O que significa carência no contrato de empréstimo? Entenda tudo sobre o tema

A carência pode ser algo bom ou ruim ao contratar um crédito. Entenda como ela funciona

Por: Gustavo Marlieri em 21/01/2025
um homem explicando O que significa carência no contrato de empréstimo

Ao contratar um empréstimo, muitos termos aparecem no contrato, e um dos mais comuns é a carência. Mas o que significa carência no contrato de empréstimo?

Trata-se de um período inicial em que o tomador não precisa pagar parcelas regularmente. É uma pausa que pode ser útil em diversos contextos financeiros, mas que exige atenção, pois pode impactar o valor total da dívida.

Aqui no Plusdin, explicamos tudo de forma simples e prática para você entender como funciona a carência, seus tipos, vantagens e o que considerar antes de optar por ela.

O que é carência no contrato de empréstimo?

A carência é o período acordado entre a instituição financeira e o tomador do empréstimo no qual não há obrigação de pagamento das parcelas. Esse intervalo pode ser total, sem pagamentos, ou parcial, onde apenas uma parte, como os juros, é quitada.

Embora pareça uma solução interessante, é importante entender que, durante a carência, os juros continuam a ser calculados sobre o valor contratado. Isso significa que, ao final desse período, o montante total da dívida pode ser maior.

Por exemplo, ao contratar um empréstimo de R$ 10.000 com 90 dias de carência, os juros desses três meses serão adicionados ao saldo devedor. Ou seja, embora você não precise pagar as parcelas imediatamente, o custo do empréstimo pode aumentar.

Por conta disso, é extremamente importante saber o que significa carência no contrato de empréstimo antes de contratar um crédito, seja ele pessoal, consignado ou de outros tipos.

Como funciona a carência em contratos de empréstimo?

O funcionamento da carência varia conforme o contrato e a instituição financeira. Ela pode ser aplicada em diferentes tipos de empréstimos, como pessoais, financiamentos imobiliários ou até empréstimos estudantis.

O que acontece durante a carência?

  1. Juros acumulados: mesmo sem o pagamento das parcelas, os juros continuam incidindo sobre o valor contratado.
  2. Prazo adicional: o período de carência geralmente é somado ao prazo total do empréstimo.
  3. Flexibilidade inicial: durante esse período, o tomador tem mais tempo para se organizar financeiramente antes de iniciar os pagamentos.

Embora as condições de carência variem de acordo com o tipo de empréstimo, a regra geral é que ela seja usada estrategicamente e com planejamento.

Tipos de carência em empréstimos

Existem diferentes modalidades de carência, e cada uma tem suas características. Veja os principais tipos:

1. Carência total

Nesse caso, o tomador não realiza nenhum pagamento durante o período de carência. O saldo devedor, incluindo os juros acumulados, será pago integralmente após o término da carência.

2. Carência parcial

Aqui, o tomador paga apenas uma parte das parcelas, como os juros, durante o período de carência. É uma opção intermediária que ajuda a reduzir o impacto financeiro inicial sem acumular tantos custos.

3. Carência fixa

É um período determinado previamente no contrato, como 30, 60 ou 90 dias. Ideal para quem precisa de um prazo definido para organizar as finanças.

4. Carência flutuante

O prazo de carência pode variar de acordo com condições estabelecidas no contrato, como uma meta de faturamento no caso de empresas ou a conclusão de um curso no caso de empréstimos estudantis.

Vantagens e desvantagens da carência

A carência pode ser tanto uma vantagem quanto uma armadilha, dependendo de como é utilizada. Entenda os dois lados:

Vantagens

  • Tempo para se organizar: ideal para quem está em transição financeira ou iniciando um projeto.
  • Flexibilidade: oferece um respiro inicial antes de começar os pagamentos.
  • Facilidade em emergências: útil para quem precisa de um período antes de retomar o fluxo financeiro.

Desvantagens

  • Aumento do custo total: os juros acumulados durante a carência podem encarecer significativamente o empréstimo.
  • Falsa sensação de alívio: pode levar a um planejamento financeiro inadequado, criando dificuldades futuras.

Em quais casos a carência pode ser útil?

A carência é especialmente vantajosa em situações específicas, como:

  1. Financiamentos imobiliários: empréstimos para compra de imóveis geralmente oferecem carência para que o comprador possa se estabelecer antes de iniciar os pagamentos.
  2. Empréstimos estudantis: para estudantes que só começam a pagar a dívida após se formarem.
  3. Novos negócios: empreendedores podem usar a carência para ter um prazo antes de começar a gerar receitas suficientes.
  4. Emergências financeiras: dá tempo para reequilibrar as finanças em momentos de crise.

Como solicitar a carência no contrato de empréstimo?

Se você já contratou um empréstimo ou está considerando essa possibilidade, pode negociar a carência diretamente com a instituição financeira. Veja como proceder:

  1. Leia o contrato com atenção: confira se a opção de carência está prevista e quais são as condições.
  2. Solicite simulações: peça ao banco uma projeção dos custos com e sem carência para entender o impacto no valor total.
  3. Apresente justificativas: explique sua necessidade de um período de carência. Alguns bancos exigem motivos plausíveis para conceder essa facilidade.
  4. Negocie os termos: certifique-se de que as condições sejam claras e compatíveis com seu planejamento financeiro.

É sempre uma boa ideia optar pela carência?

A resposta depende da sua situação financeira e do tipo de empréstimo. A carência pode ser uma ferramenta valiosa para quem precisa de tempo para se organizar, mas é essencial avaliar o custo dessa decisão.

Se você tem um orçamento controlado e consegue iniciar os pagamentos desde o primeiro mês, pode ser melhor evitar a carência. Por outro lado, em situações emergenciais ou de transição, essa pode ser uma solução inteligente.

No Plusdin, sempre reforçamos a importância de um bom planejamento financeiro. Use ferramentas para calcular o impacto da carência no custo total do empréstimo e só opte por essa condição se for realmente necessária.

Planeje-se antes de decidir

Agora que você já sabe o que significa carência no contrato de empréstimo, consegue entender que ela é uma alternativa que pode trazer vantagens, mas exige cuidado.

Ela permite um fôlego inicial, mas os juros acumulados podem aumentar o valor da dívida. Por isso, antes de tomar a decisão, avalie sua necessidade, simule os custos e planeje-se financeiramente.

No Plusdin, nossa missão é ajudar você a tomar decisões financeiras informadas e responsáveis. Se gostou deste artigo, continue navegando pelo nosso site para mais dicas sobre empréstimos, planejamento e educação financeira!