Sem dúvida, o empréstimo é uma das formas que as pessoas encontram para realizar um sonho, uma viagem, investir na vida profissional e até mesmo quitar dívidas.
Dessa forma, existe uma série de empréstimos que podem ajudar as pessoas a conseguirem organizar a vida financeira. Você conhece todos eles e como solicitá-los?
Neste guia completo sobre empréstimo, desvendamos todos os pontos importantes sobre o tema, explicamos cada tipo de empréstimo existente e muito mais. Continue a leitura!
O que é empréstimo?
Em termos formais, um empréstimo funciona como uma espécie de contrato, em que uma pessoa entrega um objeto a outra, mas com a promessa de ser devolvido em um certo prazo.
Nesse sentido, o empréstimo bancário nada mais é do que a operação em que você pega dinheiro emprestado com um banco ou financeira e paga após certo tempo, o que também pode ser feito na forma de parcelas mensais.
Como conseguir um empréstimo?
Fazer um empréstimo é uma tarefa simples, que pode ser feita em bancos, financeiras, ou outras instituições de crédito (como as fintechs).
Para isso, basta que você procure uma dessas instituições, preencha um cadastro, apresente a documentação e aguarde a análise de crédito.
Em alguns casos, é possível que você já tenha um limite pré-aprovado, logo, nem será necessário esperar essa análise, pois, nesses casos, o dinheiro é liberado na hora.
Também é possível fazer um empréstimo dando um bem em garantia. Nesses casos, o procedimento envolverá outras etapas, como o registro em cartório.
Tipos de empréstimo
Existem diversos tipos de empréstimos no mercado, sendo os mais comuns os seguintes:
- Empréstimo pessoal
- Consignado
- Pessoal para negativado
- Para microempreendedor (MEI)
- Cheque Especial
- Cartão de crédito
- Empréstimo com garantia
Confira, a seguir, um pouco mais sobre cada um deles.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito comum, geralmente disponível para os correntistas do banco.
Dessa forma, o empréstimo pessoal se baseia em:
- Renda da pessoa.
- Score de crédito.
- Histórico de pagamento (se é um bom pagador).
- Outros fatores financeiros.
- As taxas de juros dessa modalidade são geralmente mais altas do que as de empréstimos que oferecem garantia.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade que tem diversos benefícios, pois, além de ter uma das menores taxas de juros entre os demais tipos de empréstimo, ele também pode ser solicitado por aqueles que estão negativados.
Confira alguns dos principais benefícios desta modalidade:
- Facilidade na contratação
- Mais tempo para pagar
- Taxa de juros baixa
- Pagamento automático em folha
- Disponível para quem está com o nome sujo
Qual é o valor máximo?
A maioria dos bancos e financeiras que oferecem o consignado permitem que você peça valores acima de R$50 mil, contudo, isso pode variar em razão de uma série de fatores.
Dentre os mais importantes está a margem consignável, pois, atualmente, os aposentados e pensionistas do INSS, além dos servidores públicos, não podem comprometer mais que 45% de sua renda com empréstimos consignados.
Assim, na prática, o valor máximo do empréstimo que você pode pegar vai depender de quanto de sua margem consignável está disponível e de quanto você recebe por mês.
Documentos necessários:
Em regra, os documentos exigidos para a solicitação do consignado são os seguintes:
- Algum documento de identificação
- CPF
- Comprovante de residência
- Contracheque ou número de beneficiário do INSS
No entanto, tenha atenção ao fato de que essa lista pode mudar de uma instituição para a outra, logo, é importante perguntar ao banco quais os documentos devem ser apresentados.
Empréstimo pessoal para negativado
Hoje, o Brasil conta com mais de 70 milhões de pessoas com o nome nos cadastros do SPC ou do Serasa. Isso significa que quase 1/3 da população brasileira está com o nome sujo.
Para tentar sair dessa estatística e conseguir limpar o nome, muitas pessoas recorrem a um crédito pessoal, que pode ser uma boa solução nesses momentos de dificuldade financeira.
No entanto, existem muitos cuidados que você deve tomar ao buscar por um empréstimo para negativados, pois nem sempre é simples conseguir um.
Confira alguns dos principais benefícios desta modalidade:
Quem está negativado pode utilizar o dinheiro do empréstimo para muitas coisas, contudo, se você está nessa situação, seu principal objetivo deve ser o de limpar o seu nome e, assim, voltar a ter acesso ao crédito.
Esse é o maior benefício de um empréstimo para negativado, mas existem outros, tais como:
- Possibilidade de reduzir os juros de dívidas anteriores
- Possibilidade de abrir um negócio para aumentar a sua renda
- Possibilidade de cobrir eventuais despesas emergenciais de última hora
Qual é o valor máximo?
