Ao decidir por um financiamento, seja para aquisição de um imóvel ou qualquer outra necessidade de crédito de longo prazo, uma das escolhas mais importantes a serem feitas refere-se ao sistema de amortização. No Brasil, um dos sistemas mais utilizados é o Sistema de Amortização Constante, conhecido pela sigla SAC.
Este sistema difere de outros métodos de amortização, como a Tabela Price, no modo como as prestações e os juros são calculados ao longo do tempo.
Neste artigo, exploraremos as características do SAC, suas vantagens e desvantagens. Além disso, disponibilizaremos um exemplo prático e instruções para utilizar calculadoras online específicas para este sistema. Com essas informações, você estará apto a optar pelo sistema de amortização que melhor se encaixa às suas necessidades.
O que é o sistema SAC
O Sistema de Amortização SAC é um dos mais populares no Brasil quando se trata de financiamento imobiliário. Originado da sigla que em português significa “Sistema de Amortização Constante”, esse método é amplamente aplicado em financiamentos de longa duração, principalmente por conta de sua característica de ter prestações que diminuem com o tempo.
A utilização do SAC é particularmente vantajosa em cenários econômicos onde se projeta uma diminuição da taxa de juros ou um aumento progressivo na renda do tomador de crédito. Isso porque, nessas situações, a capacidade de pagamento tende a se alinhar de forma mais confortável com o comportamento decrescente das parcelas.
Além do setor imobiliário, o SAC pode ser utilizado em diversos tipos de financiamentos. Sua aplicação é recomendada quando o objetivo é reduzir o impacto dos juros sobre o valor total financiado, já que o saldo devedor é amortizado de maneira consistente desde as primeiras parcelas.
Entendendo o funcionamento do SAC
No Sistema de Amortização SAC, cada uma das prestações é composta por duas partes: a amortização e os juros. A amortização é a parcela que efetivamente reduz o saldo devedor, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente do período anterior.
A grande característica do SAC é que o valor da amortização é fixo, ou seja, todas as prestações amortizam uma quantia constante do principal. Já os juros são decrescentes, pois são calculados sobre um saldo devedor que diminui a cada pagamento. Isso resulta em prestações que começam maiores e vão diminuindo ao longo do tempo.
Veja a estrutura de uma tabela SAC a seguir, considerando um empréstimo de R$ 100.000,00, com taxa de juros de 1% ao mês e prazo de 10 meses:
| Prestação | Amortização | Juros | Total | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 10.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 11.000,00 | R$ 90.000,00 |
| 2 | R$ 10.000,00 | R$ 900,00 | R$ 10.900,00 | R$ 80.000,00 |
| … | … | … | … | … |
| 10 | R$ 10.000,00 | R$ 100,00 | R$ 10.100,00 | R$ 0,00 |
Como podemos observar na tabela, apesar do valor amortizado ser sempre o mesmo, os juros vão diminuindo, e com isso, o valor da prestação total também diminui com o passar dos meses.
Principais características do Sistema de Amortização SAC
O SAC possui características distintas que o diferenciam de outros sistemas de amortização:
- Prestações decrescentes: O valor das prestações é mais alto no início e vai diminuindo ao longo do tempo.
- Amortização constante: A parte do empréstimo que é efetivamente paga é sempre a mesma, o que faz com que o saldo devedor reduza de forma linear.
- Economia de juros: Como o saldo devedor diminui mais rapidamente, o total de juros pagos ao longo do financiamento tende a ser menor se comparado a outros sistemas.
Essas características fazem do SAC uma opção bastante procurada, especialmente para aqueles que possuem uma perspectiva de melhora financeira ao longo dos anos, permitindo que as prestações maiores sejam pagas no início do financiamento, quando ainda há capacidade para isso.
