O empréstimo com cheque é uma modalidade de crédito pessoal pouco conhecida pelos brasileiros, mas é bastante indicada para alguns públicos, como é o caso dos trabalhadores autônomos.
Com ela, você consegue o dinheiro que precisa em uma emergência ou para investir em algum projeto pessoal e pode deixar as folhas de cheque como garantia de que irá honrar os pagamentos. Dessa forma, a modalidade é interessante tanto para quem oferece o crédito quanto para quem o obtém.
Descubra abaixo como essa modalidade funciona e quais cuidados você deve tomar ao solicitar este empréstimo.
Como funciona o empréstimo com cheque como garantia?
O empréstimo com cheque como garantia, como o nome deixa entender, é uma modalidade de crédito em que você deixa folhas de cheque nominais e pré-datadas como garantia do pagamento da dívida.
Dessa forma, nas datas acordadas no contrato, a instituição financeira fará o desconto do cheque, que ocorre diretamente em sua conta-corrente. Ou seja, a sua única preocupação é manter o dinheiro necessário para cobrir o cheque em conta na data acordada.
O que é preciso fazer para solicitar o empréstimo?
A maioria dos bancos e financeiras que trabalham com o empréstimo com cheque fazem uma análise de crédito antes de liberar o dinheiro.
Para isso, o cliente deve apresentar seu documento de identidade, CPF, além dos comprovantes de renda e de residência.
Também é preciso que você apresente as folhas de cheque em quantidade suficiente de acordo com o prazo da operação. Assim, se ficar acordado o pagamento em 24 parcelas, você já deve entregar as 24 folhas de cheque preenchidas e assinadas, que ficarão armazenadas junto ao credor até as datas definidas para depósito.
Prazo para pagamento
O prazo para pagamento de um empréstimo com cheque é relativo, pois varia conforme as regras de cada instituição e o perfil de cada cliente. Todavia, é comum que as instituições que trabalham com esse empréstimo definam o pagamento entre 12 e 36 meses.
Vale lembrar que, para a segurança das partes envolvidas, esse tipo de operação não permite que você mude as datas definidas para depósito ou que deixe para defini-las após a assinatura do contrato.
Valor do empréstimo
Em regra, a maioria dos bancos e financeiras que trabalham com o empréstimo com cheque permite que o cliente solicite até três vezes o valor de sua renda comprovada.
Isto é, se você tem um salário de R$ 10 mil, poderá pedir até R$ 30 mil emprestados. No entanto, os valores podem ser maiores ou menores do que isso, sendo necessário consultá-los no momento da contratação.
Como é feito o pagamento do empréstimo com cheque?
O pagamento de um empréstimo com cheque é feito de uma forma muito simples. No momento da contratação você irá preencher cada uma das folhas de cheque e definirá uma data para que a instituição financeira possa descontá-las.
No dia marcado, a instituição fará o desconto do cheque, sendo o valor debitado automaticamente de sua conta corrente. Ou seja, você não precisa se preocupar com datas de vencimento ou em se esquecer de pagar o boleto.
Basta manter dinheiro suficiente em conta para cobrir o valor do cheque.
Quais são as vantagens e desvantagens desse tipo de garantia?
Assim como qualquer linha de crédito, o empréstimo com cheque em garantia também tem as suas vantagens e desvantagens. Confira algumas delas.
Vantagens:
- Taxas de juros menores por conta da garantia;
- Liberação rápida do dinheiro, que ocorre geralmente em até 24 horas;
- Alguns bancos permitem que a primeira parcela seja paga em até 60 dias após a contratação.
Desvantagens:
- Maior dificuldade em manter um controle financeiro, principalmente se você esquecer de incluir os cheques em seu orçamento;
- É preciso manter dinheiro na conta na data do depósito de cada cheque, caso contrário, seu nome pode ser negativado;
- Não permite a contratação 100% online, visto que é necessário entregar as folhas de cheque pessoalmente.
Onde pedir empréstimo pessoal com cheque?
Apesar de o cheque ser uma modalidade de pagamento em desuso no Brasil, ainda é possível encontrar algumas instituições que trabalham com o empréstimo pessoal com cheque em garantia. Confira algumas delas:
Empréstimo com cheque Renner
A Renner disponibiliza alguns serviços financeiros em suas lojas, sendo um deles o empréstimo com cheque. Nesse caso, a vantagem é que você já pode sair de lá com o dinheiro na mão se tiver o crédito aprovado.
