Seja para realizar sonhos ou organizar a vida financeira, muitas vezes precisamos de dinheiro extra ou algum mecanismo que torne essas missões mais fáceis de serem cumpridas.
Neste cenário, o cartão de crédito consignado acaba se tornando uma solução bastante popular, pela simplicidade e fácil acesso.
Essa modalidade de cartões tem se tornado uma boa opção para uma parcela importante da população, pois oferece crédito em condições especiais para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
Neste texto, elaboramos um guia completo para mostrar vantagens e desvantagens e esclarecer todas as dúvidas acerca desta modalidade de cartão. Veja a seguir.
O que é cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é um tipo de cartão que exerce a mesma função de um cartão de crédito comum, porém difere em dois fatores: o público para o qual é oferecido e a forma de pagamento da fatura.
Esse tipo de cartão é especialmente destinado para aquelas pessoas que podem solicitar um empréstimo consignado: aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, militares das forças armadas.
Da mesma forma que cartões comuns, o cartão de crédito consignado oferece um limite e os gastos são cobrados em uma fatura mensal.
Mas, nesse caso, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente no contracheque ou benefício do INSS, evitando, assim, que ocorra inadimplência.
Como funciona o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado funciona da mesma forma que um cartão de crédito comum.
Ele oferece um limite de crédito, pode ser utilizado para pagamentos físicos ou online, além de saques em caixas eletrônicos, e seus gastos são cobrados através de uma fatura mensal, com data de vencimento escolhida pelo cliente.
Porém, nessa modalidade, o cliente realiza seus gastos normalmente e, ao fim do mês, tem o valor mínimo da fatura descontado em seu contracheque ou benefício do INSS.
Se exceder, o restante do valor é cobrado através de boleto bancário. Este modelo de pagamento acaba por praticamente anular a possibilidade de inadimplência.
É importante ressaltar que o cartão de crédito consignado está vinculado à margem consignável, o que significa que, conforme estabelecido em lei, apenas 5% do salário ou benefício do cliente pode ser comprometido para pagamento do valor mínimo de sua fatura.
Devido a esse desconto automático, as instituições financeiras oferecem taxas de juros mais atrativas para essa modalidade de crédito, tendo em vista que o pagamento mínimo de cada fatura é garantido.
Leia também: Guia completo do empréstimo consignado
Qual a diferença do cartão consignado e um tradicional?
Diferentemente do cartão de crédito tradicional, que pode ser oferecido a qualquer pessoa com mais de 18 anos e renda comprovada, o cartão de crédito consignado é oferecido apenas àquela parcela da população que tem direito a solicitar um empréstimo consignado, ou seja, aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos.
Outra grande diferença entre o cartão consignado e o tradicional está na forma de pagamento.
No cartão de crédito consignado, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente na folha salarial ou benefício do INSS, sendo que este não pode ultrapassar o limite de 5% dos rendimentos do titular do cartão.
Além disso, o cartão de crédito consignado oferece alguns benefícios que podem ser bastante atrativos, como as taxas de juros consideravelmente mais baixas que as do cartão tradicional, a não cobrança de anuidade na maior parte dos casos, o maior prazo de parcelamento de faturas, dentre outras.
É importante, porém, lembrar que todo tipo de crédito possui vantagens e desvantagens que devem ser levadas em consideração para não prejudicar sua saúde financeira.
Acompanhe, a seguir, as vantagens e desvantagens de se contratar um cartão de crédito consignado:
Vantagens
- Cartões de crédito consignados, em sua maioria, não cobram anuidade.
- Taxas de juros mais baixas no rotativo.
- Maiores prazos de pagamento e parcelamento de faturas.
- Sem consulta ao SPC, o que significa que é uma possibilidade para quem está negativado.
- É possível sacar até 70% do limite do seu cartão.
- Pode ser usado para compras internacionais
Desvantagens
- Alto risco de endividamento devido ao fácil acesso a créditos, pois é possível sacar uma alta porcentagem de seu limite e, devido ao longo prazo para pagamento, os juros, ainda que menores, podem acumular, se tornando uma verdadeira bola de neve em caso de descontrole.
- Não é possível adiar o desconto do valor mínimo da fatura em seu contracheque
- As taxas de juro são maiores do que em um empréstimo consignado
- Só é possível contratar um cartão de crédito consignado por vez
Cartão de crédito consignado aceita negativado?
