O empréstimo com cheque é uma modalidade de crédito pessoal pouco conhecida pelos brasileiros, mas é bastante indicada para alguns públicos, como é o caso dos trabalhadores autônomos.
Com ela, você consegue o dinheiro que precisa em uma emergência ou para investir em algum projeto pessoal e pode deixar as folhas de cheque como garantia de que irá honrar os pagamentos. Dessa forma, a modalidade é interessante tanto para quem oferece o crédito quanto para quem o obtém.
Descubra abaixo como essa modalidade funciona e quais cuidados você deve tomar ao solicitar este empréstimo.
O que é o empréstimo com cheque como garantia
O empréstimo com cheque como garantia é uma modalidade de crédito pessoal em que o cliente utiliza folhas de cheque nominais e pré-datadas como forma de assegurar o pagamento das parcelas.
Embora hoje seja menos comum, essa opção continua sendo oferecida por algumas instituições financeiras e pode ser útil em situações emergenciais – especialmente para quem tem conta corrente ativa e precisa de dinheiro rápido sem grandes burocracias.
O cheque funciona, neste caso, como uma garantia de pagamento. Cada folha representa uma parcela do empréstimo e será depositada nas datas definidas no contrato.
Assim, o cliente deve garantir que haverá saldo suficiente na conta para cobrir o valor na data combinada.
Como funciona o empréstimo com cheque como garantia?
A dinâmica é simples:
- O cliente solicita o empréstimo em uma instituição que trabalhe com essa modalidade;
- Após a aprovação, preenche e assina as folhas de cheque de acordo com o número de parcelas;
- A financeira guarda as folhas e realiza o depósito conforme as datas acordadas.
Na prática, o processo é parecido com o de um empréstimo pessoal tradicional, mas com uma diferença importante: as folhas de cheque funcionam como uma garantia física de pagamento.
Por isso, é essencial manter a conta ativa e com saldo suficiente nas datas de compensação.
Atualmente, o prazo de liberação costuma variar entre 24 e 48 horas após a aprovação do crédito – uma das vantagens que ainda tornam essa modalidade atraente.
Documentos necessários para solicitar
Para pedir um empréstimo com cheque, é preciso apresentar:
- Documento de identidade (RG ou CNH);
- CPF;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovante de renda;
- Talão de cheques ativo em nome do solicitante;
- Conta corrente com movimentação regular (geralmente exigem pelo menos seis meses de uso).
Esses documentos são usados para a análise de crédito e para verificar a autenticidade das folhas apresentadas.
Prazo para pagamento
O prazo para pagamento de um empréstimo com cheque é relativo, pois varia conforme as regras de cada instituição e o perfil de cada cliente. Todavia, é comum que as instituições que trabalham com esse empréstimo definam o pagamento entre 12 e 36 meses.
Vale lembrar que, para a segurança das partes envolvidas, esse tipo de operação não permite que você mude as datas definidas para depósito ou que deixe para defini-las após a assinatura do contrato.
Valor do empréstimo
Em regra, a maioria dos bancos e financeiras que trabalham com o empréstimo com cheque permite que o cliente solicite até três vezes o valor de sua renda comprovada.
Isto é, se você tem um salário de R$ 10 mil, poderá pedir até R$ 30 mil emprestados. No entanto, os valores podem ser maiores ou menores do que isso, sendo necessário consultá-los no momento da contratação.
Como é feito o pagamento do empréstimo com cheque?
O pagamento de um empréstimo com cheque é feito de uma forma muito simples. No momento da contratação você irá preencher cada uma das folhas de cheque e definirá uma data para que a instituição financeira possa descontá-las.
No dia marcado, a instituição fará o desconto do cheque, sendo o valor debitado automaticamente de sua conta corrente. Ou seja, você não precisa se preocupar com datas de vencimento ou em se esquecer de pagar o boleto.
Basta manter dinheiro suficiente em conta para cobrir o valor do cheque.
Quais são as vantagens e desvantagens desse tipo de garantia?
Assim como qualquer linha de crédito, o empréstimo com cheque em garantia também tem as suas vantagens e desvantagens. Confira algumas delas.
Vantagens:
- Taxas de juros menores por conta da garantia;
- Liberação rápida do dinheiro, que ocorre geralmente em até 24 horas;
- Alguns bancos permitem que a primeira parcela seja paga em até 60 dias após a contratação.
Desvantagens:
- Maior dificuldade em manter um controle financeiro, principalmente se você esquecer de incluir os cheques em seu orçamento;
- É preciso manter dinheiro na conta na data do depósito de cada cheque, caso contrário, seu nome pode ser negativado;
- Não permite a contratação 100% online, visto que é necessário entregar as folhas de cheque pessoalmente.
Onde pedir empréstimo pessoal com cheque em 2025
Embora o cheque esteja cada vez menos presente no dia a dia, algumas instituições ainda operam com esse tipo de crédito.
Entre as opções disponíveis em 2025 estão:
Portocred
A Portocred é atualmente uma das principais financeiras que ainda trabalha com o empréstimo com cheque como garantia.
