial. Uma ação de habeas data pode ser usada para exigir correção de informações pessoais quando a exclusão por prazo não ocorrer como deveria.
Impacto no score e como acelerar a recuperação
- Sua pontuação tende a melhorar com histórico positivo recente, não apenas com a saída do registro antigo.
- Concentre-se em três pilares: pontualidade nos pagamentos, baixo comprometimento de limite e estabilidade das contas.
- Evite múltiplas solicitações de crédito no curto prazo. Múltiplas consultas podem pressionar o score para baixo.
Perguntas frequentes
A dívida caduca em 5 anos para tudo?
O prazo de 5 anos é a regra mais comum para dívidas de consumo, como cartão. Existem prazos diferentes para outros tipos de obrigação, mas para fatura de cartão, o referencial é 5 anos.
Depois de 5 anos, o credor ainda pode me processar?
Em regra, passados 5 anos sem ação judicial válida, a pretensão de cobrança judicial prescreve. A cobrança extrajudicial, como ligações e e-mails, pode continuar.
Meu nome sai automaticamente do Serasa e SPC?
Deve sair após 5 anos. Se o registro permanecer, peça a exclusão. Persistindo o problema, recorra ao Procon e avalie ação judicial para correção.
Vale a pena esperar caducar?
Não é a melhor estratégia. O valor cresce com o tempo, você segue recebendo cobrança e pode ter crédito negado. Negociar cedo costuma custar menos e resolve mais rápido.
Paguei a dívida. O que muda?
Com a quitação, seu nome deve sair de listas de inadimplência e você ganha pontos na reconstrução do histórico. Guarde sempre o termo de quitação.
Passo a passo para sair da dívida de cartão
- Faça um raio X das finanças: some todas as dívidas e mapeie despesas essenciais. Encontre espaço real no orçamento para uma proposta firme.
- Escolha a ordem de ataque: priorize o que tem juros mais altos ou risco jurídico maior. Em geral, cartão de crédito pesa bastante.
- Proponha acordo objetivo: se tiver dinheiro para entrada, use para pedir desconto. Se não, leve um parcelamento possível e sustentável.
- Trave hábitos que atrapalham: desative pagamentos automáticos no cartão, reduza limites e evite compras parceladas até estabilizar.
- Consolide hábitos positivos: pague contas em dia, use menos do que 30 a 40 por cento do limite e mantenha reserva de emergência.
Exemplo de negociação que funciona
- Situação: dívida de R$4.800 no cartão, sem pagamento há meses.
- Proposta sustentável: entrada de R$600 e 12 parcelas que caibam no orçamento.
- O que pedir: desconto de juros, congelamento de novos encargos durante o acordo e carta de quitação após a última parcela.
Erros que mantêm você preso na dívida
- Contar com dinheiro que ainda não entrou para fechar acordo.
- Aceitar parcela acima do que cabe no orçamento.
- Deixar de guardar o termo de quitação.
- Reabrir limite e voltar a parcelar antes de terminar a renegociação.
- Veja também: Dívida de cartão de crédito pode bloquear CPF? Entenda seus direitos
A dívida de cartão de crédito caduca nos cadastros de inadimplência após 5 anos, mas não desaparece. Seu nome sai das listas, porém o débito continua existindo e o credor pode seguir cobrando por meios amigáveis.
O caminho mais saudável é negociar cedo, pagar o que for possível e reconstruir o histórico de crédito com disciplina. Assim, você volta a ter acesso a limites, juros menores e tranquilidade para tocar a vida financeira sem sustos.
