Às vezes, a gente se pega na dúvida de escolher entre consórcio ou financiamento, né?
São duas formas bem populares de comprar algo que a gente quer, tipo um carro ou uma casa.
Mas cada uma tem seu jeito e suas particularidades que você precisa conhecer antes de tomar uma decisão.
Consórcio ou financiamento: qual a diferença?
Antes de mais nada, é bom saber que tanto no consórcio quanto no financiamento, você vai pagar um pouco mais do que pagaria se tivesse a grana à vista.
Isso acontece por causa das taxas de administração no consórcio e dos juros no financiamento.
Mas entender bem como cada um funciona vai te ajudar a decidir o melhor para você.
A grande diferença entre consórcio e financiamento está no tempo de espera.
No financiamento, você já pega o bem de cara. Já no consórcio, precisa ser sorteado ou dar um lance maior para ser contemplado.
Vamos ver mais a fundo como cada um funciona?
Como funcionam?
Financiamentos e consórcios funcionam de jeitos diferentes e é bom conhecer melhor cada um deles antes de fazer uma escolha. Olha só:
Financiamento
O financiamento funciona como um empréstimo.
Você vai ao banco ou financeira e pega uma grana emprestada para comprar um bem específico, como um carro ou uma casa.
Em troca, você paga parcelas com juros sobre o valor financiado.
A vantagem é que, assim que assina o contrato, você já sai com o bem em mãos.
Além da simplicidade, outra vantagem é que os financiamentos podem ter prazos longos, o que facilita na hora de pagar as parcelas.
Mas fique atento aos juros, que podem deixar tudo mais caro no final.
Consórcio
No consórcio, você junta-se a um grupo de pessoas com o mesmo objetivo.
Cada mês, todos pagam uma parcela e um ou mais membros são sorteados para receber a carta de crédito e comprar o bem desejado.
A vantagem do consórcio é que ele é sem juros, mas existe uma taxa de administração.
Se você não tem pressa, o consórcio pode ser uma boa, porque dilui os custos ao longo do tempo e, geralmente, você paga menos do que no financiamento.
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Taxas de juros cobradas
Os juros do financiamento variam conforme a taxa SELIC (taxa básica de juros), seu perfil e o prazo do empréstimo.
Em tempos de SELIC alta, os juros ficam maiores e encarecem o valor final do bem.
Sem contar que, se você tiver o nome sujo, pode ser mais complicado conseguir a aprovação com juros acessíveis.
Os juros representam um custo a mais que você precisa estar disposto a assumir.
Além disso, outras taxas e tributos podem ser acrescidos ao financiamento, deixando-o mais caro.
No consórcio, não tem juros, mas a administradora cobra uma taxa de administração.
Essa taxa tende a ser mais baixa que os juros do financiamento, mas não é zero. Portanto, é importante incluir esse custo ao planejar.
Formas de pagamento
Nos dois casos, a forma de pagamento é via boleto bancário ou débito em conta.
Então, todo mês você paga a parcela do seu consórcio ou financiamento.
A dica é manter o controle para não deixar nenhuma parcela atrasar, evitando juros e multas.
Empresas responsáveis
Algumas das principais empresas que oferecem consórcios e financiamentos são:
- Banco do Brasil
- Santander
- Embracon
- Porto Seguro
- Caixa Seguradora
- Banco BV
Vantagens do financiamento:
- Prazos mais longos de pagamento (até 35 anos para imóveis e 5 anos para veículos)
- Bem disponível de imediato
- Juros mais baixos que outras linhas de crédito
- Uso do FGTS para abater parte do valor no caso de imóveis
Desvantagens do financiamento:
- Pode exigir um valor mínimo de entrada
- Endividamento a longo prazo
- Juros aumentam o valor final do bem
- Tarifas extras encarecem o custo total (CET)
Vantagens do consórcio:
- Sem juros, valor total menor
- Possibilidade de desistir e pegar o dinheiro de volta (com algumas condições)
- Não exige entrada
Desvantagens do consórcio:
- Não garante quando você vai receber a carta de crédito
- Taxa de administração pode ser alta
- Multas e taxas em caso de desistência
- Prazos de pagamento geralmente menores que no financiamento
Leia também: O que é e para que serve o fundo de reserva do consórcio?
Para quem é indicado?
O financiamento é a melhor escolha para quem não pode esperar para realizar seu sonho de consumo, mas que não tem o dinheiro à vista disponível.
Já o consórcio é ideal para quem pode esperar pelo bem e quer evitar as complicações dos juros.
Você precisa estar ciente de que a sorte ou a disposição para dar um lance maior são fatores determinantes.
Cuidados antes de fechar um consórcio ou financiamento
Independente de escolher consórcio ou financiamento, leia todos os termos e condições antes de fechar o contrato.
Confira se a empresa é registrada e se segue todas as regras aplicáveis.
No caso do consórcio:
- Verifique o prazo de duração
- Leia todo o contrato de adesão
- Conheça seus direitos e deveres
- Confirme se o patrimônio da administradora está separado do grupo do consórcio
- Desconfie de ofertas mirabolantes
- Participe das assembleias e acompanhamentos mensais
No caso do financiamento:
- Confira as taxas, juros e tributos no contrato
- Verifique a data de entrega do bem
- Desconfie de ofertas fora da realidade
- Inclua a parcela no seu orçamento para saber se não vai apertar
Consórcio ou financiamento: qual escolher?
Depois de entender as características de cada um, a escolha depende de você e da sua situação.
Se precisa do bem rápido e não tem como pagar à vista, o financiamento é a opção.
Já se pode esperar e quer economizar nos juros, o consórcio é a melhor escolha.
E aí, gostou das nossas dicas para escolher entre consórcio ou financiamento? Nós do Plusdin esperamos que essas informações tenham sido úteis para você!
Estamos aqui para facilitar sua jornada financeira e ajudar você a realizar o seu sonho. Conte com a gente!