- Valores: a partir de R$ 500 até R$ 20.000;
- Prazo: até 36 parcelas;
- Taxas: informadas no momento da contratação.
Banco BV
O BV mantém essa modalidade para clientes correntistas com bom histórico de crédito.
- Valores: de R$ 1.000 a R$ 20.000;
- Prazo: até 36 meses;
- Vantagem: liberação rápida e possibilidade de pagar a primeira parcela em até 45 dias.
Creditas (alternativa digital)
Embora a Creditas não trabalhe diretamente com cheques, oferece empréstimos com garantia de veículo ou imóvel, com juros mais baixos e contratação 100% online – uma alternativa moderna e segura para quem busca taxas menores.
Como fazer empréstimo com cheque
Confira um passo a passo de como contratar um empréstimo com cheque:
- Procure uma instituição financeira que trabalhe com essa modalidade de crédito e faça uma simulação. Nesse momento, confira todas as condições e o Custo Efetivo Total (CET) da operação;
- Após a assinatura do contrato, será necessário preencher e pré-datar cada uma das folhas de cheque que serão usadas para o pagamento do empréstimo, conforme a quantidade de parcelas escolhida;
- As folhas de cheque serão guardadas pela instituição credora e descontadas, uma a uma, nas datas determinadas em contrato.
- Não se esqueça de que você precisa ter saldo suficiente em conta no dia do desconto para que o cheque não corra o risco de voltar por insuficiência de fundos.
Simulação do empréstimo pessoal com cheque
Fazer a simulação é uma parte importantíssima da contratação de um empréstimo, pois é nela que você tem a noção de todos os encargos e do custo da operação antes de contratá-la.
Por isso, para que você possa ter uma noção de quanto pagaria em um empréstimo com cheque, fizemos uma simulação com as três taxas de juros mais comuns no mercado: 2,99% ao mês; 8,99% ao mês e 13,99% ao mês, considerando um empréstimo de R$ 10.000,00 e com pagamento em 24 parcelas.
Confira os resultados:
- Taxa de 2,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 589,84 e o valor total da operação será de R$ 14.156,16, sendo os juros de R$ 4.156,16;
- Taxa de 8,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 1.029,41 e o valor total da operação será de R$ 24.705,84, sendo os juros de R$ 14.705,84;
- Taxa de 13,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 1.462,12 e o valor total da operação será de R$ 35.090,88, sendo os juros de R$ 25.090,88.
Fonte: Banco Central do Brasil – Calculadora do Cidadão.
Vale lembrar que os valores acima não compreendem outras taxas e impostos que podem ser aplicados sobre o valor da operação.
Cuidados antes de contratar
Antes de solicitar um empréstimo com cheque em garantia, observe alguns pontos essenciais:
- Faça um planejamento financeiro e tenha certeza de que as parcelas cabem no seu orçamento;
- Evite pegar valores acima do necessário, pois isso aumenta o risco de inadimplência;
- Pesquise diferentes instituições e compare o Custo Efetivo Total (CET);
- Cheque a reputação da financeira em sites como Reclame Aqui e no registro do Banco Central;
- Lembre-se de que cheques devolvidos podem gerar protestos e restrições no CPF.
Alternativas ao empréstimo com cheque
Em um cenário cada vez mais digital, o cheque está perdendo espaço para modalidades modernas e seguras, como:
- Empréstimo com garantia de veículo (auto equity) – juros a partir de 1,49% ao mês;
- Empréstimo com garantia de imóvel (home equity) – prazos de até 240 meses e taxas mais baixas;
- Empréstimo consignado privado – desconto direto na folha de pagamento;
- Empréstimos digitais pessoais – oferecidos por fintechs como Nubank, PicPay e Mercado Crédito, com contratação 100% online.
Essas opções costumam ser mais práticas, seguras e adaptadas à realidade financeira de 2025.
Perguntas frequentes
Confira as principais dúvidas que podem surgir ao contratar um empréstimo com cheque.
Posso solicitar um empréstimo com cheque estando negativado?
Não é possível pedir um empréstimo com cheque se o seu nome estiver negativado.
No entanto, é possível, em alguns casos, apresentar folhas de cheque de um terceiro que tenha o nome limpo como garantia. Essa pessoa será o fiador ou avalista da operação e também deve se submeter a uma análise de crédito.
Essa modalidade pode ser solicitada online?
Como é necessário assinar e entregar as folhas de cheque ao credor, essa ainda é uma modalidade que não pode ser contratada online, sendo necessário comparecer presencialmente até um banco ou financeira.
Vale a pena fazer empréstimo com cheque em 2025?
O empréstimo com cheque é uma modalidade que está cada vez mais rara no mercado, mas ainda pode ser útil para quem busca crédito rápido e tem bom controle financeiro.
Por outro lado, com o avanço das plataformas digitais de crédito, há opções mais seguras, com juros menores e processos 100% online, que eliminam o risco de inadimplência e o uso de papel.
Antes de contratar, o ideal é comparar todas as alternativas e escolher aquela que melhor equilibra custo, praticidade e segurança.
