Empréstimo pessoal: descubra como funciona e as taxas envolvidas

Entenda o que é o empréstimo pessoal, suas vantagens, taxas, e veja como escolher a melhor opção

Por: Ariane Terrinha em 05/11/2024
mãos segurando dinheiro simbolizando empréstimo pessoal

Hoje em dia, o empréstimo pessoal se destaca como uma das formas de crédito mais flexíveis e acessíveis para quem busca resolver imprevistos, financiar projetos ou quitar dívidas. Mas, diante de tantas opções de crédito no mercado, é comum surgir uma série de dúvidas sobre como ele funciona e quais são suas principais características em comparação com outras modalidades de financiamento.

Pensando nisso, preparamos este guia completo para esclarecer tudo sobre o empréstimo pessoal.

Aqui, você entenderá desde o conceito básico até os cuidados ao contratar esse tipo de crédito. Assim, na hora de fazer um empréstimo, você terá todas as informações necessárias para tomar uma decisão segura e consciente.

O que é o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que a instituição financeira concede uma quantia em dinheiro ao solicitante, com o compromisso de pagamento em parcelas mensais.

Essas parcelas, por sua vez, incluem juros e encargos que variam de acordo com a instituição e o perfil do cliente.

Esse tipo de crédito é amplamente utilizado para cobrir despesas emergenciais, investir em projetos pessoais ou até para reorganizar as finanças. Uma das vantagens é que, diferente de outros empréstimos, ele não exige justificativa para o uso do dinheiro nem garantia de bens.

Como funciona o empréstimo pessoal?

O funcionamento do empréstimo pessoal é simples e baseado na confiança entre o cliente e a instituição financeira. Após a solicitação e aprovação, o valor é depositado diretamente na conta do solicitante, que começa a quitar o empréstimo em parcelas fixas conforme o contrato firmado.

A principal característica do empréstimo pessoal é a ausência de garantias. Isso significa que, ao contrário de um financiamento de veículo ou imóvel, por exemplo, o banco não requer a penhora de nenhum bem. No entanto, a aprovação do crédito pode depender do score de crédito e do histórico de pagamento do solicitante, pontos importantes que exploraremos mais adiante.

Como conseguir um empréstimo pessoal?

Para obter um empréstimo pessoal, o primeiro passo é pesquisar as diversas opções no mercado. Hoje, além dos bancos tradicionais, há cooperativas e plataformas online que oferecem condições competitivas.

O processo de solicitação inclui geralmente o envio de documentos pessoais (RG, CPF ou CNH), comprovantes de renda dos últimos meses e, em alguns casos, comprovante de residência. Outro fator essencial é o score de crédito, que representa a avaliação da sua capacidade de pagamento. Quem tem um bom histórico financeiro e mantém o score elevado costuma ter mais chances de aprovação e condições melhores.

Dica importante: algumas instituições oferecem crédito mesmo para quem tem restrições no nome, embora as taxas possam ser mais altas. Além disso, clientes que já têm relacionamento com o banco — como uma conta-corrente ativa — tendem a encontrar facilidades na aprovação.

Onde fazer um empréstimo pessoal?

Diversas instituições, desde bancos tradicionais até fintechs e cooperativas de crédito, disponibilizam essa modalidade de empréstimo. Na hora de escolher onde contratar, é fundamental avaliar não apenas a taxa de juros, mas também a reputação da instituição.

Consultar avaliações em plataformas como o Reclame Aqui pode ajudar a evitar problemas. Verifique sempre se a instituição possui canais de atendimento oficiais, e prefira realizar a contratação por esses meios, seja via aplicativo, site ou presencialmente em agências autorizadas.

Quem pode solicitar um empréstimo pessoal?

Em regra, qualquer pessoa maior de 18 anos com CPF regular pode solicitar um empréstimo pessoal. Porém, alguns critérios podem variar entre as instituições, e são comuns os requisitos de:

  • Score de crédito: ajuda a indicar o seu histórico de pagamentos.
  • Histórico financeiro: clientes com histórico de inadimplência podem ter a solicitação negada.
  • Renda mensal: as parcelas do empréstimo devem ser compatíveis com a renda do solicitante.

Esses fatores ajudam as instituições a analisar a capacidade de pagamento do cliente e, em caso de histórico positivo, oferecem condições mais vantajosas.

Quais são as taxas envolvidas no empréstimo pessoal?

Ao contratar um empréstimo pessoal, é importante ter clareza sobre todas as taxas aplicáveis para evitar surpresas. Geralmente, essas taxas incluem:

  • Taxa de juros: o custo principal do empréstimo, que pode variar conforme o prazo e o perfil de crédito.
  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): cobrado em operações de crédito.
  • Juros de mora: aplicados em caso de atraso no pagamento.
  • CET (Custo Efetivo Total): representa o custo total da operação, incluindo juros, taxas e outros encargos.

O CET, em particular, é uma métrica útil para comparar empréstimos entre diferentes instituições, pois inclui todas as despesas associadas ao crédito. Dessa forma, você consegue visualizar o valor real do empréstimo ao longo do tempo.

Cuidados ao contratar um empréstimo pessoal

Infelizmente, fraudes são uma realidade no setor de crédito. Para evitar transtornos e golpes, siga estas recomendações:

  • Pesquise a instituição: procure informações sobre a empresa e certifique-se de que é uma instituição de confiança.
  • Converse com quem já utilizou: a experiência de amigos ou familiares pode ser valiosa para encontrar uma instituição confiável.
  • Desconfie de taxas antecipadas: instituições sérias não cobram taxas para liberar o empréstimo. Se solicitado, desconfie e interrompa a negociação.
  • Utilize canais oficiais: realize o processo pelos canais seguros da instituição, como sites, apps ou agências.

Perguntas frequentes 

Qual o valor mínimo e máximo de um empréstimo pessoal?

O valor concedido pode variar de acordo com o perfil do solicitante e a política da instituição. Cada banco tem limites próprios, mas o score e o histórico de crédito influenciam diretamente o valor aprovado.

É seguro solicitar empréstimo online?

Sim, desde que realizado pelos canais oficiais da instituição. Hoje, muitas empresas oferecem plataformas seguras e práticas para esse tipo de operação.

Desempregado pode solicitar um empréstimo pessoal?

Em algumas situações, sim. Porém, será necessário apresentar comprovação de renda, que pode ser feita com extratos bancários para trabalhadores autônomos ou MEIs, por exemplo.

Quem tem nome sujo consegue empréstimo?

Algumas instituições oferecem opções de crédito para pessoas com restrições, mas com juros geralmente mais elevados. Avaliar as condições é essencial para evitar maiores complicações financeiras.

Vale a pena contratar um empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal pode ser uma excelente ferramenta para alcançar objetivos ou resolver emergências, mas é importante considerar os custos e avaliar sua capacidade de pagamento antes de contratar.

Se você estiver em dúvida, experimente um recomendador de crédito para encontrar a melhor opção de acordo com seu perfil financeiro.

Esperamos que este guia tenha esclarecido as principais dúvidas sobre o empréstimo pessoal. Se conhece alguém que precisa dessas informações, compartilhe este conteúdo e continue acompanhando o Plusdin para mais dicas sobre finanças pessoais!