Cartão de Crédito para negativados: o que é, como funciona e como fazer um

Por: Wallace Graciano em 12/04/2021
Vários cartões de crédito amontoado com um escrito: "Cartão de crédito para negativado

Engana-se quem pensa que não existe cartão de crédito para negativados. Apesar de ser mais complicado conseguir um, há no mercado algumas alternativas que aceitam emitir cartões para pessoas com nome sujo.

A principal dificuldade que um negativado enfrenta para conseguir um cartão de crédito acontece porque a maioria das instituições financeiras fazem uma análise de crédito e consultam os birôs de crédito como SPC e Serasa.

Por conta disso, nós, do Plusdin, preparamos um guia completo para ajudar quem se encontra nesta situação. Conheça mais sobre esses cartões e saiba como conseguir o seu no texto a seguir.

O que é cartão de crédito para negativados?

Apesar de parecer ser algo específico, cartão de crédito para negativados nada mais é que um cartão normal, mas que é emitido para pessoas que estão com o nome sujo.

Apesar de a maioria das instituições financeiras só emitirem cartões de créditos após uma análise de crédito do solicitante, algumas delas oferecem este o fazem sem consulta ao SPC e Serasa.

É possível negativado ter cartão de crédito?

Sim, é possível. As opções, porém, são um pouco mais limitadas, já que são poucas as situações em que o banco ou instituição financeira dispensará a análise de crédito. O fato é que a possibilidade existe, sim, e é isso que explicaremos a seguir.

Características do cartão de crédito para negativado

Já sabemos que cartão de crédito para negativados é uma possibilidade real. E, de forma geral, esses cartões costumam apresentar as seguintes características, que pode variar de acordo com a emissora:

  • Anuidade grátis;
  • Renda mínima exigida de um salário mínimo;
  • Sem consulta ao SPC e Serasa;
  • Sem análise de crédito;
  • Limites mais baixos;
  • Taxas de juros mais baixas que a de um cartão comum.

Análise de crédito

Conforme citado anteriormente, uma das principais características de um cartão de crédito para negativados é a não necessidade de análise de crédito, o que torna mais fácil para essa parcela da população consiga seu cartão.

Sem consulta ao SPC e Serasa

Assim como a análise de crédito, a consulta ao SPC e Serasa também não é necessária para se adquirir um cartão de crédito para negativados.

Tipos de cartões de cartões de crédito que aceitam negativados

Existem no mercado algumas alternativas de cartões de crédito para negativados. Algumas instituições oferecem o cartão pré-pago ou consignado. Saiba quais as diferenças entre eles abaixo:

Pré-pago

O cartão pré-pago é o cartão ideal para quem não quer acumular mais dívidas. Ele não requer vínculo com uma conta bancária e é regulamentado pelo Banco Central. O limite de crédito é definido pelas recargas depositadas antes de usá-lo. Sua principal vantagem é o controle financeiro. Como desvantagem, traz mais taxas acopladas, como a de adesão e saque.

Quem pode solicitar um cartão pré-pago?

Qualquer pessoa que possua um CPF válido pode solicitar um cartão pré-pago, já que não é necessário passar por análise de crédito e renda, nem possuir conta bancária.

Consignado

Essa variante de cartão tem como vantagem o benefício de descontar a fatura direto na folha de pagamento, o que faz com que a taxa de inadimplência seja mínima. Porém, seu limite costuma ser baixo, normalmente de, no máximo, 5% da renda mensal do solicitante.

Quem pode solicitar um cartão de crédito consignado?

Veja abaixo quem pode solicitar um cartão de crédito consignado:

  • Funcionário público;
  • Aposentado;
  • Pensionista do INSS;
  • Funcionário das Forças Armadas;
  • Trabalhador CLT de empresas privadas.

Tradicional

Não é porque uma pessoa está negativada que ela não pode tentar conseguir um cartão de crédito tradicional. A questão, é que como as instituições financeiras normalmente fazem uma análise de crédito, pode ser que não aprovem essa modalidade para quem está com o nome sujo.

Mas isso não é impeditivo para se tentar. Algumas empresas oferecem cartões de crédito tradicionais mesmo para quem está com o nome sujo.

Quem pode solicitar um cartão de crédito tradicional?

  • Para se solicitar um cartão de crédito tradicional, os pré-requisitos principais são:
  • Ser maior de 18 anos;
  • Ter uma renda mínima (estipulada pela emissora do cartão)

É importante ressaltar que a maioria dos cartões tradicionais farão consultas aos órgãos de proteção de crédito, o que torna mais difícil ao cidadão negativado conseguir esse tipo de cartão.