No geral, os empréstimos para quem está negativado têm limites menores do que os oferecidos nas demais linhas de crédito.
Aqui, novamente, é preciso consultar a instituição financeira para saber exatamente o valor máximo que você pode pegar.
Isso porque, além da questão da negativação, a instituição de crédito pode levar outros fatores em consideração e, assim, permitir que você pegue um crédito maior.
Documentos necessários para solicitar este empréstimo:
- Algum documento de identidade oficial com foto: RG, CNH, Carteira de Trabalho etc.
- Comprovante de renda: holerite, extrato bancário, declaração do Imposto de Renda etc.
- Comprovante de residência: contas de água, luz, gás, telefone fixo etc.
Empréstimo consignado para microempreendedor
O microempreendedor individual, mais conhecido como MEI, é uma modalidade de empresa individual criada para retirar os trabalhadores da informalidade e permitir que tenham acesso a uma série de benefícios.
Quem é MEI e precisa de um empréstimo, seja para investir em seu negócio ou para quitar dívidas, pode encontrar boas linhas de crédito específicas para esse público.
Confira alguns dos principais benefícios desta modalidade:
- Redução da burocracia;
- Taxas reduzidas;
- Ausência de necessidade de apresentar uma garantia real (ex.: bens que são deixados em consignação).
Qual é o valor máximo?
A maior parte das instituições que oferecem empréstimos para microempreendedor costuma oferecer linhas de crédito que vão de R$ 15 mil a R$ 25 mil.
No entanto, é preciso verificar diretamente com a instituição, no momento da contratação, se você pode contratar valores maiores do que esses.
Documentos necessários para solicitar este empréstimo:
- RG
- CPF
- Comprovante de inscrição como microempreendedor individual (que pode ser emitida via Portal do Empreendedor)
- Comprovante de residência
- Dados da conta bancária em nome da pessoa jurídica.
Cheque especial
Em seguida, temos o cheque especial. Ele se encaixa na cateogria, pois ele é um tipo de empréstimo que o banco faz diretamente no limite da conta do cliente.
Exemplo:
- O limite do cheque especial é de R$1.000, com R$1.000 de saldo disponível na conta.
- A pessoa pode usar o saldo e o limite do cheque especial juntos para realizar uma compra à vista de R$2.000.
- O cheque especial tem juros altos, por isso é recomendado utilizá-lo apenas em casos de emergência.
- Quando o usuário deposita novamente os R$1.000 na conta, esse valor será usado para cobrir o cheque especial utilizado.
Cartão de crédito
Atualmente, existem instituições que fazem o chamado empréstimo no cartão de crédito. Nesse caso, se você tiver um cartão com limite, pode solicitá-lo.
Nessa modalidade, o crédito é concedido de acordo com o seu limite e as parcelas são diretamente lançadas em sua fatura, como se fosse uma compra parcelada.
No entanto, em alguns empréstimos utilizando o cartão, não é todo o limite que é comprometido com as parcelas. Apenas a parcela do mês usará o limite disponível do cartão de crédito.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia é aquele em que você pega o dinheiro junto ao banco, mas deixa um bem como garantia de que irá pagar as parcelas.
Enquanto você paga, o bem ficará em nome da instituição financeira, que pode tomá-lo caso você atrase o pagamento ou deixe de pagar as parcelas.
Por conta disso, antes de fazer uma operação dessas, é preciso se organizar para ter a certeza de que você irá cumprir com o acordado, pois, caso contrário, poderá ficar sem aquilo que deixou como garantia.
Entre os principais tipos de bens que podem ser deixados como garantia, é possível listar:
- Imóveis
- Automóveis
- FGTS
- Celular
- Penhor
- Antecipação do Imposto de Renda e 13º
Confira, a seguir, um pouco mais sobre os diferentes tipos de empréstimos com garantia.
Garantia de imóvel
Essa é a modalidade de empréstimo em que você deixa um bem imóvel como garantia, também conhecida como refinanciamento.
Para isso, os imóveis aceitos geralmente são:
- Casas;
- Apartamentos;
- Terreno em zona urbana;
- Salas comerciais.
Essa linha de crédito tem os menores juros, geralmente abaixo de 1% ao mês. Com imóveis valiosos como garantia, alguns bancos liberam até R$ 3 milhões e oferecem prazos de pagamento de até 240 meses.
O imóvel pode ser usado normalmente durante o pagamento do empréstimo.
Garantia de automóvel
Também conhecido como refinanciamento de veículo, o empréstimo com garantia de automóvel funciona de forma semelhante ao empréstimo com garantia de imóvel.
- Nesse tipo de empréstimo, o carro é utilizado como garantia e permanece em nome do banco até a quitação do contrato.