Comparação entre SAC, PRICE e outros sistemas de amortização
Para escolher o sistema de amortização mais adequado, é importante fazer uma comparação entre as opções disponíveis. A seguir, apresentamos uma comparação entre o SAC, a Tabela Price e outros sistemas:
| Sistema de Amortização | Característica Principal | Comportamento das Prestações |
|---|---|---|
| SAC | Amortização constante | Decrescentes |
| Tabela Price | Prestações iguais | Constantes |
| Sistema Americano | Juros pagos periodicamente | Variáveis |
| Sistema Misto | Componentes do Price e do SAC | Semi-constantes |
Enquanto o SAC apresenta prestações decrescentes e amortização constante, a Tabela Price tem prestações iguais durante todo o período, com uma composição que varia entre juros e amortização. Nos primeiros anos, a maior parte da prestação é composta por juros, enquanto nos últimos anos, a amortização predomina.
O Sistema Americano, muito mais comum em linhas de crédito corporativas, prevê o pagamento periódico apenas dos juros, com a quitação do capital ao final. Já o Sistema Misto combina características do SAC e do Price, buscando um equilíbrio entre prestação constante e amortização mais acentuada no início do financiamento.
Como calcular as prestações no SAC
Para calcular as prestações no SAC, é necessário entender a fórmula utilizada. O cálculo da prestação é dividido em duas partes: a amortização (constante) e os juros (decrescentes). A amortização é calculada pela divisão do valor total financiado pelo número de prestações. Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que é o valor financiado subtraído das amortizações já realizadas.
Para exemplificar, vamos calcular a prestação do primeiro mês de um financiamento de R$ 100.000,00 a 1% ao mês, com prazo de 100 meses:
- Amortização constante: R$ 100.000,00 / 100 = R$ 1.000,00 por mês
- Juros do 1º mês: 1% de R$ 100.000,00 = R$ 1.000,00
- Prestação do 1º mês: R$ 1.000,00 (amortização) + R$ 1.000,00 (juros) = R$ 2.000,00
Agora, para calcular o segundo mês, consideramos o saldo devedor após a primeira amortização:
- Saldo devedor após 1º mês: R$ 100.000,00 – R$ 1.000,00 = R$ 99.000,00
- Juros do 2º mês: 1% de R$ 99.000,00 = R$ 990,00
- Prestação do 2º mês: R$ 1.000,00 (amortização) + R$ 990,00 (juros) = R$ 1.990,00
E assim continuamos o processo até o fim do financiamento.
Vantagens do SAC para financiamentos imobiliários
O financiamento imobiliário é uma das formas mais comuns de aquisição da casa própria. Ao escolher o SAC como sistema de amortização para esse tipo de financiamento, o mutuário pode desfrutar de diversas vantagens:
- Redução progressiva das parcelas: Com o passar do tempo, as parcelas reduzem, facilitando o planejamento financeiro a longo prazo.
- Menor carga de juros no total: A amortização constante leva a um pagamento menor de juros ao longo do tempo quando comparado com outros sistemas.
- Alinhamento com o aumento de renda: Quem prevê um crescimento em sua renda futura pode se beneficiar das prestações decrescentes.
Essas vantagens tornam o SAC especialmente favorável para mutuários que projetam um melhor cenário econômico no futuro, uma vez que os encargos financeiros iniciais mais altos serão compensados por parcelas menores mais adiante.
Desvantagens e considerações ao escolher o SAC
Apesar das vantagens, o SAC também possui desvantagens que devem ser analisadas:
- Parcelas iniciais mais altas: Pode ser um desafio para quem tem uma capacidade de pagamento limitada no começo do financiamento.
- Planejamento financeiro desafiador: As prestações decrescentes exigem um planejamento financeiro mais estratégico.
- Menos previsibilidade que a Tabela Price: Ao contrário da Price, com prestações fixas, o SAC pode dificultar a previsibilidade mensal para alguns mutuários.
Assim, ao escolher o SAC, é importante considerar a estabilidade financeira e a capacidade de absorver as parcelas iniciais mais altas.
Exemplo prático: Simulação de financiamento usando SAC
Vamos realizar uma simulação de financiamento de R$ 200.000,00, com taxa de juros de 0,5% ao mês e prazo de 20 meses, utilizando o SAC.
