O acesso a produtos financeiros no Brasil é um tema que gera muitos debates, especialmente quando se trata de cartão de crédito para crédito para negativado.
Estar negativado no mercado representa um grande desafio para quem deseja obter um cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo.
Com a inadimplência afetando uma parcela significativa da população, é essencial discutir alternativas e possíveis soluções para os negativados.
Por que falar sobre cartão de crédito para negativado?
O cartão de crédito é uma das ferramentas financeiras mais utilizadas no Brasil. Ele facilita desde compras online até o pagamento de contas do dia a dia.
Mas quando o nome vai parar nos cadastros de inadimplentes, como SPC e Serasa, conseguir crédito se torna um desafio.
De acordo com o Mapa da Inadimplência da Serasa, mais de 72 milhões de brasileiros estão negativados em 2025.
Isso significa que quase 4 em cada 10 adultos têm dificuldade de conseguir crédito.
Nesse cenário, os cartões voltados para esse público aparecem como uma alternativa importante para recuperar a autonomia financeira.
O que significa estar negativado?
Estar negativado significa ter dívidas não quitadas registradas em órgãos de proteção ao crédito, como SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e Serasa.
Essa condição ocorre quando uma pessoa deixa de pagar suas contas e, após um período de inadimplência, seu nome é incluído nesses cadastros de devedores.
A negativação é uma medida adotada para alertar outras empresas sobre o risco de conceder crédito a essa pessoa.
Quando uma pessoa está negativada, ela enfrenta dificuldades significativas para obter novos créditos, como empréstimos, financiamentos e até mesmo cartões de crédito.
Isso acontece porque os credores utilizam essas informações para avaliar o risco de inadimplência e, consequentemente, a viabilidade de conceder crédito.
Além disso, estar negativado impacta diretamente a pontuação de crédito, conhecida como score, que é utilizada para medir a confiabilidade financeira de um indivíduo.
Ter um score baixo pode resultar em juros mais altos ou até mesmo na recusa de crédito. Portanto, é fundamental manter as contas em dia e, caso esteja negativado, buscar regularizar a situação o quanto antes.
Isso pode ser feito através de renegociações de dívidas ou quitações, o que ajuda a melhorar a pontuação de crédito e aumenta as chances de conseguir novos créditos no futuro.
Tipos de cartões para negativados
Nem todo cartão para negativado funciona da mesma forma. Conhecer os modelos é essencial para escolher o ideal.
1. Cartão pré-pago
- Funciona com recarga antecipada.
- Não exige análise de crédito.
- Bom para organizar gastos do dia a dia.
- Limitação: não aumenta o score nem permite parcelamento.
2. Cartão com caução ou limite garantido
- O cliente deposita um valor em CDB ou como garantia.
- Esse valor se transforma no limite do cartão.
- Funciona como cartão tradicional: parcelamento, compras online e internacionais.
- Vantagem: ajuda a reconstruir o histórico de crédito.
3. Cartão consignado
- Exclusivo para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
- O pagamento mínimo é descontado diretamente do benefício ou salário.
- Costuma ter juros mais baixos e isenção de anuidade.
- Limitação: restrito ao público com margem consignável.
Leia também: Descubra 10 cartões de crédito para quem tem score 300
Os 8 melhores cartões de crédito para negativados em 2025
Cartão RecargaPay (sem consulta / limite garantido)
O RecargaPay é uma fintech brasileira que permite emitir cartão de crédito sem fazer consulta ao SPC ou Serasa.
Você define parte do limite ao depositar ou reservar saldo na conta RecargaPay (“limite garantido”), o que facilita a aprovação mesmo com restrições.
Benefícios principais:
- Sem consulta ao SPC/Serasa
- Limite garantido via saldo ou depósito
- Cashback em compras
- Anuidade gratuita (ou reduzida)
Cartão BrasilCard (aceita negativados)
O BrasilCard Visa costuma aparecer em listas de cartões que aceitam negativados, com aprovação sem consulta e isenção de anuidade em muitos casos.
Embora o limite possa ser mais baixo para quem está com restrições, ele oferece uma porta de entrada ao crédito para quem tem nome sujo.
Benefícios principais:
- Anuidade grátis ou baixa
- Aprovação sem consulta
- Aceitação nacional e internacional
- Uso imediato após aprovação
PagBank (cartão com análise mais flexível / limite garantido)
O PagBank oferece modalidades em que o limite pode ser associado ao saldo ou investimento, tornando mais fácil obter aprovação mesmo com score baixo.
Algumas versões do cartão do PagBank também constam em listas de cartões para negativados.