Taxas: informadas no momento da contratação.
Valores: até R$ 3.600,00.
Empréstimo com cheque IBI
A IBI é uma fintech que atua junto ao Banco Digio e oferece soluções de crédito de diversas modalidades, inclusive o empréstimo pessoal com cheque. Uma das vantagens é que a instituição concede até 45 dias para pagar a primeira parcela.
Taxas: variam entre 2,97% e 13,99%.
Valores: até R$ 20.000,00.
Empréstimo com cheque BV Financeira
A BV Financeira também trabalha com uma modalidade de crédito pessoal com cheque em garantia. Com ela, você pode pagar a primeira parcela também em até 45 dias e ainda conta com a liberação rápida do dinheiro.
Taxas: informadas no momento da contratação.
Valores: de R$ 500,00 até R$ 20.000,00.
Como fazer empréstimo com cheque
Confira um passo a passo de como contratar um empréstimo com cheque:
- Procure uma instituição financeira que trabalhe com essa modalidade de crédito e faça uma simulação. Nesse momento, confira todas as condições e o Custo Efetivo Total (CET) da operação;
- Após a assinatura do contrato, será necessário preencher e pré-datar cada uma das folhas de cheque que serão usadas para o pagamento do empréstimo, conforme a quantidade de parcelas escolhida;
- As folhas de cheque serão guardadas pela instituição credora e descontadas, uma a uma, nas datas determinadas em contrato.
- Não se esqueça de que você precisa ter saldo suficiente em conta no dia do desconto para que o cheque não corra o risco de voltar por insuficiência de fundos.
Simulação do empréstimo pessoal com cheque
Fazer a simulação é uma parte importantíssima da contratação de um empréstimo, pois é nela que você tem a noção de todos os encargos e do custo da operação antes de contratá-la.
Por isso, para que você possa ter uma noção de quanto pagaria em um empréstimo com cheque, fizemos uma simulação com as três taxas de juros mais comuns no mercado: 2,99% ao mês; 8,99% ao mês e 13,99% ao mês, considerando um empréstimo de R$ 10.000,00 e com pagamento em 24 parcelas.
Confira os resultados:
- Taxa de 2,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 589,84 e o valor total da operação será de R$ 14.156,16, sendo os juros de R$ 4.156,16;
- Taxa de 8,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 1.029,41 e o valor total da operação será de R$ 24.705,84, sendo os juros de R$ 14.705,84;
- Taxa de 13,99% ao mês: o valor da parcela será de R$ 1.462,12 e o valor total da operação será de R$ 35.090,88, sendo os juros de R$ 25.090,88.
Fonte: Banco Central do Brasil – Calculadora do Cidadão.
Vale lembrar que os valores acima não compreendem outras taxas e impostos que podem ser aplicados sobre o valor da operação.
Perguntas frequentes
Confira as principais dúvidas que podem surgir ao contratar um empréstimo com cheque.
Posso solicitar um empréstimo com cheque estando negativado?
Não é possível pedir um empréstimo com cheque se o seu nome estiver negativado.
No entanto, é possível, em alguns casos, apresentar folhas de cheque de um terceiro que tenha o nome limpo como garantia. Essa pessoa será o fiador ou avalista da operação e também deve se submeter a uma análise de crédito.
Essa modalidade pode ser solicitada online?
Como é necessário assinar e entregar as folhas de cheque ao credor, essa ainda é uma modalidade que não pode ser contratada online, sendo necessário comparecer presencialmente até um banco ou financeira.
Quais cuidados devo tomar ao pedir este empréstimo?
- Tenha certeza de sua situação financeira e de que as parcelas cabem no seu bolso, caso contrário, o risco de não conseguir pagar a dívida é bastante alto;
- Faça um planejamento financeiro antes de pedir o empréstimo para ter a certeza de quanto você precisa. Nesse sentido, evite pegar valores além do necessário;
- Lembre-se que quanto mais alto o empréstimo, mais difícil será fazer o pagamento, visto que as parcelas serão mais altas;
- Cuide de sua conta-corrente e busque manter saldo disponível, principalmente próximo da data em que cada cheque será descontado;
- Pesquise e faça simulações de outras linhas de crédito, pois há chances de que você consiga um empréstimo com juros melhores do que a modalidade com cheque.
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