A amortização constante será de R$ 10.000 por mês (R$ 200.000,00 / 20). Os juros decrescentes serão calculados sobre o saldo devedor. A tabela a seguir ilustra as cinco primeiras prestações:
| Prestação | Amortização | Juros | Total | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 10.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 11.000,00 | R$ 190.000,00 |
| 2 | R$ 10.000,00 | R$ 950,00 | R$ 10.950,00 | R$ 180.000,00 |
| 3 | R$ 10.000,00 | R$ 900,00 | R$ 10.900,00 | R$ 170.000,00 |
| 4 | R$ 10.000,00 | R$ 850,00 | R$ 10.850,00 | R$ 160.000,00 |
| 5 | R$ 10.000,00 | R$ 800,00 | R$ 10.800,00 | R$ 150.000,00 |
Podemos observar que o total da prestação diminui a cada mês, devido à redução dos juros.
Como utilizar uma calculadora SAC online
Para facilitar o cálculo das prestações pelo SAC, existem ferramentas online que automatizam o processo. Estas são as etapas a seguir para usar uma calculadora SAC online:
- Insira o valor do empréstimo.
- Defina a taxa de juros mensal.
- Escolha o prazo do financiamento em meses.
- A calculadora exibirá uma tabela com as prestações, os juros e o saldo devedor de cada mês.
Ao utilizar essas ferramentas, é possível obter uma visão clara da evolução das prestações e do saldo devedor ao longo do tempo.
Decidindo se o SAC é a melhor opção para você
A escolha do sistema de amortização deve considerar o perfil financeiro e as expectativas futuras do mutuário. O SAC pode ser ideal para você se:
- Tem capacidade financeira para arcar com prestações mais altas no início.
- Está projetando um aumento de renda ao longo do tempo.
- Deseja economizar em juros pagos ao longo do financiamento.
Considere esses pontos, faça simulações e analise sua situação financeira antes de tomar uma decisão.
Conclusão: Quem deve optar pelo SAC e por quê
O SAC é uma opção de sistema de amortização que se adapta melhor a alguns perfis de tomadores de crédito. Quem tem uma projeção de aumento de renda e prefere encaixar prestações mais altas no orçamento atual, para se beneficiar de valores decrescentes no futuro, encontrará vantagens significativas no SAC.
Este sistema também é vantajoso para quem deseja reduzir a carga total de juros pagos ao longo do financiamento. Com a amortização sendo feita de forma constante, o saldo devedor reduz mais rápido e, consequentemente, os juros são menores.
Por fim, a decisão deve considerar a capacidade de adaptação do orçamento familiar às parcelas iniciais mais altas e a disposição para administrar o pagamento de prestações decrescentes ao longo do tempo. Avalie as opções com cuidado e escolha aquela que melhor se encaixa nas suas necessidades e plano financeiro.
FAQ
1. O que é o Sistema de Amortização SAC? R: O SAC é um sistema de amortização onde o valor da amortização é constante, resultando em prestações que diminuem ao longo do tempo.
2. Como calcular as prestações no SAC? R: As prestações são calculadas somando-se a amortização constante com os juros do período, que são sobre o saldo devedor.
3. Quais são as principais vantagens do SAC? R: As principais vantagens são a redução progressiva das parcelas e a economia de juros a longo prazo.
4. SAC é bom para todo tipo de financiamento? R: Depende do perfil financeiro do tomador de crédito. O SAC tende a ser mais vantajoso para quem pode pagar prestações mais altas no início e projeta um aumento na renda.
5. Qual a diferença entre SAC e Tabela Price? R: No SAC as parcelas são decrescentes, e na Tabela Price as parcelas são fixas ao longo do financiamento.
6. Como usar uma calculadora SAC online? R: Insira os dados do financiamento (valor, taxa de juros e prazo) para obter uma tabela de prestações, juros e saldo devedor.
7. SAC sempre é a opção mais econômica? R: Não necessariamente. É preciso avaliar o custo total do financiamento, considerando o perfil e as perspectivas de cada mutuário.
8. O que considerar antes de escolher o SAC? R: Considere sua capacidade de pagamento inicial, a expectativa de aumento de renda e a preferência por economizar em juros.
