Seja por uma emergência ou para colocar um plano em prática, a necessidade de um tipo de empréstimo pessoal pode surgir a qualquer momento.
Nesses casos, entender como essa modalidade funciona ajuda a evitar decisões que podem comprometer o orçamento no futuro.
O empréstimo pessoal é uma das formas mais comuns de crédito no Brasil, mas também uma das que mais exige atenção.
Juros, prazos e condições variam bastante entre instituições, e escolher sem comparar pode sair caro!
Neste conteúdo, você vai entender o que é empréstimo pessoal, quais são os principais tipos, quando ele pode ser uma boa opção e o que avaliar antes de contratar.
O que é um empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é um acordo em que uma pessoa solicita dinheiro a uma instituição financeira e se compromete a devolver esse valor em parcelas mensais, dentro de um prazo definido.
Além do valor emprestado, o pagamento inclui:
- Juros
- Taxas administrativas
- Outros encargos previstos em contrato
Diferente de financiamentos, o empréstimo pessoal não exige que o dinheiro seja usado para um fim específico.
O valor é depositado na conta do cliente, que pode utilizá-lo da forma que achar melhor.
Quando o empréstimo pessoal pode ser bom?
O empréstimo pessoal costuma fazer mais sentido em situações pontuais e bem planejadas, como:
- Emergências médicas
- Pagamento de dívidas com juros mais altos
- Despesas inesperadas que não podem ser adiadas
- Organização financeira de curto prazo
Nesses casos, o crédito pode ajudar a resolver um problema imediato, desde que as parcelas caibam no orçamento.
Quando o empréstimo pessoal NÃO vale a pena
Nem sempre pedir um empréstimo é a melhor solução. Essa modalidade pode não ser indicada quando:
- O objetivo é bancar gastos supérfluos
- A renda já está comprometida
- Não há clareza sobre o valor total da dívida
- O empréstimo vira uma solução recorrente
Sem planejamento, o empréstimo pode aumentar o endividamento em vez de ajudar.
Vantagens:
Entre os principais pontos positivos dessa modalidade estão:
- Liberdade de uso: o dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade
- Contratação simples: muitas opções permitem solicitar online
- Liberação rápida: após aprovação, o valor costuma cair direto na conta
- Possibilidade de crédito para negativados: algumas instituições aceitam perfis com restrições
Desvantagens e riscos
Apesar da praticidade, o empréstimo pessoal também exige atenção.
Os principais pontos de cuidado são:
- Juros mais altos, principalmente quando não há garantia
- Cobrança de taxas adicionais, como taxa de abertura de crédito
- Custo Efetivo Total (CET) elevado, que pode encarecer bastante a dívida
- Risco de endividamento, se as parcelas não forem bem planejadas
Por isso, analisar todas as condições antes de contratar é essencial.
Principais tipos de empréstimo pessoal:
Existem diferentes modalidades de empréstimo pessoal no mercado.
Cada uma atende a perfis e necessidades específicas.
Empréstimo pessoal sem garantia
É o modelo mais comum. Não exige bens como garantia e a aprovação depende da análise do perfil financeiro.
Características:
- Processo rápido
- Contratação simples
- Juros mais elevados
É indicado para quem tem bom histórico de crédito e precisa do dinheiro com urgência.
Empréstimo pessoal com garantia
Nessa modalidade, o cliente oferece um bem, como imóvel ou veículo.
Vantagens:
- Juros mais baixos
- Prazos maiores
Atenção: em caso de inadimplência, o bem pode ser tomado pela instituição.
Empréstimo consignado
As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do INSS.
Por que costuma ser mais barato?
- Menor risco para a instituição
- Desconto automático das parcelas
Disponível, em geral, para aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada, respeitando o limite da margem consignável.
Empréstimo para negativados
Algumas financeiras oferecem crédito mesmo para quem está com restrições no CPF.
Pontos de atenção:
- Juros mais altos
- Valores liberados menores
Pode ser uma alternativa, mas exige cuidado redobrado.
Empréstimos pessoais online
Características comuns:
- Processo 100% digital
- Menos burocracia
- Resposta rápida
É importante comparar as condições antes de fechar contrato.
Como conseguir um empréstimo pessoal
A aprovação do empréstimo depende principalmente de dois fatores:
Análise de crédito
As instituições avaliam:
- Histórico financeiro
- Score de crédito
- Comportamento de pagamento
Quem mantém as contas em dia costuma ter mais chances de aprovação e melhores condições.
Comprovação de renda
Pode ser solicitada por meio de:
- Holerites (CLT)
- Extratos bancários
- Declaração do Imposto de Renda
- Contratos e recibos (autônomos)
⚠️ Em geral, as parcelas não podem comprometer mais do que 30% da renda mensal.
Como escolher o melhor tipo de empréstimo pessoal
Antes de contratar, compare com atenção:
- Taxa de juros
- Valor das parcelas
- Prazo de pagamento
- Custo Efetivo Total (CET)
Evitar decisões por impulso ajuda a reduzir riscos financeiros.
Perguntas frequentes sobre os tipos de empréstimo pessoal
Qual é o empréstimo pessoal mais barato?
Normalmente, o consignado e o empréstimo com garantia oferecem juros menores.
Quem está negativado pode conseguir empréstimo?
Pode, mas geralmente com juros mais altos e valores limitados.
Posso usar o dinheiro como quiser?
Sim. O empréstimo pessoal não exige justificativa de uso.
Empréstimo pessoal tem juros altos?
Em comparação a outras modalidades, sim, especialmente quando não há garantia.
Dá para contratar todos os tipos de empréstimo online?
Na maioria dos casos, sim. Muitas instituições permitem simulação e contratação pela internet.
Quanto da renda pode ser comprometido?
Em geral, até 30% da renda mensal.
Analise o melhor tipo de empréstimo pessoal para você
Com a internet, as instituições têm respondido às solicitações de crédito de forma mais rápida e fácil.
Em alguns casos, é necessário apenas preencher um formulário e enviar alguns documentos digitalizados.
Mas como as ofertas são muitas, você deve analisar e comparar muito bem cada detalhe.
O que inclui os valores de juros, as parcelas a serem pagas mensalmente e os prazos de pagamento, além do Custo Total Efetivo.
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