🔄 Atualizado em: 20 de fevereiro de 2026
⏱️ Tempo de leitura: 7 minutos
✍️ Autor: Equipe Plusdin
O motivo 48 de cheque devolvido ocorre quando um cheque com valor superior a R$ 100 é emitido sem a identificação do beneficiário no campo “A favor de” ou “Nominal a”, conforme estabelece a regulamentação do Banco Central do Brasil.
Diferente dos motivos 11 e 12 (relacionados a fundos insuficientes), o motivo 48 não tem relação com fraude, inadimplência ou falta de dinheiro na conta.
Trata-se de um erro simples de preenchimento que impede o processamento do pagamento.
A boa notícia é que esse motivo não gera negativação no Serasa ou SPC e não permite protesto, já que não caracteriza inadimplência.
A solução é emitir um novo cheque preenchido corretamente.
Neste guia completo, você vai entender como resolver o problema em 5 passos práticos, evitar que aconteça novamente e as principais diferenças entre o motivo 48 e outros códigos de devolução.
O que é o motivo 48 de cheque devolvido?
O código 48 é usado pelos bancos para indicar “apresentação indevida” de um cheque. Isso significa que o documento foi apresentado para compensação sem cumprir um requisito obrigatório: a identificação do beneficiário em cheques acima de R$ 100.
Segundo a regulamentação do Banco Central do Brasil, todos os cheques com valor superior a R$ 100 devem ter o nome completo da pessoa física ou jurídica que receberá o pagamento.
Essa regra foi criada para aumentar a segurança das transações financeiras e reduzir o risco de uso indevido. Sem o nome do beneficiário, o cheque poderia circular facilmente entre diferentes pessoas, facilitando fraudes.
💡 Exemplo prático:
Imagine que você emitiu um cheque de R$ 500 para pagar um fornecedor, mas deixou o campo “A favor de” em branco. Quando o fornecedor depositar esse cheque, o banco irá recusá-lo automaticamente e devolvê-lo com o código 48 em até 2 dias úteis.
Por que o banco devolve o cheque pelo motivo 48?
A devolução é automática e obrigatória. O banco não pode processar um cheque que não atende aos requisitos legais estabelecidos pelo Banco Central.
O objetivo dessa norma é proteger todas as partes envolvidas na transação.
Sem a identificação do beneficiário, não há como comprovar quem é o legítimo recebedor do valor, o que aumenta consideravelmente o risco de problemas futuros.
Além disso, esse tipo de devolução não gera restrição no nome (como negativação no Serasa ou SPC) e não permite protesto, já que não envolve falta de pagamento ou inadimplência propriamente dita.
Diferença entre motivo 48 e outros motivos de devolução
Para facilitar a compreensão, veja como o motivo 48 se diferencia dos códigos mais comuns:
| Código | Significado | Afeta crédito? |
|---|---|---|
| 11 | Sem fundos (1ª apresentação) | ⚠️ Se protestado |
| 12 | Sem fundos (2ª apresentação) | ✅ Sim |
| 21 | Sustado pelo emitente | ⚠️ Depende |
| 22 | Assinatura divergente | ❌ Não |
| 35 | Assinatura irregular | ❌ Não |
| 44 | Cheque prescrito | ❌ Não |
| 48 | Sem nome beneficiário (acima R$ 100) | ❌ Não |
Principais diferenças do motivo 48:
Motivo 48 vs. Motivo 11 (sem fundos):
- Motivo 11: indica que não há dinheiro suficiente na conta
- Motivo 48: a conta pode ter saldo suficiente; o problema é só o preenchimento
- Motivo 11: pode gerar protesto e negativação
- Motivo 48: não permite protesto nem negativação
Motivo 48 vs. Motivo 22 (assinatura divergente):
- Motivo 22: problema com a assinatura do emissor
- Motivo 48: problema com identificação do beneficiário
- Ambos: não afetam score de crédito
- Ambos: exigem novo cheque (não podem ser reapresentados)
Como resolver cheque devolvido por motivo 48 em 5 passos
A solução varia dependendo se você é o emissor (quem emitiu o cheque) ou o beneficiário (quem recebeu).