- Uso normal: Mesmo com o carro alienado, você pode continuar utilizando-o normalmente.
- O documento do veículo terá a alienação fiduciária até o término do contrato.
- Em geral, é possível solicitar entre 50% e 90% do valor do carro como empréstimo.
FGTS como garantia
Essa é uma nova forma de empréstimo voltada para quem fez a opção pela modalidade Saque Aniversário do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
- Com essa modalidade, é possível adiantar os valores do FGTS que você receberia apenas no mês do seu aniversário.
- Vantagem principal: taxa de juros significativamente mais baixa do que em outras linhas de crédito pessoal, tornando o empréstimo muito atrativo.
- Para quem autorizou a Caixa Econômica Federal a consultar seus saldos do FGTS, é possível antecipar os valores de até três anos (próximos aniversários).
- Pagamento automático: no mês do seu aniversário, o banco retém automaticamente o valor do saque como pagamento do empréstimo, facilitando o processo.
Garantia de celular
Com a ampliação dos serviços financeiros, também surgiu o empréstimo com garantia de celular.
- Assim como nos empréstimos com imóveis e carros, o celular é dado como garantia de pagamento.
- A pessoa continua utilizando o celular normalmente, mas geralmente precisa instalar um programa de bloqueio que será ativado em caso de inadimplência.
- Esse tipo de garantia é semelhante ao penhor, onde o bem é utilizado como segurança para o empréstimo.
Penhor
Em seguida, existe o Penhor. Essa é uma modalidade de crédito antiga.
- No Brasil, apenas a CAIXA oferece o serviço de penhor.
- É possível utilizar como garantia de pagamento itens de valor, como joias, relógios, canetas de luxo, entre outros, que serão avaliados pela CAIXA.
- O bem fica sob a posse do banco até que a dívida seja totalmente quitada.
- Esse tipo de empréstimo é uma alternativa viável para quem está com o nome sujo.
Antecipação de Imposto de Renda e 13º
Por fim, no empréstimo com garantia, podemos citar a antecipação da restituição do imposto de renda e do 13º. Ambos funcionam de maneira semelhante.
- Bancos como CAIXA, Itaú, Santander e Banco do Brasil oferecem essa linha de crédito.
- O cliente precisa apresentar a declaração do Imposto de Renda e passar por uma análise de crédito para aprovação.
- É possível antecipar até 100% do valor do décimo terceiro salário.
- O pagamento do empréstimo é feito automaticamente quando o décimo terceiro for depositado na conta.
O que devo saber antes de pedir um empréstimo?
Se você chegou até aqui, já sabe quais são os principais tipos de empréstimos oferecidos no mercado e como eles funcionam.
No entanto, existem uma série de outras coisas que você precisa saber antes de pedir um empréstimo a um banco ou a uma financeira.
Confira algumas delas a seguir.
O que é CET (Custo Efetivo Total?)
CET nada mais é do que o custo total de um serviço, no caso, da operação financeira que envolve o empréstimo.
- O CET (Custo Efetivo Total) engloba todos os tributos, taxas, juros, encargos e seguros relacionados a um empréstimo ou financiamento.
- Antes de contratar um empréstimo, é fundamental verificar o CET para entender o valor real que será pago por pegar o dinheiro emprestado.
Como calcular os juros
Os empréstimos podem seguir as regras de juros simples ou de juros compostos. No caso do crédito pessoal, a regra é que sejam calculados com base em juros compostos, também conhecidos como “juros sobre juros”.
- Juros simples: O cálculo é fácil. Exemplo: para um empréstimo de R$ 1.000,00 a 2,5% ao mês, multiplica-se R$ 1.000 por 0,025, resultando em R$ 25,00 de juros mensais.
- Juros compostos: O cálculo é mais complexo, pois a cada mês os juros são aplicados sobre o saldo atualizado.
- É importante prestar atenção à taxa de juros e ao CET antes de contratar um empréstimo.
- Menores juros resultam em parcelas mais baixas a serem pagas mensalmente.
Qual é a diferença entre empréstimo e financiamento?
Apesar do que muitos pensam, empréstimo e financiamento não são a mesma coisa, sendo que a grande diferença entre os dois reside em sua finalidade.
- Financiamento é um tipo de crédito destinado a um objetivo específico, como a compra de um carro ou imóvel.
- No empréstimo, não é necessário informar ao banco o motivo pelo qual você precisa do dinheiro.
- O financiamento tende a ser mais burocrático, exigindo a apresentação de mais documentos em comparação ao empréstimo.
- Taxas de juros geralmente são mais baixas em financiamentos do que em empréstimos.
O que acontece se eu atrasar o pagamento de um empréstimo?
Deixar de pagar um empréstimo nunca deve ser uma opção, pois a dor de cabeça que você pode conseguir com isso é grande.
