Como funciona o cartão de crédito: guia completo para descomplicar sua vida financeira

Entenda o que é, como funciona e quais são as principais etapas do uso do cartão de crédito para fazer compras de forma prática e segura

Por: Pamela Gaudio em 28/10/2024
homem segurando um cartão de crédito com uma mão e a outra em posição de dúvida sobre como funciona o cartão de crédito

O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais populares, especialmente para quem busca a possibilidade de parcelamento nas compras. Mas como funciona o cartão de crédito?

Este guia completo vai mostrar as etapas de uma transação, os principais envolvidos no processo e como você pode usar seu cartão de forma inteligente.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona como uma alternativa prática ao dinheiro, permitindo que você faça compras em lojas físicas e online, tanto no Brasil quanto no exterior.

Para ter acesso a essa forma de pagamento, é necessário ser cliente de uma instituição financeira que emita o cartão, como bancos e fintechs.

O cartão funciona como um empréstimo?

Sim, o cartão de crédito pode ser entendido como um tipo de empréstimo.

Sempre que você o utiliza, está “pegando emprestado” um valor da instituição emissora para realizar uma compra.

Ao fim de cada mês, o banco gera uma fatura com todas as suas despesas no período, e você deve pagá-la até o vencimento.

Se o valor total da fatura for pago até a data de vencimento, não há cobrança de juros.

No entanto, caso você opte por pagar apenas uma parte ou o mínimo, entra no chamado crédito rotativo, sujeito a juros altos.

Esse modelo de “empréstimo instantâneo” facilita o acesso ao crédito, mas exige cuidado.

Use o cartão com responsabilidade para evitar o acúmulo de dívidas que podem crescer rapidamente com o tempo.

Como funciona uma transação do cartão de crédito?

Quando você realiza uma compra com o cartão de crédito, seus dados passam por um fluxo de comunicação rápida até que a transação seja aprovada.

Esse fluxo envolve quatro partes principais: o estabelecimento onde a compra é feita, o credenciador, a bandeira do cartão e o emissor. Em resumo, o processo funciona assim:

  • Estabelecimento: local onde você está fazendo a compra.
  • Credenciador: responsável por enviar as informações da transação para a bandeira.
  • Bandeira: intermediadora que solicita a autorização da compra ao emissor do cartão.
  • Emissor: banco ou instituição financeira que autoriza ou nega a compra, com base em fatores como limite de crédito e análise de risco.

Essa transação, que parece complexa, é realizada em poucos segundos, oferecendo uma experiência de pagamento prática e imediata.

Principais partes envolvidas em uma transação com cartão

Estabelecimento

O estabelecimento é onde você realiza a compra, seja uma loja física ou um e-commerce. Ao passar o cartão, os dados da transação são registrados e enviados ao credenciador.

Credenciador

O credenciador é a empresa que processa a transação e envia as informações para a bandeira. Ele age como um intermediário, garantindo que os dados cheguem com segurança e rapidez.

Os principais credenciadores no Brasil incluem empresas como Cielo, Rede, Getnet, Stone e PagBank.

Bandeira

A bandeira, como Visa, Mastercard, Elo ou American Express, atua como um elo entre o credenciador e o emissor.

Ela solicita ao banco emissor que aprove ou recuse a transação, conforme as informações enviadas pelo credenciador.

Emissor

O emissor é o banco ou instituição financeira que emitiu o cartão de crédito.

Ele analisa se o titular do cartão possui limite de crédito disponível e se a transação é segura. Se tudo estiver de acordo, o emissor aprova a compra e o pagamento é concluído.

O cartão de crédito é realmente seguro?

Sim, o cartão de crédito é uma forma de pagamento segura, principalmente devido aos avanços nas tecnologias de proteção de dados e às políticas de segurança das instituições financeiras.

Abaixo estão os principais motivos que tornam o uso do cartão seguro:

  • Tecnologia de chip e senha: Os cartões modernos vêm com chip, o que dificulta a clonagem dos dados. Além disso, em compras presenciais, a senha é exigida para confirmar a transação, aumentando a proteção contra fraudes.
  • Autenticação em duas etapas: Para compras online, muitas instituições oferecem a autenticação em duas etapas. Isso significa que, além de inserir os dados do cartão, o usuário precisa confirmar a compra por meio de um código enviado por SMS ou app de segurança.
  • Notificações em tempo real: A maioria dos emissores de cartões de crédito envia notificações em tempo real sempre que uma compra é realizada. Isso permite que o titular do cartão acompanhe o uso e identifique imediatamente qualquer transação suspeita.
  • Seguros e proteção contra fraudes: Muitos cartões incluem seguros contra fraude e roubos, oferecendo ressarcimento em casos de uso indevido. As instituições financeiras também monitoram as transações e, ao identificar movimentações atípicas, bloqueiam temporariamente o cartão e notificam o cliente para verificar a autenticidade das compras.
  • Ferramentas de bloqueio e desbloqueio no app: Hoje em dia, os aplicativos dos bancos e fintechs permitem que os usuários bloqueiem e desbloqueiem seus cartões pelo celular, o que é útil em caso de perda ou suspeita de fraude.

Apesar dessas medidas, é importante que o usuário também tome cuidados ao usar o cartão, como evitar compartilhar dados e realizar compras em sites confiáveis.

Perguntas Frequentes

Como usar o cartão de crédito pela primeira vez?

Para usar o cartão de crédito pela primeira vez, é necessário que ele esteja desbloqueado, o que pode ser feito pelo aplicativo da instituição financeira ou por telefone.

Após o desbloqueio, você pode realizar uma compra em qualquer estabelecimento que aceite o cartão.

Precisa ter dinheiro na conta para usar o cartão de crédito?

Não, o cartão de crédito não exige saldo na conta, pois ele funciona como um “empréstimo” do limite de crédito disponibilizado pelo banco.

Isso significa que você pode realizar compras dentro do limite do cartão mesmo que não tenha dinheiro disponível na conta corrente.

É bom ter cartão de crédito?

Sim, o cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para facilitar o dia a dia, desde que seja usado de forma responsável.

Para quem busca construir um bom histórico de crédito, o cartão é uma opção interessante, já que o pagamento pontual contribui para aumentar o score de crédito.

Quanto tempo pode ficar sem usar o cartão de crédito?

Não existe um prazo específico para usar o cartão de crédito, mas é recomendável usá-lo ocasionalmente para mantê-lo ativo e evitar que o banco o cancele por inatividade.

O cartão de crédito pode ser um ótimo aliado para organizar suas finanças e até para ganhar benefícios, desde que você entenda como ele funciona e o utilize com responsabilidade.

Lembre-se de que conhecer os detalhes do processo e todas as taxas envolvidas ajuda a evitar dívidas e permite que você aproveite o melhor que o cartão de crédito pode oferecer.