Benefícios principais:
- Possibilidade de limite garantido usando saldo ou aplicação
- Sem anuidade ou tarifas reduzidas
- Aceitação internacional
- Gerenciamento por app
Cartão PicPay (função “limite garantido”)
O PicPay Card é apontado como opção para negativados quando funciona com limite garantido, em que parte do saldo serve como garantia para o crédito.
Mesmo com restrições, quem tem relacionamento ativo com o app PicPay pode conseguir liberar o crédito com menos burocracia.
Benefícios principais:
- Limite garantido via saldo ou investimento
- Sem anuidade ou tarifas baixas
- Cashback em compras
- Uso nacional e internacional
Cartão pré-pago PagBank
Esse é um cartão tradicionalmente pré-pago, sem análise de crédito, ideal para quem está negativado e quer apenas ter um meio de pagamento.
Como funciona como um “recarga + uso”, o banco não precisa fazer consulta aos birôs de crédito.
Benefícios principais:
- Sem consulta ao SPC ou Serasa
- Uso imediato com recarga
- Sem anuidade
- Aceito em compras físicas e online
Cartão Proteste (versão pré-paga / alternativa para negativados)
O Proteste oferece uma versão de cartão pré-pago que aparece em listas de cartões sem consulta ao SPC e Serasa.
Esse cartão é indicado para quem quer controle e evitar dívidas, pois o gasto depende do saldo carregado.
Benefícios principais:
- Sem análise de crédito
- Uso controlado (gasto até o saldo disponível)
- Sem anuidade
- Aceitação nacional e internacional
Cartão Caixa Simples (consignado para aposentados/pensionistas)
Para aposentados e pensionistas do INSS, o Caixa Simples é uma opção de cartão consignado que aparece em listas de cartões aceitos mesmo para quem está negativado.
Como consumo consignado, a fatura mínima é debitada diretamente no benefício, o que reduz risco para o banco e favorece a aprovação.
Benefícios principais:
- Descontos automáticos da fatura no benefício
- Isenção ou redução de anuidade
- Aceitação internacional (bandeira Elo)
- Limite compatível com renda
Cartão BMG Card Consignado
O BMG Card Consignado é frequentemente citado como uma opção para negativados, especialmente para aposentados e pensionistas do INSS, sem consulta ao SPC ou Serasa.
Como no modelo consignado, há menor risco para o emissor e isso facilita aprovação mesmo com restrições no CPF.
Benefícios principais:
- Sem consulta ao SPC/Serasa
- Possibilidade de saque de parte do limite
- Isenção de anuidade
- Descontos automáticos
Problemas comuns enfrentados por negativados na obtenção de crédito
- Restrição pelos órgãos de proteção ao crédito: Instituições financeiras tendem a negar pedidos de empréstimos ao verificarem registros de inadimplência.
- Desconfiança do sistema financeiro: Bancos aplicam taxas de juros mais altas para clientes negativados como uma medida de segurança.
- Alternativas onerosas: Muitas opções de crédito não exigem consulta aos órgãos de crédito, mas podem ter juros abusivos e cláusulas desfavoráveis.
Alternativas de crédito disponíveis para negativados
- Empréstimo Consignado: Disponível para aposentados, pensionistas e servidores públicos, oferece taxas de juros menores.
- Microcrédito: Pequenos empréstimos destinados a microempreendedores e pequenas empresas, com taxas moderadas.
- Cartões Pré-pagos ou Garantidos: Não exigem consulta ao SPC ou Serasa e funcionam mediante depósito prévio do valor a ser utilizado.
Vantagens e desvantagens dos cartões de crédito para negativados
Vantagens:
- Resgate da autonomia financeira.
- Potencial para melhorar a pontuação de crédito com uso responsável.
Desvantagens:
- Taxas de juros mais elevadas.
- Limites de crédito geralmente mais baixos.
- Necessidade de um bom gerenciamento financeiro.
Como funciona um cartão de crédito para negativado?
Esses cartões funcionam de maneira similar aos tradicionais, mas com algumas particularidades:
- Dispensa de consulta ao SPC e Serasa.
- Exigência de depósito caução: um valor depositado serve como garantia de pagamento das faturas.
- Limite de crédito baseado em valor pré-pago.
Ou seja, apesar de possuirem a função crédito habilitada, muitos deles exigem que você faça uma espécie de “recarga” prévia para poder usar o limite.
Assim, você só poderá gastar aquele valor predefinido por você no momento da recarga.
Isso é melhor do que não ter acesso ao crédito de nenhuma outra maneira. Afinal, hoje em dia utilizamos os cartões de crédito para quase tudo, não é mesmo?
Desde aquela assinatura de um serviço de streaming, até mesmo na hora de pedir um carro de aplicativou ou comida no delivery, o cartão de crédito facilita muito nesses momentos.
