Dar o primeiro passo para comprar a casa própria ou o primeiro carro é um momento incrível.
Começar a construir um patrimônio traz muita independência, mas também pode gerar dúvidas.
Assinar um contrato longo dá um frio na barriga, e escolher a instituição certa faz toda a diferença.
Após analisarmos profundamente o mercado e as propostas das principais instituições financeiras, criamos este guia definitivo.
Aqui, vamos desmistificar as “letras miúdas” dos contratos e revelar os melhores bancos para financiamento atualizados.
Aqui você vai ver:
O que é e como funciona o financiamento?
O financiamento é um crédito com “destino certo” e “garantia”.
Em vez de te dar o dinheiro na mão, o banco paga o valor da casa ou do carro diretamente para quem está vendendo, e você passa a dever ao banco em parcelas mensais.
Como você coloca o próprio bem como garantia (um processo chamado de alienação fiduciária ou CDC – Crédito Direto ao Consumidor), o risco do banco é menor.
Se você não pagar, o banco toma o bem de volta.
É exatamente por ter essa garantia forte que os juros de um financiamento são bem menores do que os de um empréstimo pessoal comum ou cartão de crédito.
No financiamento imobiliário, a forma como você paga faz toda a diferença.
A mais indicada é a Tabela SAC, em que as parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo.
Já na Tabela Price, as parcelas são fixas, mas o custo total com juros tende a ser maior.
7 melhores bancos para financiamento
Para facilitar a comparação, reunimos opções de bancos tradicionais, digitais e presentes em concessionárias.
1. Caixa Econômica Federal
A Caixa é a rainha isolada quando o assunto é o sonho da casa própria.
Como ela é o principal agente financeiro do governo e gerencia os recursos do FGTS e da poupança, ela consegue oferecer condições que os bancos privados dificilmente batem.
O processo pode ser um pouco mais burocrático e demorado, mas a economia gerada no longo prazo compensa a paciência.
- Vantagens: É imbatível no uso do FGTS para entrada ou redução de parcelas. Oferece o prazo mais longo do mercado (até 35 anos) e financia até 90% do imóvel.
- Taxas: Imóveis a partir de ~11,49% ao ano + TR (Taxa Referencial). Para veículos, gira em torno de 1,11% ao mês.
2. Banco do Brasil
Um banco sólido, muito tradicional e excelente para quem gosta de centralizar toda a vida financeira em um só lugar.
O Banco do Brasil valoriza muito o relacionamento de longo prazo.
Se você recebe o seu salário por lá (o que eles chamam de cliente proventista), o tapete vermelho é estendido para você na hora do crédito.
- Vantagens: Se você recebe seu salário pelo BB (proventista), o banco não varia sua taxa de acordo com o valor da entrada, oferecendo condições premium muito competitivas, além de ser ótimo para crédito agrícola.
- Taxas: Imóveis na faixa de ~11,49% ao ano + TR (para clientes). Veículos por volta de 1,81% ao mês.
3. Santander
O Santander tem um perfil muito comercial e agressivo.
Ele é amplamente conhecido por equilibrar boas taxas com uma facilidade gigante na aprovação de crédito.
Se você for a uma concessionária de veículos hoje, é muito provável que a primeira simulação que o vendedor faça seja pelo sistema do Santander (frequentemente integrado a plataformas como a Webmotors).
- Vantagens: Tem um dos processos de aprovação mais rápidos e flexíveis do mercado privado. No imobiliário, facilita muito a composição de renda com outras pessoas.
- Taxas: Imóveis por volta de ~12,49% ao ano + TR. Veículos em torno de 1,83% ao mês.
4. Itaú Unibanco
O Itaú Unibanco é o maior banco privado da América Latina ganha o jogo quando o assunto é tecnologia.
A jornada de financiamento deles é desenhada para ser 100% digital, fluida e sem dor de cabeça.
Pelo aplicativo, você consegue simular, enviar documentos e acompanhar cada passo do seu contrato sem precisar pisar em uma agência.
- Vantagens: O aplicativo é muito intuitivo. Para imóveis, se você der uma entrada maior (tipo 50%), o sistema deles costuma liberar taxas excelentes.
- Taxas: Imóveis próximos a ~13,45% ao ano + TR. Veículos na faixa de 2,06% ao mês.
5. Bradesco
Ideal para quem preza pelo modelo de relacionamento mais clássico.
O Bradesco tem uma rede gigante de agências e correspondentes bancários.
Se você é aquele cliente que tem conta lá desde o primeiro emprego, usa o cartão de crédito do banco e tem um seguro de vida, o seu gerente tem muita margem para negociar o seu contrato.
- Vantagens: Clientes antigos conseguem sentar com o gerente e obter descontos expressivos nas taxas. Uma exclusividade legal é poder “pular” o pagamento de uma parcela por ano no crédito imobiliário.
- Taxas: Imóveis próximos a ~13,49% ao ano + TR. Veículos em torno de 1,80% ao mês.
6. Banco Inter
O banco Inter revolucionou o mercado ao oferecer crédito imobiliário e veicular direto pelo celular.
Assim, reduz burocracias, papeladas e custos comuns das agências físicas dos grandes bancos.
- Vantagens: Para carros, surpreende sendo um dos bancos de varejo com as taxas mais competitivas do Brasil atualmente. Para imóveis, você resolve a papelada inteira sem sair de casa.
