Você já ouviu falar em empréstimo consignado, certo? É aquela modalidade de crédito que desconta as parcelas diretamente do seu benefício ou salário.
Mas e quando você quer ou precisa de um empréstimo e não tem mais margem consignável disponível?
Não se preocupe! Hoje, vamos explicar de forma bem simples como você pode fazer um empréstimo consignado mesmo sem margem disponível. Vamos lá?
O que é margem consignável?
Antes de mais nada, é importante entender o que é essa tal margem consignável.
Basicamente, a margem consignável é o limite máximo do seu benefício ou salário que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados.
Para aposentados e pensionistas do INSS, esse limite é de 35%, sendo 30% para empréstimos, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para benefício consignado.
Já para servidores públicos, essa margem pode variar um pouquinho dependendo do órgão.
Como fazer empréstimo consignado sem margem disponível?
Agora, imagine que você já está usando toda a sua margem consignável, mas precisa desesperadamente de algum dinheiro extra.
O que fazer? Não se desespere! Existem algumas alternativas para contornar essa situação e conseguir o crédito necessário.
1. Refinanciamento de empréstimo consignado
Uma das opções mais viáveis é o refinanciamento do seu empréstimo consignado atual.
O refinanciamento nada mais é do que pegar um novo empréstimo para quitar o antigo, com um novo prazo e, muitas vezes, com taxas de juros melhores.
Isso ajuda a liberar parte ou toda a sua margem consignável, permitindo que você consiga um novo empréstimo.
Imagine que você fez um empréstimo consignado de 48 parcelas e já pagou 12.
Com o refinanciamento, você poderá renegociar suas condições e estender o prazo, diminuindo o valor das parcelas mensais.
2. Portabilidade de crédito
Outra alternativa interessante é a portabilidade de crédito. Você pode transferir seu empréstimo atual para outro banco que ofereça condições mais vantajosas. Como isso ajuda?
O banco que receberá seu empréstimo pode oferecer uma taxa de juros menor e alongar o prazo do empréstimo, o que reduz o valor das parcelas e, consequentemente, pode liberar margem consignável para um novo crédito.
3. Empréstimo consignado com garantia
Algumas instituições financeiras oferecem uma modalidade de crédito consignado com garantia.
Aqui, você pode oferecer um bem como garantia, por exemplo, um imóvel ou um veículo.
Dessa forma, mesmo sem margem consignável, o banco pode liberar o empréstimo porque tem uma segurança adicional.
Mas cuidado: essa modalidade é mais arriscada, pois, caso você não consiga pagar, poderá perder o bem que colocou como garantia.
4. Antecipação do 13º Salário
Para quem é aposentado, pensionista ou servidor público, a antecipação do 13º salário é uma solução interessante.
Muitos bancos permitem que você antecipe esse valor em forma de um empréstimo, e depois o desconto é feito diretamente quando você receber o 13º.
Esse tipo de empréstimo também costuma ter taxas de juros baixas.
5. Cartão de crédito consignado
Se você ainda tem margem de 5% disponível, uma opção é o cartão de crédito consignado.
Ele funciona como um cartão de crédito convencional, mas com a vantagem de ter juros muito mais baixos.
Além disso, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente do seu benefício ou salário.
Com o cartão de crédito consignado, você pode organizar suas compras e só pagar o mínimo obrigatório, aliviando um pouco o orçamento.
5. Empréstimo pessoal
Alguns bancos e instituições financeiras oferecem uma espécie de empréstimo pessoal para aposentados e pensionistas do INSS, além de servidores públicos, que estão sem margem disponível.
Um exemplo que podemos citar é o Banco BMG, que possui uma linha de crédito especial para quem está sem margem consignável. O banco disponibiliza o valor na conta em até 24 horas após a aprovação.
Dicas Importantes
Agora que você conhece as principais opções para conseguir um empréstimo consignado sem margem disponível, é importante manter alguns cuidados:
- Analise as condições: sempre compare as condições oferecidas por diferentes bancos.
- Cuidado com os juros: mesmo que as taxas sejam atrativas, você está assumindo uma nova dívida. Certifique-se de que conseguirá pagar.
- Organize suas finanças: um bom controle financeiro é essencial para evitar apertos no futuro.
- Escolha com sabedoria: pense bem antes de colocar um bem como garantia. Avalie os riscos e só tome essa decisão se for realmente necessário.
Não ter margem consignável disponível não significa que você está sem saída.
Com paciência e sabedoria, é possível encontrar soluções que atendam às suas necessidades financeiras sem comprometer sua saúde financeira.
Esperamos que essas dicas te ajudem a tomar uma decisão mais consciente e segura.
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