Investimento e/ou compra de crédito

Recentemente, alguns bancos passaram a oferecer uma nova modalidade que aceita negativados. Trata-se de uma opção onde o cliente “compra” seu limite crédito. É como se fosse uma mescla do cartão pré-pago com o consignado, onde a garantia é o dinheiro investido.

Alguns bancos como Nubank e Banco Inter estão apostando nessa nova tendência. Após abrir uma conta digital em uma dessas instituições, o cliente deposita o valor que desejar ter como limite de seu cartão de crédito e automaticamente ele será disponibilizado.

O mais interessante da modalidade é que ela funciona como um misto de cartão pré-pago e consignado (caso haja inadimplência de mais de cinco dias o valor da dívida é descontada do seu investimento), portanto, é possível participar mesmo estando negativado.

O cartão de crédito para negativados vale a pena?

Os cartões de crédito são a forma de pagamento mais utilizada pelos brasileiros, por ser muito prática, e a principal modalidade para realizar compras na Internet. Porém, justamente por ser tão prática, pode acarretar alguns riscos.

É necessário utilizar cartões de crédito com cautela para evitar que sua dívida se transforme em um problema ainda maior. Por isso, recomendamos que você tente renegociar suas dívidas junto à instituição financeira antes de tentar quaisquer outros meios.

Listamos abaixo as vantagens e desvantagens de se obter um cartão de crédito para negativados:

Vantagens

  • Permite a utilização de serviços básicos como recarga de celular, serviços de assinatura, carros de aplicativos, dentre outros;
  • Ausência de anuidade;
  • Taxas de juros menores para INSS (consignado);
  • Cartões aceitos no Brasil e no exterior (algumas opções);
  • Saques em Bancos 24h.

Desvantagens

  • Taxas de juros altas devido à falta de garantia do recebimento;
  • Possibilidade de endividamento ainda maior se não for usado com cautela.

O que significa estar negativado ou com nome sujo?

Estar com o nome sujo ou estar negativado significa que a pessoa deixou de pagar alguma conta e o credor registrou seu CPF nas listas dos órgãos de proteção ao crédito (SPC, Serasa), que ficam disponíveis para consulta.

Assim, quando o negativado for realizar uma nova compra, o responsável pelo estabelecimento comercial poderá consultar a lista de maus pagadores e até mesmo se negar a vender para tal consumidor.

Porém, antes de ser listado nesses órgãos, o consumidor é notificado via carta, telefonema ou mensagem sobre a possível inclusão e é oferecido um prazo para que a dívida seja quitada.

Como saber se estou com o nome negativado?

Você pode consultar seu nome de forma gratuita nos órgãos de proteção ao crédito. É só procurar o posto de atendimento mais próximo.

É muito importante que você mantenha os dados cadastrais, tais como CPF, telefone e endereço, atualizados nesses órgãos, assim você poderá receber a notificação no caso de se tornar negativado.

Onde consultar se estou com nome sujo?

Para consultar se seu nome está no Serasa, basta acessar o Serasa Consumidor e fazer a pesquisa gratuitamente. No caso do SPC, o processo não é gratuito, pois o banco de dados desse órgão não pode ficar aberto ao público. Mas você poderá driblá-lo indo até uma loja ou banco com seu RG e CPF e pedir que consultem para você.

Documentos necessários para consultar

  • Um documento com foto: carteira de indentidade, carteira de trabalho, carteira de habilitação ou passaporte
  • CPF

Estou negativado, como limpar meu nome?

Para limpar seu nome, basta se dirigir ao local onde você possui a dívida ativa e quitá-la. Após o pagamento, a empresa terá cinco dias para excluir seu nome do banco de dados do SPC e Serasa.

Uma outra alternativa é ir à página do Serasa Limpa Nome, conferir suas dívidas ativas, escolher a melhor negociação, gerar e pagar o boleto.

Qual é o score mínimo para conseguir cartão de crédito?

Muitas pessoas procuram saber qual é o score mínimo do Serasa para conseguir um cartão de crédito, porém, não é possível determinar um número específico, pois o mercado financeiro oferece soluções para todos os tipos de consumidores.

Portanto, cada caso é analisado de forma individual, de modo que seja oferecido um cartão para cada situação. Além disso, cada instituição possui suas próprias regras.