- Taxas: Destaque em veículos com cerca de 1,73% ao mês.
7. Banco BV
O BV (antigo Banco Votorantim) é um gigante silencioso.
Ele não costuma ser o banco onde você guarda o seu salário, mas ele domina quase metade do mercado brasileiro quando o assunto é o financiamento de carros usados e seminovos naquelas lojas multimarcas de bairro.
- Vantagens: Tem a política de aprovação de crédito mais tolerante e flexível do país. Se o seu banco negou crédito para um carro usado, o BV provavelmente vai aprovar.
- Taxas: Por assumir mais riscos aprovando com facilidade, as taxas são um pouco maiores, variando acima de 2,26% ao mês.
Tabela resumida de todos os bancos com vantagens e taxas
| Banco | Principal Vantagem | Taxa Média Estimada* |
|---|---|---|
| Caixa | Uso facilitado do FGTS em imóveis | ~11,49% a.a. (Imóvel) |
| Banco do Brasil | Condições especiais para quem recebe salário | ~11,49% a.a. (Imóvel) |
| Santander | Aprovação rápida na concessionária | ~1,83% a.m. (Veículo) |
| Itaú | Desconto em entradas maiores | ~13,45% a.a. (Imóvel) |
| Bradesco | Permite pular 1 parcela por ano | ~13,49% a.a. (Imóvel) |
| Banco Inter | Processo 100% digital via app | ~1,73% a.m. (Veículo) |
| Banco BV | Aprovação fácil para carros usados | ~2,26% a.m. (Veículo) |
Qual o melhor banco para fazer financiamento?
A resposta depende do seu objetivo de vida hoje:
- Para imóveis: A Caixa Econômica Federal é a campeã por ter os maiores prazos, uso otimizado do FGTS e menores taxas de juros do mercado.
- Para veículos geral: O Banco Inter se destaca como a melhor opção digital e barata, enquanto o Santander oferece excelente agilidade nas lojas.
- Para veículos seminovos: O Banco BV é o melhor em taxa de aprovação para carros usados.
Qual é o banco com a menor taxa de financiamento?
Para o financiamento imobiliário, a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil (para clientes proventistas) mantêm as menores taxas médias do mercado.
Para financiamento de veículos entre os bancos de varejo tradicional e digitais, a Caixa Econômica Federal e o Banco Inter se destacam com as menores taxas do segmento.
Como escolher o banco certo para fazer um financiamento?
Não deixe as emoções tomarem conta na hora de assinar o contrato. Siga estas 7 dicas para fechar o melhor negócio:
- O CET é o mais importante: Não olhe apenas os juros. O CET inclui juros, seguros, IOF e tarifas. Compare sempre o CET anual para descobrir qual financiamento realmente custa menos.
- Prefira o Sistema SAC: No financiamento imobiliário, o SAC costuma ter parcelas iniciais maiores, mas reduz a dívida mais rápido e pode gerar uma boa economia no longo prazo.
- Dê uma boa entrada: Uma entrada de 20% a 30% reduz o valor financiado e, consequentemente, os juros pagos ao longo do contrato.
- Use o FGTS estrategicamente: Na compra de imóvel, ele pode ajudar na entrada ou na redução do saldo devedor, respeitando as regras vigentes.
- Compare banco e concessionária: Antes de fechar o financiamento na loja, consulte também as condições oferecidas diretamente pelo seu banco.
- Cuide do seu Score: Pagar contas em dia e manter uma boa organização financeira pode ajudar na obtenção de melhores condições de crédito.
- Simule em 3 lugares: Compare diferentes propostas e use a melhor delas para tentar negociar condições mais vantajosas.
É melhor financiar um imóvel ou um veículo?
Depende do seu objetivo e orçamento. Em ambos os casos, compare taxas, CET, prazo e valor das parcelas antes de fechar o contrato.
Quanto preciso dar de entrada em um financiamento?
O valor varia conforme o banco e o tipo de bem. Quanto maior a entrada, menor será o valor financiado e, geralmente, o custo total da dívida.
Posso quitar um financiamento antes do prazo?
Sim. É possível antecipar parcelas ou quitar o saldo devedor, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos futuros.
Qual score é necessário para conseguir um financiamento?
Não existe um score mínimo válido para todos os bancos. A aprovação considera também renda, histórico financeiro, valor da entrada e política de crédito da instituição.
Posso ter mais de um financiamento ao mesmo tempo?
Sim, desde que você seja aprovado na análise de crédito. O banco avaliará sua renda e outras dívidas para verificar se as novas parcelas cabem no orçamento.
Vale a pena fazer um financiamento?
A resposta é um grande sim, desde que com planejamento.
Quando estamos começando a vida, juntar dinheiro para comprar um imóvel de R$ 300 mil ou um carro de R$ 80 mil à vista pode demorar décadas.
O financiamento é a ferramenta que permite que você antecipe a realização desse sonho hoje, transformando o dinheiro que iria para um aluguel sem retorno na construção do seu próprio patrimônio.
Porém, nunca dê o passo maior que a perna.
A regra sagrada dos especialistas financeiros é: a parcela do financiamento nunca deve ultrapassar 30% da sua renda mensal.
Com esse guia em mãos, você já sabe quais são os melhores bancos para financiamento, a importância do CET e como se preparar.
Faça as contas, junte sua entrada e conquiste seus objetivos com inteligência e segurança!