Se você EMITIU o cheque:
1️⃣ Confirme o motivo da devolução
Verifique no extrato bancário ou no aplicativo do banco se o código realmente é o 48. Alguns bancos enviam SMS ou notificação push informando a devolução.
2️⃣ Preencha um novo cheque corretamente
Pegue uma nova folha do talão e preencha com atenção:
- Campo “A favor de” ou “Nominal a”: escreva o nome completo da pessoa física ou razão social da empresa
- Valor por extenso e numérico: confira se estão idênticos
- Data: coloque a data atual (não pré-date sem acordar)
- Assinatura: assine exatamente como na ficha cadastral do banco
3️⃣ Comunique o beneficiário imediatamente
Entre em contato explicando o que aconteceu e combine a entrega do novo cheque. Se houver urgência no pagamento, ofereça alternativas como Pix ou transferência bancária.
4️⃣ Guarde comprovante da nova emissão
Anote o número do novo cheque e tire foto antes de entregar. Isso ajuda no controle financeiro e em caso de problemas futuros.
5️⃣ Entregue o novo cheque pessoalmente (se possível)
Evite enviar pelos Correios para prevenir atrasos. Se for por motoboy, use serviço com rastreamento.
Se você RECEBEU o cheque:
1️⃣ Informe o emissor sobre a devolução
Envie uma mensagem ou ligue explicando que o cheque foi devolvido pelo motivo 48 e que é necessário emitir um novo com o nome do beneficiário preenchido.
2️⃣ Não tente reapresentar o mesmo cheque
O banco irá devolvê-lo novamente. É obrigatório que um novo cheque seja emitido corretamente.
3️⃣ Negocie prazo para novo pagamento
Se o emissor demorar para entregar o novo cheque, combine um prazo razoável ou sugira outra forma de pagamento (Pix, TED, DOC).
4️⃣ Guarde o cheque devolvido
Mantenha o cheque original como comprovante até receber o novo pagamento.
5️⃣ Considere alternativas de pagamento
Se houver urgência, peça para o emissor fazer um Pix ou transferência bancária. Muitas vezes é mais rápido e seguro que esperar um novo cheque.
Como evitar cheque devolvido por motivo 48
O cheque ainda circula no mercado brasileiro, especialmente em transações comerciais entre empresas.
Quem ainda utiliza cheques deve seguir alguns cuidados essenciais:
Checklist de preenchimento seguro:
✅ Sempre preencha o nome completo do beneficiário em cheques acima de R$ 100
✅ Confira todos os campos antes de entregar: valor por extenso, valor numérico, data, beneficiário e assinatura
✅ Evite rasuras ou emendas – se errar, inutilize a folha e use outra
✅ Preencha no momento da entrega – nunca entregue cheques em branco
✅ Guarde o talão em local seguro – longe de terceiros
✅ Use caneta azul ou preta (nunca lápis ou caneta apagável)
✅ Para valores altos, prefira Pix ou TED – mais seguro e rastreável
Motivo 48 afeta o nome no Serasa ou SPC?
Não! O cheque devolvido pelo motivo 48 não gera negativação em bureaus de crédito.
Isso acontece porque o motivo 48 não caracteriza inadimplência ou falta de pagamento. É apenas um erro formal no preenchimento do documento.
Da mesma forma, não é permitido protestar um cheque devolvido por motivo 48, pois não há dívida pendente. Apenas um documento preenchido incorretamente.
|
❌ Motivos que AFETAM o crédito: 12 (sem fundos 2ª vez) 13 (conta encerrada) 14 (prática espúria) |
✅ Motivos que NÃO afetam: 48 (sem beneficiário) 22 (assinatura divergente) 44 (cheque prescrito) |
Cheque devolvido motivo 48 pode ser reapresentado?