- Ao atrasar um empréstimo, o banco ou financeira pode cobrar juros e multas pelo atraso.
- Seu nome pode ser enviado para órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, dificultando a solicitação de novos produtos financeiros.
- Outras instituições também serão informadas sobre o atraso, o que pode limitar seu acesso a crédito.
- A dívida pode ser direcionada para um escritório de advocacia e até cobrada judicialmente.
- Em empréstimos com garantia, o atraso pode resultar na perda do bem, que será leiloado para quitar a dívida.
Meu Score influencia na hora da aprovação de crédito pessoal?
Quando você solicita um crédito pessoal, várias informações podem ser levadas em consideração pelo banco ou financeira, sendo uma delas o seu score do Serasa.
Assim, é importante que você mantenha as suas contas em dia e evite pedir crédito no mercado com muita frequência, pois esses são fatores que podem reduzir o seu Serasa Score, além de outros.
Dicas para não cair em golpe de empréstimo
É nos momentos de maior dificuldade que nos tornamos mais vulneráveis e, portanto, suscetíveis a cair nos golpes que são aplicados por aí. Por isso, se você precisa de um empréstimo, é preciso ter cuidado para não cair em um golpe.
A seguir, separamos 4 dicas para você nunca cair em um golpe de empréstimo, confira:
- Tenha cuidado com ofertas muito atraentes, pois as chances de que seja uma fraude são grandes. É preciso ter calma e não assinar nada sem antes consultar mais informações sobre a empresa;
- Nunca faça depósitos ou transferências antecipados com o fim de obter um empréstimo. Empresas sérias nunca fazem esse tipo de exigência para liberar o dinheiro;
- Antes de contratar um empréstimo, pesquise um pouco sobre a empresa, sua reputação e se ela opera conforme as normas do Banco Central do Brasil. Se não encontrar informações suficientes, não contrate com ela;
- Não aceite fazer o pagamento das parcelas diretamente via depósito ou transferência para pessoas físicas, pois essa não é uma prática usada por empresas sérias.
Como funciona a portabilidade?
A portabilidade de empréstimo é o processo em que você transfere a sua dívida de um banco para outro que cobra menos juros.
- Na prática, ocorre a quitação antecipada do empréstimo na instituição de origem.
- A instituição que comprou a dívida emite um novo contrato de empréstimo.
- Vantagem principal: na maioria das vezes, é possível diminuir o valor das parcelas.
- Em alguns casos, o cliente pode ainda receber um “troco”, ou seja, um valor adicional nessa operação.
Portabilidade com troco vale a pena?
Essa é uma dúvida muito comum, pois, ao realizar a portabilidade do empréstimo, muitas vezes é oferecida a possibilidade de pegar um “troco” nessa operação.
Como a portabilidade normalmente é feita para reduzir os juros do empréstimo, a maior parte das pessoas não pega esse troco e prefere que seja feita a redução do valor das parcelas.
No entanto, se você estiver precisando de dinheiro para fazer algo, então é vantajoso pegar o troco oferecido na portabilidade, mesmo que, na prática, o valor da parcela continue o mesmo.
Onde posso conseguir um empréstimo fácil?
A maneira mais rápida de se conseguir um empréstimo é pela internet. Confira, a seguir, 5 dicas simples para conseguir seu empréstimo hoje mesmo:
Tenha em mente o que você precisa
- Antes de solicitar um empréstimo, defina o valor exato que você precisa.
- Determine a finalidade do empréstimo para evitar contratações inadequadas.
- Isso ajuda a evitar tanto pegar menos dinheiro do que o necessário quanto contratar um valor maior do que precisa.
- Consequentemente, você evita pagar mais juros desnecessários.
Procure financeiras e bancos de confiança
Como você viu ainda há pouco, é preciso ter cuidado para não cair nas garras de oportunistas que praticam o temido golpe do empréstimo.
Por isso, o ideal é sempre procurar empresas confiáveis e que possuam uma ampla credibilidade no mercado brasileiro.
Faça simulações
Lembre-se de sempre simular o valor e conferir os juros antes de contratar o seu empréstimo. Confira, também, as condições de contratação e o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
Separe seus documentos
Cada banco ou financeira pode exigir documentos diferentes para a liberação do seu empréstimo.
Por isso, o ideal é verificar diretamente com a instituição quais são os documentos necessários para a contratação e já deixá-los separados, pois isso evita atrasos na liberação do seu dinheiro.
Contrate seu empréstimo
Após tudo isso, o último passo é fechar o contrato e, finalmente, pegar o dinheiro do empréstimo que acabou de contratar.
Lembre-se de manter as parcelas em dia para evitar a cobrança de juros e multa, além de outras dores de cabeça que citamos anteriormente.