Você já ouviu falar em margem consignável? Se você pensa em contratar um empréstimo consignado, é fundamental entender esse conceito.
Mesmo sendo um empréstimo com juros mais baixos e de fácil contratação, se você não tiver margem consignável disponível, não consegue o empréstimo que precisa.
Hoje, vamos abordar esse tema e explicar como funciona, como calcular e os cuidados que você deve ter na hora de contratar esse tipo de crédito.
O que é o empréstimo consignado?
Em primeiro lugar, é importante saber o que é um empréstimo consignado.
Em termos simples, esse é um tipo de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da sua principal fonte de renda, como salário ou benefício do INSS.
Esse tipo de empréstimo é geralmente acessível para aposentados, pensionistas, servidores públicos e também trabalhadores CLT que trabalham em empresas conveniadas com instituições financeiras.
A principal vantagem do empréstimo consignado é a facilidade no pagamento, já que ele é descontado automaticamente do seu rendimento.
Além disso, as taxas de juros são, geralmente, mais baixas se comparadas a outros tipos de empréstimos, tornando-o uma opção atrativa para muitas pessoas.
Entendendo o que é margem consignável
Agora que você já sabe o que é um empréstimo consignado, vamos entender o que é a margem consignável.
Esse termo se refere à porcentagem da sua renda que pode ser comprometida para pagamento de empréstimos consignados e cartão de crédito consignado.
De maneira simplificada, a margem consignável estabelece um limite para o quanto do seu salário ou benefício pode ser usado para essas finalidades.
O principal objetivo da margem consignável é evitar que você se endivide excessivamente, garantindo que uma parte significativa da sua renda reste livre para cobrir suas necessidades diárias e outras despesas básicas.
E o que diz a lei sobre margem consignável?
A margem consignável está regulada pela Lei 10.820/2003. Essa lei define os limites de compromissos financeiros que podem ser descontados diretamente da folha de pagamento ou benefício de aposentados e pensionistas.
Em 2021, houve uma medida provisória que ampliou temporariamente a margem consignável de aposentados e pensionistas do INSS em 5% devido à pandemia de Covid-19.
Entretanto, essa medida foi ajustada em diferentes momentos, refletindo a necessidade de apoio financeiro a essas populações.
Antes da lei existir, os empréstimos consignados já aconteciam, mas os juros eram maiores e gerava muito endividamento, já que não havia limite
Imagine só receber o seu salário na conta e ele simplesmente sumir inteiro, e você ficar sem dinheiro para pagar as contas? Era basicamente isso que acontecia.
Margem consignável em 2024
Em 2024, as regras de margem consignável são diferenciadas de acordo com a categoria do trabalhador ou beneficiário e refletem os ajustes normativos recentes. Confira abaixo:
- Aposentados e Pensionistas do INSS: a margem total é de 45% do valor do benefício. Desses, 5% são reservados para cartão de crédito consignado e mais 5% para o cartão de benefício consignado.
- Servidores Federais: também têm uma margem total de 45% do valor do benefício, com 5% destinados ao cartão de crédito consignado e mais 5% para o cartão de benefício consignado.
- Servidores Estaduais e Municipais: a margem é de 40%, com 5% reservados para o cartão de crédito consignado.
- Trabalhadores CLT: a margem é igualmente de 40%, com 5% destinados ao cartão de crédito consignado.
Como calcular a margem consignável?
Calcular a margem consignável é mais simples do que parece. Primeiro, considere sua renda mensal líquida, que é o valor que você recebe após todos os descontos obrigatórios, como INSS e imposto de renda.
Em seguida, multiplique esse valor pela porcentagem da margem consignável da sua categoria.
Para exemplificar, imagine que sua renda líquida seja de R$4 mil e você é um trabalhador CLT.
Nesse caso, você multiplicaria R$4 mil por 35% (ou 0,35). Isso significa que você pode comprometer até R$1.400 da sua renda com empréstimos consignados e cartão de crédito consignado.
É importante lembrar que reajustes salariais alteram apenas a base de cálculo da margem consignável, mantendo a porcentagem estipulada por lei.
Além disso, benefícios como décimo terceiro salário e férias não são considerados no cálculo da margem.
Ferramentas para calcular a margem
Se você quer saber se possui margem consignada disponível de forma mais fácil e rápida, existem diversas ferramentas online, como a calculadora de margem consignável fornecida por muitas plataformas financeiras.
Essas calculadoras podem ajudar você a entender melhor quanto do seu salário pode ser destinado a um empréstimo consignado.
Se você quiser realizar um cálculo, nós do Plusdin indicamos a calculadora de margem consignável MeuTudo.
Vale a pena contratar um consignado?
O empréstimo consignado pode ser uma boa opção, especialmente por ter juros mais baixos.
No entanto, antes de tomar essa decisão, é importante analisar bem suas finanças. Coloque no papel todas as suas despesas e receitas para entender como um novo compromisso financeiro impactará seu orçamento.
Mesmo com a margem consignável para limitar o endividamento, a responsabilidade financeira continua sendo sua.
Ou seja, você deve ser o juiz final sobre quanto pode realmente comprometer seu orçamento sem prejudicar suas necessidades diárias.
Dicas para manter as finanças em dia
Veja algumas dicas para ajudar você a manter a saúde financeira quando considerar um empréstimo consignado:
- Planejamento Financeiro: antes de pegar um empréstimo, tenha um planejamento financeiro sólido. Saiba exatamente quanto ganha, quanto gasta e quanto pode comprometer.
- Evite o Endividamento Excessivo: utilize a margem consignável com sabedoria. Não comprometa a maior parte do seu salário ou benefício com dívidas.
- Pesquise Taxas e Condições: as taxas de juros podem variar entre instituições financeiras. Pesquise antes de fechar o empréstimo para encontrar a melhor opção.
- Priorize Despesas Essenciais: antes de assumir um novo compromisso financeiro, garanta que suas despesas básicas e essenciais estão cobertas.
A margem consignável é um tema essencial quando o assunto é empréstimo consignado.
Compreender bem esse conceito pode garantir que você faça escolhas financeiras mais conscientes e, sobretudo, seguras.
Ao conhecer seus limites, é possível evitar o superendividamento e manter suas finanças em ordem, aproveitando as vantagens do crédito consignado sem cair em armadilhas.
Mande esse conteúdo para aquele seu amigo ou familiar que está pensando em contratar um empréstimo consignado e continue acompanhando o Plusdin.
