O cartão de crédito pode ser um grande aliado para flexibilizar sua vida financeira. Mas cuidado: o que talvez você não saiba é que, caso não pague sua fatura completa e em dia, ele pode se tornar um grande vilão para suas finanças.
Os temidos juros do cartão de crédito podem tornar sua vida financeira um verdadeiro pesadelo.
O que são juros de cartão de crédito?
Existem vários tipos de juros, mas o principal em questão, levado em conta pelo Banco Central, é o do rotativo do cartão de crédito.
Essa é a taxa cobrada quando não pagamos a fatura de forma integral, pagando apenas pelo valor mínimo ou de forma parcelada.
A opção por essa forma de pagamento é uma alternativa para evitar que seu nome fique inadimplente, mas é preciso lembrar que o valor não pago entrará em rotativo, voltando mais alto no mês seguinte e se somando ainda ao valor da nova fatura.
- Imagine que sua fatura seja de R$ 1.000, e você pague apenas R$ 200. Os R$ 800 restantes entram no rotativo e, no mês seguinte, além de pagar esse valor, você ainda terá que arcar com os juros acumulados.
Como funcionam os juros do cartão de crédito?
Os juros do cartão de crédito funcionam como um financiamento de dívida. É como se você pegasse um empréstimo no banco e fosse devolvendo aquele dinheiro aos poucos, pagando uma taxa por ele.
O grande problema é que esse empréstimo é feito com os juros mais altos do mercado.
- Para visualizar melhor: se você tiver uma dívida de R$ 1.000 e pagar apenas o mínimo (R$ 150, por exemplo), no mês seguinte, sua dívida pode aumentar para R$ 1.180, considerando uma taxa de juros de 20%.
Se essa prática se repetir, a dívida pode crescer rapidamente, criando uma bola de neve difícil de controlar.
Por que os juros do cartão de crédito são tão altos?
A resposta é simples: o juro é alto porque o risco assumido pelas administradoras é grande. Ou seja, há grande risco de inadimplência.
Como elas não têm controle total sobre a situação financeira dos clientes, os juros refletem o risco de não receber o pagamento.
Outro fator que contribui para os altos juros é a falta de atualização constante no cadastro dos clientes.
Isso significa que, mesmo que sua situação financeira mude drasticamente, a administradora do cartão pode não detectar a tempo, aumentando o risco percebido de inadimplência.
Como esses juros são calculados?
O cálculo dos juros do cartão de crédito é feito de forma proporcional aos dias de atraso no pagamento da fatura.
A taxa de juros anual, definida pela administradora do cartão, é dividida pelo número de dias do ano para obter a taxa diária.
Em seguida, essa taxa diária é aplicada diariamente sobre o valor total do saldo devedor, a partir da data de vencimento da fatura até o dia do pagamento.
- Se você tiver uma dívida de R$ 1.000 e a taxa de juros anual for de 300%, a taxa diária seria de aproximadamente 0,82% (300% dividido por 365 dias). Se você atrasar o pagamento em 10 dias, o valor da dívida aumentará em cerca de R$ 82, resultando em um total de R$ 1.082.
Além disso, os juros são compostos, ou seja, são calculados sobre o saldo devedor atualizado diariamente, incluindo os juros acumulados anteriormente.
Isso significa que, quanto mais tempo você demorar para pagar o valor total da fatura, maior será o valor dos juros acumulados.
Como saber qual a taxa de juros do seu cartão?
Você pode consultar a taxa de juros do seu cartão de crédito na própria fatura, no contrato do cartão ou diretamente com o banco.
Também é possível conseguir esta informação através do site do Banco Central.
Qual a diferença entre taxas e juros?
Você sabia que existe uma diferença entre taxas e os juros do cartão? As taxas são tarifas básicas pré-estabelecidas no contrato entre cliente e administradora. São elas:
- Anuidade: valor anual cobrado pela manutenção do cartão. Pode ser parcelado ao longo do ano ou cobrado em parcela única.
- Avaliação emergencial de crédito: cobrada quando o cliente ultrapassa o limite do cartão.
- Pagamento de contas: cobrada quando o cliente paga contas e boletos com o cartão de crédito
- Saque: cobrada quando o cliente realiza saque em dinheiro por meio do cartão de crédito
- Segunda via: cobrada para emissão de uma nova via do cartão em caso de perda, furto, etc.
Como evitar pagar juros do cartão de crédito?