Requisitos básicos para solicitar um cartão de crédito para negativado
Diferentemente dos cartões tradicionais, o cartão de crédito para negativado tem requisitos um pouco diferentes. Entre os principais, podemos destacar:
- Ser maior de 18 anos e possuir CPF regularizado.
- Comprovante de residência e comprovante de renda.
- Possível necessidade de realizar um depósito caução.
Ou seja, aqui não existe análise de crédito e, portanto, mesmo que você tenha débitos em abertos em outras instituições, isso não irá impedir que você consiga o cartão.
No entanto, precisamos relembrar que os cartões para negativados geralmente possuem algumas restrições de funcionalidade, como a não possibilidade de fazer compras parceladas.
Dicas para escolher o melhor cartão de crédito para negativado
Não é porque um cartão de crédito para negativado é fácil de conseguir que você pode escolher qualquer opção que os bancos colocarem em sua frente.
É super importante fazer uma pesquisa, comparar as opções e escolher aquele que melhor atende suas necessidades financeiras.
Assim, separamos algumas dicas para você usar nesse momento de escolha:
- Compare as taxas de juros entre diferentes instituições.
- Verifique as tarifas adicionais, como anuidade.
- Considere programas de benefícios e recompensas.
- Avalie a flexibilidade e condições de uso do cartão.
Lembre-se: quem está com o nome negativado geralmente é porque está passando por um momento financeiro difícil. Assim, mesmo que você consiga o cartão, use-o com sabedoria para evitar uma nova dívida.
Cuidados e prazos para melhorar a pontuação de crédito
- Quitar dívidas existentes: Negociar com credores pode remover o nome dos cadastros de inadimplentes.
- Histórico de pagamentos em dia: Pagamentos pontuais elevam o score de crédito.
- Evitar solicitações excessivas de crédito: Planeje bem antes de solicitar novo crédito.
Como usar o cartão de crédito para negativado de forma responsável
- Evitar gastos impulsivos e desnecessários
- Pagar a fatura integralmente e dentro do prazo
- Utilizar até 30% do limite disponível
- Monitorar as transações e o saldo disponível
Mitos e verdades sobre cartões de crédito para negativados
- Mito: As taxas de juros são sempre abusivas.
- Verdade: As taxas são mais altas, mas não necessariamente abusivas.
- Mito: Negativados nunca conseguem reverter a situação de crédito.
- Verdade: Com disciplina financeira, é possível melhorar a pontuação de crédito.
- Mito: Cartões de crédito para negativados não têm benefícios.
- Verdade: Alguns cartões oferecem programas de recompensas.
Afinal, vale a pena ter um cartão de crédito para negativado?
Sim, desde que usado de forma consciente. Ele pode ser o primeiro passo para reconstruir seu histórico, melhorar o score e voltar a ter acesso a crédito saudável no futuro.
A chave está no uso responsável: fatura em dia, limite controlado e metas financeiras claras. Assim, o cartão deixa de ser risco e passa a ser ferramenta de educação financeira.
Perguntas frequentes
1. O que é um cartão de crédito para negativado?
Um cartão de crédito específico para pessoas com restrições no nome, que não exige consulta aos órgãos de crédito como SPC e Serasa.
2. Quais são as taxas de juros aplicadas nesses cartões?
As taxas de juros são geralmente mais altas do que em cartões tradicionais devido ao maior risco de inadimplência.
3. É possível melhorar a pontuação usando um cartão de crédito para negativado?
Sim, utilizando o cartão de forma responsável, pagando as faturas em dia e mantendo um histórico positivo.
4. Todas as instituições financeiras oferecem cartão de crédito para negativado?
Não, apenas algumas instituições têm produtos específicos para negativados, como Banco BMG, Banco Pan e Nubank.
5. Quais são os requisitos básicos para solicitar um cartão desses?
Ser maior de 18 anos, possuir CPF regularizado, comprovante de residência e renda.
6. Os cartões para negativados têm benefícios como cashback ou pontos?
Sim, alguns cartões oferecem programas de recompensas, embora possam ser mais restritos.
7. Qual o limite máximo de crédito disponibilizado nesses cartões?
O limite tende a ser mais baixo e é definido pela instituição financeira com base na análise de crédito e, em alguns casos, por meio de depósito caução.
8. Quais cuidados devo ter ao usar um cartão de crédito para negativado?
Evitar gastos desnecessários, pagar a fatura integralmente e em dia, e monitorar regularmente as transações e saldo.
9. É possível ter cartão de crédito negativado com limite aprovado na hora?
Sim. Um dos exemplos é o Santander SX, que é aprovado na hora, até mesmo se o cliente possuir dívidas com o Santander. Para conseguir aprovação, basta quitar a dívida e já sair com o Santander SX aprovado.
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