Ao contratar um financiamento imobiliário ou qualquer outro tipo de crédito, uma das decisões mais importantes é escolher o sistema de amortização. Um dos modelos mais utilizados é o Sistema de Amortização Constante (SAC).
Se você quer entender como funciona o SAC, suas vantagens, desvantagens e como calcular as parcelas, o Plusdin tudo o que você precisa saber!
O que é o sistema de amortização SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um método de pagamento de financiamentos onde o valor principal da dívida é pago de forma fixa ao longo do tempo, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor restante.
Dessa forma, as primeiras parcelas são mais caras, mas diminuem conforme o tempo passa, pois os juros são reduzidos conforme o saldo devedor vai sendo pago.
Principais características do SAC:
- Prestações decrescentes: as primeiras parcelas são mais altas, mas o valor reduz ao longo do financiamento.
- Amortização fixa: a parte da dívida paga mensalmente é sempre a mesma.
- Menos juros pagos ao longo do financiamento: como o saldo devedor cai mais rápido, o total de juros pagos tende a ser menor do que em outros sistemas.
Como funciona o Sistema de Amortização Constante na prática?
Para entender melhor o SAC, imagine um financiamento de R$100.000,00, com taxa de 1% ao mês e prazo de 10 meses.
A amortização é calculada dividindo o valor total do empréstimo pelo número de meses:
Amortização = R$100.000 ÷ 10 = R$10.000 por mês
Já os juros são calculados sobre o saldo devedor restante. Veja a tabela de pagamento no sistema SAC:
Perceba que os juros diminuem a cada mês, o que faz com que a prestação total também reduza ao longo do tempo.
Vantagens e desvantagens do sistema SAC
Antes de optar pelo SAC, é importante analisar os pontos positivos e negativos desse sistema:
Vantagens:
- Parcelas decrescentes: as primeiras prestações são mais caras, mas diminuem com o tempo.
- Economia de juros: como o saldo devedor diminui mais rápido, os juros pagos ao longo do financiamento são menores.
- Bom para quem prevê aumento de renda: ideal para quem espera um crescimento financeiro futuro, pois as prestações mais altas ocorrem no início.
Desvantagens:
- Prestações iniciais mais altas: pode ser um desafio para quem tem orçamento apertado.
- Requer planejamento financeiro: como o valor das prestações varia, é preciso um bom planejamento para não comprometer o orçamento.
- Menos previsibilidade do que a Tabela Price: no SAC, o valor da parcela muda a cada mês, o que pode dificultar a organização financeira.
SAC x Tabela Price: qual a diferença?
A principal dúvida ao escolher um financiamento é: SAC ou Tabela Price? Veja a diferença entre os dois sistemas:
| Característica | SAC (Sistema de Amortização Constante) | Tabela Price |
|---|---|---|
| Amortização | Fixa | Crescente ao longo do tempo |
| Juros | Diminuem com o tempo | Maiores no início, menores no final |
| Prestação | Começa alta e reduz com o tempo | Valor fixo do início ao fim |
| Total de juros pagos | Menor | Maior |
O SAC é melhor para quem pode pagar parcelas iniciais mais altas e deseja economizar nos juros. Já a Tabela Price pode ser mais vantajosa para quem busca previsibilidade nos pagamentos, com prestações fixas.
Como calcular as prestações no SAC?
Para calcular as prestações no SAC, basta seguir a fórmula:
- Amortização = Valor total do financiamento ÷ Número de parcelas
- Juros = Taxa aplicada sobre o saldo devedor do mês anterior
- Prestação total = Amortização + Juros do mês
Exemplo prático:
Um financiamento de R$200.000,00, com taxa de juros de 0,5% ao mês e prazo de 20 meses, terá:
- Amortização: R$200.000 ÷ 20 = R$10.000 por mês
- Juros do 1º mês: 0,5% de R$200.000 = R$1.000
- Prestação total do 1º mês: R$10.000 + R$1.000 = R$11.000
No segundo mês:
- Saldo devedor: R$190.000
- Juros do 2º mês: 0,5% de R$190.000 = R$950
- Prestação total do 2º mês: R$10.000 + R$950 = R$10.950
E assim sucessivamente, até quitar o financiamento.
Como usar uma calculadora SAC online?
Para facilitar o cálculo das prestações, você pode usar uma calculadora SAC online. Veja como:
- Insira o valor do financiamento
- Informe a taxa de juros mensal
- Escolha o prazo do financiamento
- A ferramenta calculará automaticamente as parcelas, amortização e saldo devedor
Dica: Use simuladores de bancos ou fintechs para comparar valores antes de contratar um financiamento.
Vale a pena escolher o SAC?
O SAC é uma boa escolha se você:
- Pode pagar parcelas iniciais mais altas
- Quer economizar no total de juros pagos
- Está planejando um crescimento financeiro futuro
No entanto, se prefere parcelas fixas e previsibilidade, a Tabela Price pode ser uma alternativa melhor.
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um dos mais utilizados no Brasil para financiamentos de longo prazo, especialmente no setor imobiliário.
Ele permite economizar nos juros e oferece prestações decrescentes, sendo uma boa escolha para quem tem planejamento financeiro e pode pagar parcelas mais altas no início.
Antes de tomar uma decisão, simule diferentes cenários e avalie seu orçamento para escolher o sistema de amortização que melhor se encaixa no seu perfil.
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