A melhor forma de evitar os juros do cartão de crédito é ter controle sobre os seus gastos. Isto é, evitar passar o cartão sem analisar a viabilidade do pagamento daquele valor dentro do seu orçamento.
Dessa forma, você evita um descontrole financeiro e também a necessidade de parcelar, atrasar, ou pagar apenas o mínimo da fatura, situações em que incidem os juros.
Se, em algum momento, você perceber que não conseguirá pagar o valor total da fatura, considere outras opções de crédito, como um empréstimo pessoal, que costuma ter juros mais baixos do que os juros do cartão de crédito.
Isso pode evitar que a dívida se torne incontrolável.
Como calcular os juros do cartão de crédito?
Para calcular os juros do cartão de crédito você precisará, primeiramente, conhecer o valor mínimo de pagamento da fatura e a taxa de juros cobrada pelo seu banco. Depois de obter essas informações, é só fazer umas continhas:
- Imagine que sua fatura seja de R$ 1.000 e que você pague apenas R$ 500.
- O valor restante (R$ 500) será cobrado com juros no mês seguinte.
- Se a taxa de juros for de 15% ao mês, os juros sobre os R$ 500 serão de R$ 75 (R$ 500 x 0,15).
- Além disso, você deve considerar o IOF (0,38%) e o IOF diário (0,0082%), que adicionariam alguns reais ao valor total.
- No mês seguinte, sua fatura já começará com um saldo devedor de R$ 575, além de novas compras feitas.
Quais juros são cobrados no cartão de crédito?
Diversos tipos de juros podem ser cobrados no seu cartão de crédito em diferentes situações. Conheça-os abaixo:
Juros do rotativo
São cobrados quando o cliente não faz o pagamento integral da fatura e paga um valor entre o mínimo e o total. O valor em aberto é cobrado na fatura seguinte e os juros são acrescidos a ele.
É importante ressaltar que o crédito rotativo só pode ser usado uma vez no mês. Caso seja necessário uma nova negociação, os bancos devem transferir a dívida para o crédito parcelado, que cobra juros mais baixos.
Juros parcelados
São cobrados quando há parcelamento da fatura e têm, por lei, condições melhores que as do rotativo. Os juros parcelados podem ser de dois tipos:
- Voluntário: quando o cliente decide fazer um acordo e parcelar a fatura.
- Mandatório: quando o cliente entra em rotativo por mais de um mês e a instituição estabelece o parcelamento.
Juros moratórios
São cobrados quando o cliente não paga a fatura ou paga um valor abaixo do mínimo estabelecido. Estes juros são cobrados sobre o valor em aberto e aumentam conforme o atraso no pagamento.
Multa moratória
Quando a fatura não é paga dentro do vencimento ou é pago apenas um valor abaixo do mínimo, além dos juros moratórios, é cobrada também a multa moratória. Seu valor não muda com o tempo de atraso e cada instituição pode instituir sua própria multa, desde que ela não ultrapasse 2% do valor da cobrança.
IOF
Sigla para Imposto Sobre Operações Financeiras. No cartão de crédito, é cobrado em caso de atraso, financiamento da fatura, dentre outros.
Como questionar juros abusivos no cartão de crédito?
Se você perceber que está sendo cobrado juros abusivos no seu cartão de crédito, pode questionar a administradora do cartão ou procurar o PROCON da sua região.
Também é possível buscar ajuda de um advogado especializado para reaver valores cobrados indevidamente.
Cartão de crédito consignado: uma alternativa com menos juros
Uma alternativa aos cartões de crédito convencionais é o Cartão de Crédito Consignado, que possui taxas consideravelmente inferiores.
Essa modalidade é oferecida a aposentados, pensionistas da Previdência Social e servidores públicos, com taxas de juros limitadas a 2,46% ao mês.
Como o pagamento é descontado diretamente na folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor, o que justifica as taxas mais baixas.
Além disso, essa modalidade oferece vantagens como saques de até 70% do limite e benefícios adicionais, como seguros e descontos em redes conveniadas.
O parcelamento da fatura pode parecer uma solução tentadora para aliviar o orçamento, mas é importante considerar que as taxas de juros para essa operação costumam ser muito elevadas.
Além disso, o parcelamento compromete o limite do seu cartão nos meses seguintes, o que pode dificultar seu uso para outras necessidades.
Então, se você precisar, tente buscar por outras formas de crédito com juros mais baixos. O fundamental é evitar que a dívida se torne mais que uma bola de neve: uma verdadeira avalanche.