Não! O mesmo cheque devolvido por motivo 48 não pode ser reapresentado ao banco.
A folha do cheque devolvida deve ser inutilizada (rasgada ou descartada com segurança), e um novo cheque deve ser emitido com todos os campos preenchidos corretamente desde o início.
Por que não pode emendar?
Qualquer alteração ou preenchimento posterior ao processamento inicial configura adulteração do documento, o que pode gerar suspeita de fraude.
Por isso, bancos recusam cheques com sinais de emenda ou preenchimento tardio.
Quanto tempo demora para devolver um cheque pelo motivo 48?
Segundo o Regulamento da Compe (Centralizadora da Compensação de Cheques), o banco tem até 2 dias úteis após o depósito para processar o cheque e identificar problemas.
Fatores que influenciam o prazo:
- Tipo de depósito: Caixa eletrônico geralmente é mais rápido que envelope
- Horário: Depósitos após horário de compensação processam no dia útil seguinte
- Mesma praça ou praça diferente: Cheques da mesma cidade processam mais rápido
- Sistema do banco: Alguns bancos têm processamento mais automatizado
Como acompanhar:
O beneficiário geralmente recebe notificação da devolução por:
- Notificação push no app do banco
- E-mail cadastrado
- SMS
- Extrato bancário (físico ou digital)
O banco cobra taxa por devolução de cheque motivo 48?
Sim, na maioria dos casos. Os bancos costumam cobrar uma taxa de devolução de cheque que varia entre R$ 6 e R$ 15, dependendo da instituição financeira e do tipo de conta.
Importante: essa taxa é debitada automaticamente da conta de quem depositou o cheque (beneficiário), não do emissor.
Como saber o valor exato da taxa no meu banco?
- Acesse o site oficial do seu banco e procure por “Tabela de Tarifas”
- Consulte o app do banco na seção de Tarifas/Custos
- Acesse o site do Banco Central na seção de Tarifas Bancárias Padronizadas
Os valores podem variar conforme o tipo de conta (corrente, universitária, MEI, etc.). Contas com pacotes de serviços podem ter condições diferenciadas.
Por que o cheque ainda é usado mesmo com Pix e pagamentos digitais?
Embora os meios de pagamento digitais tenham ganhado espaço, o cheque ainda mantém relevância em situações específicas:
💼 Transações comerciais entre empresas
Muitas empresas utilizam cheques para manter registro físico e controle de fluxo de caixa, especialmente em setores tradicionais.
📅 Pagamentos programados
O cheque pré-datado ainda é comum em acordos comerciais e parcelamentos informais, funcionando como garantia de pagamento futuro.
🏠 Valores altos em negócios específicos
Em transações imobiliárias e compra de veículos usados, o cheque nominal oferece rastreabilidade.
📊 Comprovação física
Algumas empresas preferem manter comprovantes físicos para arquivo contábil e controle tradicional.
Segundo dados do Banco Central, o volume de cheques compensados no Brasil vem caindo ano a ano devido ao avanço do Pix e outros meios digitais, mas ainda mantém uso significativo em nichos específicos do mercado.
Mais motivos de devolução de cheque e como resolver
| # | Motivo | Solução |
|---|---|---|
| 11 | Sem fundos (1ª vez) | Depositar e reapresentar |
| 12 | Sem fundos (2ª vez) | Negociar dívida |
| 13 | Conta encerrada | Contatar emissor |
| 14 | Prática espúria | Boletim de ocorrência |
| 21 | Sustado pelo emitente | Contatar emissor |
| 22 | Assinatura divergente | Novo cheque |
| 31 | Erro de preenchimento | Novo cheque |
| 35 | Cheque irregular | Verificar com banco |
| 44 | Cheque prescrito | Novo cheque ou outro meio |
| 48 | Sem nome (acima R$ 100) | Novo cheque preenchido |
Como preencher cheque corretamente para evitar devolução
Para garantir que seu cheque não seja devolvido, siga este passo a passo:
1️⃣ Campo “Data”
Preencha com a data do dia (ou a data em que deseja que seja compensado, se for pré-datado). Use formato DD/MM/AAAA.