No momento em que vivemos, muitas pessoas devem estar se fazendo essa pergunta. E a notícia é boa. Sim!
O cartão de crédito consignado pode ser contratado por negativados, já que para sua emissão não são realizadas consultas ao SPC ou Serasa.
Para essa modalidade de cartão, é analisado apenas o salário líquido do cliente, estabelecendo assim seu limite de crédito e o valor que deverá ser cobrado em seu contracheque ou benefício do INSS ao fim de cada ciclo.
Quem pode solicitar um cartão consignado?
Diferente de um cartão de crédito comum, apenas uma parcela da população pode solicitar a contratação de um cartão de crédito consignado.
Listamos abaixo as pessoas que podem se beneficiar dessa modalidade, acompanhe e confira se você está entre elas:
Aposentado
Aposentado, por lei, é aquele que recebe um benefício após ter contribuído com a Previdência Social durante um período determinado.
Pensionista INSS
Pensionista do INSS é aquele que recebe um benefício como dependente de alguém que recebia a aposentadoria de algum órgão público.
Servidor público
Servidor público é aquele que mantém vínculos empregatícios com entidades governamentais, político-administrativas, autarquias de fundações de direito público. São incluídos nessa categoria servidores das três esferas: federais, estaduais e municipais.
Militar
Algumas instituições financeiras já oferecem cartão de crédito consignado também para militares, mas não é uma regra. É necessário consultar a instituição pretendida para saber se essa categoria também é contemplada com este benefício.
Como funcionam as taxas e juros de um cartão de crédito consignado?
Uma das maiores preocupações ao se contratar um cartão de crédito de qualquer tipo, é com os juros que incidem sobre ele.
No caso do cartão de crédito consignado, as taxas de juros são consideravelmente mais baixas do que as dos cartões tradicionais.
Qual o juros rotativo?
O juro rotativo do cartão de crédito consignado é bem mais atrativo, ficando, em média, 2,70% ao mês, enquanto na modalidade de cartão de crédito tradicional gira em torno de 12% a 14%.
Qual é o IOF?
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do cartão de crédito consignado é estabelecido em 0,38% ao mês, ou 0,082% ao dia.
Anuidade
Além das taxas de juros, outro fator que chama atenção no momento da contratação de um cartão de crédito é o valor da anuidade.
Anuidade é a taxa cobrada pela instituição financeira pelo uso do cartão de crédito, ou seja, para que ele esteja funcionando e operando.
No caso do cartão de crédito consignado, na grande maioria das vezes, esse valor não é cobrado, o quer dizer que ele é livre de anuidade.
Com isso, você paga apenas o valor da sua fatura ao fim de cada ciclo, tornando esta uma ótima e econômica opção de crédito.
Qual é o limite de um crédito do cartão Consignado?
Assim como um cartão de crédito tradicional, o cartão de crédito consignado também oferece um limite pré-estabelecido de acordo com a renda do titular.
O limite de crédito disponibilizado para esse tipo de cartão era de 1,4x o valor da renda mensal do cliente, mas, a partir de julho de 2020, passou a ser de 1,6x o valor desses rendimentos.
É importante frisar que o desconto máximo em folha de pagamento será a margem consignável, ou seja, 5% do valor total da renda do titular do cartão, deixando o restante do valor da fatura a ser pago através de boleto bancário.
É possível aumentar o limite de crédito?
Sim, é possível. Para aumentar o seu limite de crédito será analisado o tempo de contratação e a relação de confiança criada entre cliente e instituição financeira.
Outros fatores que podem colaborar para um aumento de limite são um aumento salarial ou depósitos bancários e renda extra.
Como solicitar um cartão de crédito consignado?
Agora que você já conhece todas as vantagens e desvantagens de um cartão de crédito consignado, chegou a hora de descobrir como é fácil solicitar o seu.
E é tão fácil que pode ser feito em apenas alguns cliques.
Para solicitar o seu cartão de crédito consignado, basta ser aposentado, pensionista do INSS, funcionário público ou militar das forças armadas (consultar disponibilidade da modalidade para militares com a instituição financeira).
Você deve apresentar os seguintes documentos:
- RG (identidade ou carteira de motorista);
- CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda atualizado.
Com os documentos separados, você só precisa acessar o site ou aplicativo da instituição financeira escolhida, solicitar seu cartão consignado, enviar os documentos de acordo com as instruções fornecidas e pronto.
Agora é só aguardar e o cartão chegará diretamente em sua casa.
