Renegociar financiamento pode ser uma saída quando as parcelas não cabem mais em nosso orçamento. Além de evitar que a dívida se transforme em uma verdadeira bola de neve, essa atitude ainda te ajuda a evitar a perda do bem financiado, como o carro ou moto.
Existem diversas maneiras de renegociar as parcelas de um financiamento em atraso e, até mesmo, de quitar o débito. Todavia, é preciso ter alguns cuidados ao fazer esse tipo de operação para que você não caia em uma furada ainda maior.
Quer saber tudo sobre a renegociação de financiamento? Então venha conosco e boa leitura!
O que é renegociação de financiamento?
Regra geral, a renegociação de um financiamento ocorre quando uma pessoa está com dificuldades em pagar as parcelas previamente acordadas em contrato.
Nossas vidas são dinâmicas e, por isso, uma série de situações podem fazer com que a nossa capacidade de pagamento diminua, como a perda do emprego, a morte de algum familiar, algum imprevisto etc.
Como os bancos e financeiras têm interesse em receber esses valores, a maioria dessas instituições não apresenta resistência para renegociar financiamento, isso quando há uma ou mais parcelas em atraso.
Ocorre que essa renegociação nem sempre pode ser vantajosa para você, pois, em muitos casos, os juros embutidos na operação podem fazer com que o seu problema não seja resolvido satisfatoriamente.
Por isso, antes de fechar um contrato para renegociar a sua dívida de parcelamento, é importante analisar se as novas condições cabem no seu bolso e se não há o risco de que as parcelas venham a pesar em seu orçamento em um futuro próximo.
Quem pode solicitar essa operação?
A maior parte das instituições financeiras permite aos seus clientes renegociar financiamento quando há uma ou mais parcelas em aberto. Contudo, há instituições que são mais abertas nesse ponto e deixam que você renegocie o contrato antes mesmo de se tornar inadimplente.
A possibilidade de renegociação também pode estar prevista em contrato e, por isso, é importante consultá-lo antes de assinar e, em caso de dúvidas, procurar o auxílio da instituição financeira ou de um advogado.
O fato é que o atraso das parcelas pode gerar uma série de consequências, como o acúmulo de juros e multas, além da apreensão do bem financiado. Por isso, é essencial que você procure a instituição o mais breve possível para evitar esses transtornos.
Como saber se o novo financiamento é vantajoso?
Conforme citado anteriormente, ao renegociar financiamento, você deve observar todos os detalhes para saber se a nova proposta é realmente vantajosa ou se você não está entrando em uma cilada para o seu bolso.
Por isso, antes de fechar o acordo, observe o Custo Efetivo Total (CET) da operação e a nova taxa de juros, pois, mesmo que a nova parcela seja mais baixa, o custo final com o financiamento pode aumentar muito.
Você também precisa ler com bastante atenção as cláusulas do contrato, inclusive as letras miúdas que normalmente ficam no rodapé da página. Caso suspeite que alguma cláusula é abusiva, você pode procurar o apoio de órgãos como o Procon ou de um advogado.
4 Maneiras de renegociar sua dívida do financiamento
Existem diversas maneiras de renegociar financiamento e elas variam de uma instituição para outra. Por isso, separamos quatro das mais comuns para que você saiba o que pode ser feito para não acabar caindo em uma cilada. Confira:
Refinanciamento
O refinanciamento funciona, em suma, como uma troca de seu contrato atual por um novo, com um outro valor, nova quantidade de parcelas e condições diferentes das anteriormente contratadas.
Ao fazer o refinanciamento, a instituição financeira pegará o saldo devedor, as parcelas em atraso, os juros e as multas, somará tudo e fará um novo parcelamento. Dessa forma, é comum que o número de parcelas aumente, mas que o valor delas diminua.
Há casos em que a empresa pode conceder algum desconto sobre os juros e multas acumulados, o que te ajuda a ter uma parcela com um valor ainda menor e que cabe em seu bolso.
Portabilidade de crédito
Caso não seja possível refinanciar a dívida, uma saída interessante é levá-la para outro banco ou financeira que ofereça condições melhores e juros menores.
Dessa forma, a instituição que receber o seu financiamento irá quitar a dívida com o credor anterior e irá gerar um novo contrato, com novas parcelas que você precisará pagar.
Transferência da dívida
Se você não conseguiu resolver de nenhuma das formas anteriores, outra solução pode ser a transferência da dívida por meio da venda. Com isso, outra pessoa adquire o veículo e assume o financiamento das parcelas, evitando que você se torne inadimplente.
É importante lembrar que a instituição financeira deve aprovar essa transferência do crédito para o interessado em comprar o veículo. Além disso, tenha cuidado com os chamados “contratos de gaveta” e nunca deixe que alguém compre o bem e continue pagando em seu nome.
Entrega amigável
Por fim, se todas as alternativas anteriores falharam, uma última opção pode ser a entrega amigável para quitar a dívida.
Nesse caso, é importante que o veículo esteja em bom estado e que a instituição financeira aceite a devolução.
Antes de renegociar, siga as dicas abaixo:
Saiba seus direitos
Mesmo que você esteja inadimplente, ainda tem direitos como consumidor que precisam ser respeitados pela instituição financeira. Por isso, busque informações sobre esses direitos em seu contrato para saber como agir no caso de não ter mais capacidade de arcar com as parcelas.
Caso note alguma cláusula abusiva em seu contrato, a dica é buscar o apoio de algum órgão de defesa do consumidor, tal como o Procon ou de advogados especializados nesse tipo de procedimento.
Defina um limite antes de negociar
Ao renegociar financiamento, a instituição financeira irá realizar um novo parcelamento e, por conta disso, de nada adiantará a negociação se o novo valor das parcelas ainda estiver fora de sua realidade financeira.
Por isso, antes de partir para a negociação, estabeleça um valor limite que você possa pagar mensalmente e que não comprometa o seu orçamento. Por exemplo: se você só pode pagar R$ 1.000,00 por mês sem aperto, tente chegar a um acordo até esse limite e não feche um valor mais alto.
Tenha estratégia
É comum que as instituições financeiras estejam dispostas a continuar uma negociação após o oferecimento de uma proposta inicial. Nesse sentido, se prepare para buscar uma condição que realmente caiba em seu bolso.
Para isso, defina um valor que você considera justo e que não irá te apertar e, em seguida, tente negociar prazos, taxas de juros e descontos até chegar a esse valor pretendido.
Vá aos concorrentes
Como você viu anteriormente, a portabilidade de crédito é uma das saídas para os casos em que não for possível renegociar financiamento.
Dessa forma, uma boa dica é fazer uma pesquisa e buscar no mercado por condições melhores do que as oferecidas pela instituição que concedeu o financiamento.
Para isso, você pode comparar os seguintes indicadores:
- Taxas de juros;
- Prazos de pagamento; e
- Percentual de desconto oferecido para pagamento adiantado.
Pesquise até encontrar uma nova instituição que te apresente uma proposta realmente alinhada à sua realidade financeira e feche o negócio o quanto antes.
A dica é sempre tentar solucionar a situação antes que a dívida se torne impagável, pois sabe-se que as parcelas de um financiamento, quando em atraso, são acrescidas de juros diários e multas, que podem acabar gerando um grande problema se for deixada de lado.
E você, ainda tem alguma dúvida sobre como renegociar financiamento? Escreva para a gente aqui nos comentários e conte com o Plusdin para te ajudar a transformar a sua vida financeira. Aproveite e compartilhe este post com seus amigos e ajude a espalhar a boa informação.