2️⃣ Campo “Valor por extenso”
Escreva o valor completo por extenso. Exemplo: “Quinhentos reais”. Comece na margem esquerda para evitar adulterações.
3️⃣ Campo “Valor numérico”
Escreva o valor em números. Exemplo: R$ 500,00. Use vírgula para separar centavos.
4️⃣ Campo “A favor de” ou “Nominal a”
Se o valor for acima de R$ 100, preencha OBRIGATORIAMENTE com o nome completo do beneficiário.
- Pessoa física: Nome completo (João da Silva Santos)
- Pessoa jurídica: Razão social completa (Empresa ABC Comércio Ltda)
5️⃣ Campo “Local e data”
Cidade onde o cheque está sendo emitido e data (geralmente já vem pré-impresso).
6️⃣ Assinatura
Assine exatamente como consta na ficha cadastral do banco. Qualquer divergência pode gerar devolução por motivo 22.
Perguntas frequentes sobre cheque devolvido motivo 48
Tire todas as suas dúvidas sobre o motivo 48 de devolução de cheque:
Perguntas frequentes sobre cheque devolvido motivo 48
O que é cheque devolvido motivo 48?
É a devolução que ocorre quando um cheque acima de R$ 100 não possui o nome do beneficiário (campo “pague-se a”) preenchido, conforme exigência do Banco Central.
Cheque devolvido motivo 48 vai para o SPC/Serasa?
Não! O motivo 48 não é considerado inadimplência e não vai para cadastros de proteção ao crédito. É apenas um erro de preenchimento que pode ser corrigido.
Posso reapresentar o cheque após preencher o nome?
Não é recomendado. O ideal é solicitar ao emitente que preencha um novo cheque corretamente ou utilize outro meio de pagamento.
Quanto tempo demora para devolver por motivo 48?
Normalmente de 1 a 2 dias úteis após a apresentação do cheque. O banco identifica a irregularidade durante a compensação.
Posso preencher o nome do beneficiário à mão?
Tecnicamente sim, mas não é recomendado. O ideal é que o próprio emitente preencha ou que seja emitido um novo cheque para evitar problemas na compensação.
O banco cobra tarifa pela devolução motivo 48?
Sim, tanto o banco do emitente quanto o do depositante podem cobrar tarifas pela devolução. Os valores variam conforme a instituição financeira.
Cheques abaixo de R$ 100 também precisam de beneficiário?
Não é obrigatório, mas é sempre recomendável preencher para maior segurança da transação, independentemente do valor.
O que fazer se recebi um cheque devolvido motivo 48?
Entre em contato com o emitente e solicite um novo cheque preenchido corretamente ou outro meio de pagamento. Guarde o cheque devolvido como comprovante.
Posso protestar um cheque devolvido motivo 48?
Não faz sentido protestar por motivo 48, pois não é inadimplência. O problema é apenas falta de preenchimento correto, não falta de pagamento.
Como evitar devolução por motivo 48?
Sempre preencha o nome completo do beneficiário em cheques acima de R$ 100. Verifique se todos os campos obrigatórios estão preenchidos antes de entregar o cheque.
Acompanhe o Plusdin para mais conteúdos sobre educação financeira, bancos digitais e organização das suas finanças!
Disclaimer: As informações deste artigo foram verificadas com base nas regulamentações do Banco Central do Brasil vigentes em fevereiro de 2026. Para informações específicas sobre seu caso, consulte sempre seu banco ou um profissional especializado em direito bancário.