O fato é que, quanto maior seu score, maior a facilidade de conseguir um cartão com maior limite e mais benefícios.

O que é e como funciona o cálculo do Score?

O score é uma ferramenta que define a probabilidade de um cliente ser inadimplente por meio de cálculos estatísticos. Para tal cálculo, são consideradas informações que vão desde a região onde o consumidor mora, até a quantidade de títulos protestados que ele teve em determinado período.

A pontuação vai de 0 a 1000 pontos. Entenda o que significa cada faixa de pontuação:

  • até 300 pontos há alto risco de inadimplência;
  • entre 300 e 700 pontos, há um risco médio;
  • acima de 700, o risco é considerado baixo.

Motivos pelos quais cartões de crédito podem ser negados

Se você solicitou seu cartão de crédito e teve sua solicitação negada, há alguns motivos que podem ter causado tal recusa. Confira:

Dados incorretos ou incompletos

Esse é um dos motivos mais comuns para que um cartão seja negado. Pode ser uma letra faltando em seu nome ou uma incompatibilidade na renda informada e a renda indicada nos contracheques mensais. Caso ocorra essa divergência de informações, basta informar à instituição financeira seus dados corretos e enviar os devidos comprovantes e a documentação completa solicitada.

Nome sujo

Quando a pessoa tem uma dívida em aberto, pode ter seu nome listado nos órgãos de proteção ao crédito e, ao analisar o nome do consumidor, o banco identifica o débito e pode negar o cartão pela insegurança em não receber o que lhe for devido. Para resolver o problema, a melhor maneira é quitar suas dívidas e alegar ao banco que o período mais complicado já passou.

Perfil de alto risco

Se você estiver com nome sujo ou tiver histórico de mau pagador, ainda que com o nome limpo atualmente, pode ser considerado como um perfil de alto risco. Afinal, para cederem o cartão as operadoras analisam o presente e o passado de sua vida financeira. Se esse for o seu caso, você pode também alegar que foi um período difícil que ficou no passado e pedir uma reavaliação.

Renda abaixo da exigida

Normalmente, as operadoras exigem uma renda mínima mensal para liberar o cartão ao consumidor. Se você tiver uma renda abaixo da exigida, a instituição pode negar o seu pedido. Portanto, o ideal é solicitar um cartão que se encaixe na sua renda.

Score baixo

Caso seu score esteja nos níveis mais baixos, a instituição financeira pode considerar que existe uma possibilidade alta de inadimplência. Nesse caso, a melhor maneira é pagar suas contas em dia e, se possível, quitá-las antecipadamente. Assim, você consegue elevar seu score e seu grau de confiabilidade.

O que considerar na hora de escolher um cartão de crédito para negativados?

Na hora de escolher um cartão de crédito para negativados, é preciso fazer algumas considerações para não se arrepender e se envolver em ainda mais dívidas. Confira:

Conheça suas dívidas

Primeiramente, é preciso conhecer as suas dívidas. Analise sua situação financeira e reflita se o cartão de crédito será mesmo uma alternativa adequada, ou se será apenas mais uma forma de acumular dívidas.

Reajuste seu orçamento

Organize seus ganhos e gastos e trace um objetivo. Além disso, mesmo com a aprovação do crédito, talvez o seu limite seja baixo, então é necessário fazer reajustes para pagar suas compras à vista ou no débito.

Parcele suas dívidas e limpe seu nome

Antes de solicitar um cartão de crédito, considere buscar meios para pagar suas dívidas e limpar seu nome. Uma boa ideia é negociar o parcelamento dos seus débitos. Mesmo porque, com o nome limpo, será possível conseguir melhores limites de crédito.

Se for preciso, peça um empréstimo

O empréstimo pode ser uma boa alternativa para limpar seu nome de forma mais rápida e ainda tem o benefício de taxas de juros mais baixas que o cartão de crédito.

Como fazer cartão de crédito estando negativado?

Para solicitar um cartão de crédito para negativado, é preciso analisar bem todas as suas opções e escolher qual se encaixa melhor nas suas necessidades e limitações. Você pode fazer a solicitação das seguintes formas:

  • Presencialmente: basta você ir até uma agência da instituição financeira que você deseja solicitar um cartão.
  • Pela internet: entre no site ou aplicativo da instituição financeira que você deseja ter o cartão e solicite o cartão que desejar.
  • Pelo telefone: ligue para a instituição financeira que você deseja ter o cartão e informe qual cartão deseja contratar.
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