Os 5 melhores cartões de crédito consignados do Brasil
1. Cartão BMG Consignado
O Cartão BMG Consignado é uma opção de crédito destinada a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
Oferece condições diferenciadas, como taxas de juros mais baixas e ausência de anuidade, proporcionando maior acessibilidade financeira aos seus usuários.
Principais benefícios:
- Isenção de anuidade: utilize o cartão sem a cobrança de taxa anual, tornando-o mais econômico.
- Limite de crédito atrativo: possibilidade de obter um limite de até 1,6 vezes o valor do benefício ou salário, conforme o convênio.
- Saque facilitado: permite sacar até 70% do limite de crédito disponível, oferecendo maior flexibilidade financeira.
- Descontos em farmácias: acesso a descontos exclusivos em medicamentos e produtos de higiene em farmácias conveniadas.
- Seguro de vida gratuito: inclui seguro de vida e assistência funeral sem custos adicionais para beneficiários do INSS.
2. Cartão Caixa Simples
O Cartão Caixa Simples é voltado para aposentados e pensionistas do INSS com menos de 75 anos.
Ele oferece taxas de juros reduzidas e isenção de anuidade, sendo uma opção acessível para quem busca um cartão de crédito consignado.
Principais benefícios:
- Ausência de anuidade: utilize o cartão sem pagar taxa anual, pagando apenas uma tarifa de emissão.
- Taxas de juros reduzidas: juros até 3 vezes menores que os de cartões convencionais, variando entre 2,5% e 3,5% ao mês.
- Conversão de limite em dinheiro: possibilidade de converter de 20% a 70% do limite de crédito em dinheiro para saque.
- Benefícios Elo FLEX: acesso a 9 benefícios, sendo 4 fixos e 5 flexíveis, que podem ser trocados conforme as preferências do usuário.
- Sem consulta ao SPC/Serasa: facilita a aprovação para quem possui restrições no nome.
3. Cartão PAN Consignado
Destinado a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, o Cartão PAN Consignado oferece vantagens como ausência de anuidade e taxas de juros mais baixas, sendo uma opção atrativa para quem busca crédito consignado.
Principais benefícios:
- Isenção de anuidade: utilize o cartão sem cobrança de taxa anual, tornando-o mais econômico.
- Taxas de juros competitivas: juros mais baixos em comparação com cartões de crédito convencionais.
- Saque de parte do limite: possibilidade de sacar até 70% do limite de crédito disponível.
- Limite elevado: limite de crédito de até 3 vezes o valor do salário ou benefício.
- Desconto direto em folha: pagamento mínimo da fatura descontado diretamente do benefício ou salário, facilitando o controle financeiro.
4. Cartão Olé Consignado
O Cartão Olé Consignado é voltado para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, oferecendo taxas de juros reduzidas e isenção de anuidade, além de benefícios exclusivos para seus usuários.
Principais benefícios:
- Isenção de anuidade: utilize o cartão sem cobrança de taxa anual, tornando-o mais acessível.
- Taxas de juros reduzidas: juros mais baixos em comparação com cartões de crédito tradicionais.
- Saque de parte do limite: permite sacar até 70% do limite de crédito disponível.
- Descontos em parceiros: acesso a descontos especiais em lojas parceiras ao utilizar o cartão.
- Cobertura internacional: possibilidade de realizar compras no exterior em milhões de estabelecimentos.
5. Cartão Daycoval Consignado
O Cartão Daycoval Consignado é destinado a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, oferecendo taxas de juros mais baixas e isenção de anuidade, além de benefícios adicionais para seus usuários.
Principais benefícios:
- Isenção de anuidade: utilize o cartão sem cobrança de taxa anual, proporcionando economia.
- Taxas de juros atrativas: juros mais baixos em comparação com cartões de crédito convencionais.
- Participação em programas de benefícios: acesso ao programa Mastercard Surpreenda, que oferece vantagens exclusivas.
- Cobertura internacional: utilize o cartão em estabelecimentos no Brasil e no exterior.
- Sem consulta ao SPC/Serasa: facilita a aprovação para quem possui restrições no nome.
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Com o cartão de crédito consignado, você encontra uma alternativa prática e acessível para obter crédito com taxas reduzidas, isenção de anuidade e condições especiais, mesmo para negativados.
Neste guia, apresentamos as principais opções disponíveis, esclarecendo dúvidas e destacando vantagens e cuidados importantes.
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