Você já ouviu falar em empréstimo consignado, certo? É aquela modalidade de crédito que desconta as parcelas diretamente do seu benefício ou salário.
Mas e quando você quer ou precisa de um empréstimo e não tem mais margem consignável disponível?
Não se preocupe! Hoje, vamos explicar de forma bem simples como você pode fazer um empréstimo consignado mesmo sem margem disponível. Vamos lá?
O que é margem consignável?
A margem consignável é o limite percentual do salário ou benefício que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados.
Para aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, o limite é de 35%, sendo:
- 30% para empréstimos consignados.
- 5% para cartão de crédito consignado.
- Já para servidores públicos, a margem pode variar conforme o órgão.
Quando a margem está totalmente comprometida, surgem algumas limitações, mas também alternativas inteligentes para conseguir o crédito que você precisa.
Como fazer empréstimo consignado sem margem disponível?
Se você já atingiu o limite da sua margem consignável, existem algumas soluções que podem ajudar. Confira as principais opções:
1. Refinanciamento de empréstimo consignado
O refinanciamento consiste em renegociar as condições de um empréstimo consignado já contratado.
Ele permite quitar o saldo devedor atual e obter um novo empréstimo com prazos mais longos e parcelas menores.
Assim, parte da margem pode ser liberada para contratação de crédito adicional.
Por exemplo, se você já pagou 12 das 48 parcelas de um empréstimo, pode refinanciá-lo e ajustar o contrato, liberando espaço no orçamento.
Com o refinanciamento, você poderá renegociar suas condições e estender o prazo, diminuindo o valor das parcelas mensais.
2. Portabilidade de crédito
A portabilidade permite transferir o seu empréstimo atual para outro banco que ofereça condições mais vantajosas, como taxas de juros menores ou prazos mais longos.
Essa redução no valor das parcelas pode liberar margem para novos créditos, além de trazer economia ao longo do contrato.
O banco que receberá seu empréstimo pode oferecer uma taxa de juros menor e alongar o prazo do empréstimo, o que reduz o valor das parcelas e, consequentemente, pode liberar margem consignável para um novo crédito.
3. Empréstimo consignado com garantia
Se você possui um bem, como um imóvel ou veículo, pode utilizá-lo como garantia para obter um empréstimo.
Essa modalidade é atrativa porque oferece taxas de juros reduzidas e prazos estendidos.
Mas cuidado: essa modalidade é mais arriscada, pois, caso você não consiga pagar, poderá perder o bem que colocou como garantia.
4. Antecipação do 13º Salário
Para aposentados, pensionistas e servidores públicos, a antecipação do 13º salário é uma alternativa viável.
Bancos oferecem essa opção com taxas competitivas, permitindo que você receba o valor antecipado e o desconte diretamente do pagamento do benefício ou salário no final do ano.
5. Cartão de crédito consignado
Mesmo sem margem para empréstimos, você pode usar os 5% destinados ao cartão de crédito consignado.
Ele funciona como um cartão convencional, mas com taxas de juros significativamente mais baixas.
Além disso, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do benefício ou salário, ajudando a manter o controle financeiro.
5. Empréstimo pessoal
Algumas instituições, como o Banco BMG, oferecem linhas de crédito especiais para aposentados, pensionistas e servidores públicos que estão sem margem consignável.
Esses empréstimos pessoais podem ser aprovados rapidamente, com o valor depositado em até 24 horas.
Dicas importantes para contratar crédito sem margem disponível
Agora que você conhece as alternativas, é essencial tomar algumas precauções para evitar problemas futuros. Veja as principais dicas:
- Compare as condições: analise as ofertas de diferentes bancos e instituições financeiras para encontrar a melhor taxa e prazo.
- Atenção aos juros: mesmo em modalidades com juros reduzidos, avalie se as parcelas cabem no seu orçamento.
- Evite comprometer bens essenciais: só utilize garantias como imóveis ou veículos se for realmente necessário.
- Organize suas finanças: faça um planejamento financeiro detalhado para evitar novos endividamentos no futuro.
Conclusão
Ficar sem margem consignável disponível não significa estar sem alternativas.
Com opções como refinanciamento, portabilidade, empréstimos com garantia e antecipação do 13º, é possível conseguir o crédito necessário sem comprometer ainda mais o orçamento.
Antes de tomar qualquer decisão, avalie cuidadosamente as condições oferecidas, organize suas finanças e escolha a opção mais adequada à sua realidade.
Assim, você garante maior segurança financeira e evita problemas no futuro.
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